En Argentina, los Seguros de Salud actúan como un complemento de las obras sociales y prepagas, aportando un dinero extra que tiende a cubrir los gastos e inconvenientes que el diagnóstico de enfermedades graves provoca en la vida cotidiana de una familia. Acerca del abanico de coberturas existentes en el mercado argentino, consultamos a dos Compañías especialistas en este tipo de productos, como Sancor Seguros y Río Uruguay Seguros.
Escribe Dra. Gabriela Álvarez
Los seguros de salud o también llamados seguros de gastos médicos, apuntan a brindar tranquilidad económica al asegurado ante el diagnóstico de determinadas enfermedades estipuladas en la póliza. En nuestro país, actúan como un complemento de las obras sociales o prepagas, aportando un dinero extra que tiende a cubrir los gastos e inconvenientes que el diagnóstico de enfermedades graves provoca en la vida cotidiana de una familia. Esta cobertura resulta beneficiosa, no solo para el propio asegurado sino también para toda su familia, quitándole una preocupación, como es la económica, ante la ya grave situación del padecimiento de este tipo de enfermedades.
Coberturas
La línea básica de los seguros de salud, incluye en casi todas las compañías, una cobertura indemnizatoria ante casos de intervenciones quirúrgicas, trasplantes, prótesis, e incluso como beneficio adicional incluyen una renta diaria ante el caso de internación clínica no quirúrgica. Otro servicio que brindan también es la extensión de la cobertura al grupo familiar por un tiempo determinado ante el caso de fallecimiento del titular de la póliza.
A diferencia de los servicios brindados por las obras sociales o prepagas, donde la cobertura es netamente de asistencia o tratamiento, el carácter de los seguros de salud es básicamente indemnizatorio. Estos seguros actúan como un complemento de los primeros, y son de suma utilidad sobre todo en el caso de enfermedades no cubiertas por los servicios médicos o cubiertas pero solo en forma parcial. Tengamos en cuenta que el costo de la salud a nivel mundial es muy elevado, lo que en muchos casos torna imposible cubrir determinados gastos para una familia sin una cobertura adecuada.
Beneficios
Si bien los beneficios que brindan estos tipos de seguros son de suma utilidad para cualquier persona, máxime en nuestro país donde las obras sociales y prepagas no cubren la totalidad de las enfermedades, la falta de conciencia aseguradora y el altísimo costo de la medicina prepaga, hacen que estos seguros tengan una baja penetración sobre todo a nivel individual.
Con el fin de alcanzar a las diferentes problemáticas de la población y elevar de esta forma la penetración en el mercado de los seguros de salud, las compañías, han ido diseñando coberturas adaptadas a cada segmento, tales como seguros de salud para enfermedades típicas del género femenino o masculino, seguros para enfermedades del corazón, entre otros, contando además de ello con un producto completo que se adapta a cada necesidad.
Pero si hablamos de seguros de salud, tenemos que hablar también de prevención, la detección temprana de enfermedades salva vidas, y por ello cada cobertura ofrece también determinados reintegros o pagos para la realización de estudios médicos anuales.
Mercado
Sancor Seguros y Río Uruguay Seguros (RUS), son dos compañías con amplia experiencia en el mercado de los seguros de salud que han desarrollado un gran abanico de coberturas destinadas a cubrir a los diferentes segmentos de la población, diseñando productos a la medida de cada necesidad.
Sancor Seguros
En el caso de Sancor Seguros, la compañía ofrece cuatro tipos de seguros de Salud: Salud Segura Max, Salud Segura Corazón, Salud Segura Mujer y Salud Segura Hombre.
Al respecto, Gabriela Marchisio, Gerente de Seguros de Personas de Sancor Seguros, señala que «nuestro seguro estrella se denomina Salud Segura Max, que cuenta con tres opciones de contratación: Individual, Matrimonial y Grupo Familiar. Así, el asegurado también puede proteger a toda su familia mediante una cobertura indemnizatoria que le brinda dinero en efectivo para intervenciones o situaciones de salud que habitualmente son las más costosas.
