Aseguradoras líderes, como Federación Patronal, Rivadavia, Triunfo y Life Seguros, están adaptando sus coberturas de Accidentes Personales ante el auge de la demanda. Expertos destacan la importancia de la asistencia médica, la declaración de beneficiarios y las exclusiones en pólizas, mientras el sector se enfrenta a desafíos para educar a los consumidores sobre la relevancia de estos seguros en un contexto laboral y social cambiante.
Escribe Lic. Aníbal Cejas
Para conocer más sobre este tema, dialogamos con Ezequiel Squadrone, Auxiliar de Primera de Seguro de Personas de Federación Patronal Seguros; Romina Jalabe, Jefa de Equipo Línea de Personas de Rivadavia Seguros; Rodolfo Arnal, Gerente de Seguros de Protección Personal de Triunfo Seguros; y Valeria Hernández, Directora de Producto de Life Seguros.
Los profesionales comenzaron presentando las coberturas básicas de Accidentes Personales que ofrecen sus compañías.
Ezequiel Squadrone, Auxiliar de Primera de Seguro de Personas de Federación Patronal Seguros; Romina Jalabe, Jefa de Equipo Línea de Personas de Rivadavia Seguros.
Ezequiel Squadrone, de Federación Patronal Seguros, enumeró: «Las coberturas básicas y principales de los seguros de Accidentes Personales son:
• Muerte por Accidente.
• Invalidez Total y Parcial permanente por Accidente.
• Gastos Asistencia Médica y Farmacéutica a consecuencia de un Accidente».
Del mismo modo, Romina Jalabe, de Rivadavia Seguros, contó: «Dentro de los seguros de Accidentes Personales ofrecemos las coberturas de Muerte, Incapacidad permanente y Asistencia médica y farmacéutica».
Rodolfo Arnal, Gerente de Seguros de Protección Personal de Triunfo Seguros, especificó: «Muerte e invalidez total y parcial permanente a consecuencia de un accidente, y asistencia médica farmacéutica de modo prestacional desde nivel nacional y por reintegro».
Por último, Valeria Hernández, de Life Seguros, comentó que en su compañía las coberturas básicas de un seguro de Accidentes Personales incluyen indemnización por fallecimiento accidental, así como por invalidez total y permanente causada por un accidente.
Y continuó: «Dependiendo del plan contratado, también pueden incluirse indemnizaciones por fractura de huesos, así como también coberturas adicionales como asistencia médica y renta diaria por internación.
Todo esto se complementa con un servicio de asistencias que incluye telemedicina, visita médica a domicilio y emergencias médicas».
Rodolfo Arnal, Gerente de Seguros de Protección Personal de Triunfo Seguros; y Valeria Hernández, Directora de Producto de Life Seguros.
Difusión
Luego, explicaron cómo promueven esta cobertura entre los potenciales clientes.
Arnal comentó que utilizan medios gráficos, el canal de productores y la web institucional de Triunfo Seguros.
Asimismo, Squadrone explicó: «Como es habitual, promovemos nuestras coberturas a través de nuestros Productores Asesores de Seguros, quienes cuentan con herramientas de capacitaciones, sistemas informáticos, aval empresarial y de piezas digitales. Un ejemplo de esto sería el uso de Ficha y Manual de Productos, piezas gráficas para WhatsApp y piezas gráficas para redes sociales (Facebook / Instagram / LinkedIn).
Estas herramientas mencionadas y otras, nos las han solicitado día a día nuestros productores, quienes además nos forman para estar siempre presentes hacia nuestros asegurados».
Hernández, por su parte, señaló el uso de la web institucional, así como la colaboración de sus principales sponsors estratégicos y la amplia red de productores con la que cuentan.
Finalmente, Jalabe expresó: «En cada oportunidad de interacción, ya sea en las redes sociales o nuestra página web, no perdemos la oportunidad de resaltar las bondades que tiene este ramo y todas las posibles actividades que ofrece dentro de sus productos, como puede ser en el ámbito laboral, deportivo, escolar, etc.
Por supuesto, otro canal importante para promover la cobertura es a través de alianzas con brokers, agentes y PAS, quienes actúan como asesores profesionales y recomiendan el producto a sus clientes, ofreciendo información personalizada y detallada».
Cobertura
En otro orden de temas, los ejecutivos especificaron qué incluye una póliza de Accidentes Personales.
Squadrone indicó: «Los accidentes cubiertos son todos aquellos que se encuentran relacionados con la actividad cubierta en póliza, la cual fue detallada al momento de su contratación.
Los accidentes que no se encuentran cubiertos son aquellos que no se ajustan a la actividad detallada en póliza o que no cumplen con las medidas de seguridad propias de la actividad cubierta».
Jalabe amplió: «Un seguro de Accidentes Personales cubre generalmente lesiones que resultan de accidentes inesperados, siempre que los mismos estén relacionados con las actividades detalladas en la póliza.
Sin embargo, hay ciertas situaciones que no están cubiertas, como por ejemplo:
• Accidentes causados por actividades ilegales: lesiones sufridas durante actos delictivos.
• Accidentes bajo influencia de sustancias: lesiones sufridas mientras el asegurado está bajo el efecto de alcohol o drogas.