Con cobertura indemnizatoria, abarca 642 intervenciones quirúrgicas de baja, media y alta complejidad y prótesis, e incluye un módulo de trasplantes que comprende: córnea, riñón, corazón, páncreas, médula ósea, corazón-pulmón, pulmón, bi-pulmón e hígado. Como adicional optativo, ofrecemos el de renta diaria por internación clínica no quirúrgica.
También ofrecemos Salud Segura Mujer, Hombre y Corazón, tres productos que apuntan a cubrir problemas específicos de salud, pero que además incorporan como novedad el aspecto preventivo de las diversas patologías. Porque no solamente nos preocupamos por brindar una respuesta adecuada frente a la detección de las mismas, sino que también orientamos nuestros esfuerzos a evitar que las mismas ocurran, lo cual constituye un claro diferencial en este tipo de productos.
En efecto, este seguro brinda, por un lado, una cobertura indemnizatoria, con respuesta en efectivo para afrontar los costos que implican las afecciones oncológicas y cardíacas detalladas en la póliza correspondiente. Pero además, colabora con la prevención y detección temprana, reintegrando los gastos de los estudios médicos necesarios para estos casos».
Río Uruguay Seguros (RUS)
Por su parte, RUS ofrece productos acorde a la edad y composición del grupo familiar, brindando indemnizaciones ante la ocurrencia de determinados eventos, tales como: intervenciones quirúrgicas, trasplantes, prótesis y ortesis, ACV, infarto de miocardio y cáncer. Asimismo, la cobertura brinda productos resarcitorios, cuando la cobertura de salud deja de cubrir, siempre hasta la suma asegurada o monto de la prestación. Como adicional se ofrece la cobertura de renta por internación.
Marcela Alejandra Reniero, Responsable Equipo Seguros para Individuos, desde Río Uruguay Seguros, nos comenta que «En Río Uruguay Seguros (RUS) ofrecemos un abanico muy amplio de seguros de salud donde se combinan coberturas de intervenciones quirúrgicas, trasplantes de órganos, cáncer, infarto agudo de miocardio, prótesis, renta por internación y accidente cerebrovascular. Nos orientamos a distintos segmentos de la población con características y necesidades diferenciadas, cubrimos al sector joven, a la familia y a los adultos mayores, cada uno con planes a medida.
También comercializamos, a partir de noviembre 2019, un seguro de salud para la mujer, RUS SALUD FEM, donde cubrimos situaciones relacionadas específicamente con órganos femeninos y apuntamos a la prevención de enfermedades en los mismos.
Las coberturas son indemnizatorias, es decir que el/la asegurado/a recibe una suma de dinero ante un hecho cubierto y puede disponer de ella libremente».
Contratación
La contratación y permanencia en un seguro de salud, tiene límites de edad fijados por cada compañía de acuerdo a cada cobertura. La edad máxima de permanencia ronda los 65 años. A la hora de evaluar, la necesidad de contratar un seguro de salud, Gabriela Marchisio deSancor Seguros nos comenta que éste resulta de suma utilidad, cuando se desea maximizar la tranquilidad de que ante un problema grave de salud, que suelen ser los más onerosos, la economía familiar no se verá resentida porque se cuenta con respaldo suficiente.
«Para cualquiera de las coberturas de nuestros productos, el capital asegurado no se agota, ya que la persona podrá ser intervenida las veces que sea necesario, cobrando en cada oportunidad el cien por ciento de la suma asegurada», destaca Marchisio.
Marcela Alejandra Reniero, Responsable Equipo Seguros para Individuos de RUS, nos aporta al respecto que la salud es el bien más preciado que tiene un individuo, ya sea la propia o la de un ser querido. Partiendo de esta premisa, un seguro de salud es necesario contratarlo cuando se toma conciencia de ello.
«Un seguro de salud acompaña en situaciones difíciles ayudando desde lo económico ante un diagnóstico de enfermedades graves, cuando se debe realizar una operación o la internación en instituciones de salud, pero también lo hace en momentos de dicha, como la maternidad, cubriendo el parto y cesárea», resalta Reniero.
Complementario y Voluntario
Uno de los principales inconvenientes que presenta este tipo de seguros, son los elevados cotos de la medicina prepaga en nuestro país, por ello consultamos a los especialistas acerca de cómo se conjuga esta situación con la contratación de un seguro de salud complementario.
Gabriela Marchisio, desde Sancor Seguros, nos señala que hay que seguir trabajando en la conciencia aseguradora, para que estos seguros no sean percibidos como un gasto sino como lo que son: un excelente complemento de las coberturas que brindan las obras sociales o prepagas, con claras ventajas como la complementariedad en temas de salud, la cobertura integral para la familia y la simplicidad de contratación.
No obstante, el desarrollo de este ramo no solo pasa por la conciencia aseguradora de la gente, sino también por la existencia de incentivos generales como la desgravación impositiva para el ramo, similar a lo que existe en vida o retiro, por ejemplo. Seguramente ello abriría mayores nichos para comercializar estos seguros.
Marcela Alejandra Reniero, de Río Uruguay Seguros, destaca que «nuestras coberturas son complementarias a las obras sociales o prepagas. Los clientes que nos eligen lo hacen porque buscan una protección adicional para su salud a un costo justo. Es en este sentido que siempre estamos actualizando nuestros productos para que brinden una buena protección y mantengan una buena relación costo-beneficio. La satisfacción y la experiencia de nuestros clientes son fundamentales para nuestro crecimiento».
Otro tema de suma importancia está representado por la escasa penetración de los seguros individuales no obligatorios en el mercado asegurador, tanto de los seguros de vida como de los seguros de salud. En general, son los seguros voluntarios los que despiertan menor interés en las personas a pesar de la importancia de la vida y la salud como bien fundamental.
Ante esta consulta, Gabriela Marchisio nos comenta que en Argentina, a diferencia de otros países, los Seguros de Salud tienen una baja participación. «En Sancor Seguros hemos apostado desde siempre a estas coberturas y es importante destacar que lideramos el ramo Salud, con un market share superior al 39% y una experiencia de 17 años operando en el rubro».
Por otra parte, Marcela Alejandra Reniero nos comenta su experiencia, argumentando que los seguros de salud tienen un largo desarrollo en RUS. «Fuimos pioneros en este ramo en el país y seguimos creciendo gracias a la capacitación constante de nuestra fuerza de ventas, la difusión y la creación de conciencia aseguradora».
El futuro
En cuanto a las expectativas para el futuro de este ramo, cada compañía evalúa su propia experiencia y orienta su negocio a aquello que considera más adecuado.
Sancor Seguros, a través de Gabriela Marchisio, nos adelanta que se mantiene en una posición conservadora respecto de las posibilidades de expansión, al menos en este período que será de transición y con cuestiones complejas a nivel país sin resolver aún en materia económica.
Sin embargo, desde Río Uruguay Seguros, Marcela Alejandra Reniero nos comenta su intención para el año venidero, manifestando que el ramo tiene una buena tendencia. «Seguimos customizando nuestros productos apuntando a segmentos y necesidades específicas. Un ejemplo de esto es el desarrollo de RUS SALUD FEM que cubre intervenciones quirúrgicas en el aparato genital femenino, obstétricas (por ejemplo, parto y cesárea), mamas y sistema endocrino, infarto agudo de miocardio y cáncer en los órganos femeninos. Además, se brindan beneficios adicionales apuntando a la prevención de enfermedades como lo es la asistencia médica, exámenes complementarios, medicación, entre otros.
Desde el lanzamiento de RUS SALUD FEM, la respuesta ha sido excelente. Esto fundamenta aún más el continuo y firme crecimiento de RUS en coberturas vinculadas a las personas (salud, vida, accidentes personales, etc.) que se viene dando en los últimos años».