• Lesiones auto infligidas: accidentes resultantes de autoagresión o intentos de suicidio.
• Enfermedades preexistentes: lesiones relacionadas con condiciones médicas que existían antes de contratar el seguro».
A esto, Arnal amplió: «Se cubren todas las actividades exceptuando las prácticas deportivas profesionales extremas y las actividades laborales de alto riesgo».
Hernández, a su vez, refirió: «El seguro de Accidentes Personales cubre una amplia gama de accidentes que pueden ocurrir de manera imprevista, como caídas, accidentes de tránsito, golpes, quemaduras, y otros tipos de lesiones físicas derivadas de un accidente involuntario.
Sin embargo, quedan excluidos accidentes ocurridos bajo la influencia de alcohol o drogas, actos de negligencia grave, lesiones auto infligidas, y accidentes que ocurran mientras la persona asegurada participa en actividades peligrosas o deportes extremos salvo que se hayan aceptado explícitamente en la póliza».
Servicios Adicionales
Seguidamente, profundizamos en la importancia de la asistencia médica y algunos servicios adicionales.
En ese sentido, Jalabe aseguró: «La asistencia médica y los servicios adicionales que se pueden contratar mediante una prima adicional en las pólizas de Accidentes Personales son fundamentales por varias razones:
• Ofrecen una cobertura integral, brindando apoyo financiero para cubrir gastos médicos y quirúrgicos.
• Permiten una recuperación eficiente, al incluir servicios de rehabilitación y facilitando así una recuperación más rápida y efectiva tras el accidente.
• Brindan apoyo por Incapacidad Temporal, proporcionando una cobertura de renta diaria que reemplaza los ingresos perdidos durante el tiempo en que el asegurado no puede trabajar debido al accidente.
• Ofrecen asistencia en emergencias, con la cobertura para gastos de traslado en situaciones críticas y gastos de sepelio, asegurando apoyo y atención inmediata cuando más se necesita.
Estos servicios adicionales no solo facilitan el acceso a una atención médica adecuada, sino que también fortalecen la protección financiera y el bienestar del asegurado en momentos críticos».
Por su parte, Hernández resaltó: «Los servicios adicionales que incluimos en las pólizas son esenciales porque proporcionan apoyo inmediato y práctico al asegurado en caso de accidente. Esto puede incluir desde una visita médica, una asistencia en caso de emergencia por código rojo, emergencias odontológicas y telemedicina».
A su vez, Squadrone reforzó esta idea remarcando: «Estas coberturas son las que van a permitir salvaguardar el patrimonio del contratante de la póliza de forma inmediata ante un accidente.
Puntualmente, en lo que respecta a la Asistencia Médica y Farmacéutica, contamos con el producto AP Prestacional en donde la suma asegurada de la cobertura de Asistencia Médica y Farmacéutica se iguala con la misma suma de las coberturas de Muerte e Invalidez, dando así una gran tranquilidad a nuestros clientes de saber que tienen una cobertura robusta para responder ante un accidente.
También es importante destacar que en este producto la atención se realiza por intermedio de la red de prestadores que Federación Patronal Seguros S.A. pone a disposición de los asegurados y el procedimiento en caso de siniestro se canaliza por un llamado a una línea gratuita (0800).
Todo esto hace que nuestro producto AP Prestacional sea el más elegido para comercializar por nuestro plantel de productores».
Arnal aseguró que los adicionales enriquecen la protección ofrecida, brindando tranquilidad y seguridad al asegurado. En el caso de su compañía, garantizan la asistencia rápida y adecuada, y la cobertura de gastos médicos costeando tratamientos, hospitalización, medicamentos y rehabilitación hasta la suma asegurada contratada.
Versus
Ya cerca del cierre, los especialistas compararon el seguro de Accidentes Personales con los de otro tipo como Salud o Vida.
Jalabe explicó: «El seguro de Accidentes Personales está diseñado para proteger al asegurado contra lesiones o fallecimiento que resulten exclusivamente de accidentes. Su cobertura incluye:
• Gastos médicos: costos relacionados con el tratamiento de lesiones causadas por un accidente.
• Indemnizaciones: pagos por invalidez temporal o permanente y por fallecimiento accidental.
Pero, como mencionamos antes, su alcance se limita a eventos accidentales», remarcó.
Y prosiguió: «En contraste, el seguro de Vida se enfoca en proporcionar una compensación económica a los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado, ya sea por causas naturales, enfermedad o accidente. También puede incluir beneficios por invalidez.
Por su parte, el seguro de Salud cubre una amplia gama de gastos médicos, no sólo relacionados con accidentes, sino también con enfermedades, tratamientos médicos prolongados y chequeos regulares.
Cada tipo de seguro tiene un propósito específico. La elección entre ellos depende de las necesidades particulares del asegurado, en relación a su estilo de vida, el nivel de riesgo asociado a sus actividades y su contexto económico y familiar.
En muchos casos, estos seguros pueden complementarse entre ellos para ofrecer una protección más completa».
Squadrone marcó la misma diferencia clave y amplió: «Está pensado para dar cobertura y protección ante eventos o actividades específicas para quienes desempeñan esa actividad y también para quienes necesitan que, ante la realización de un trabajo dentro de su propiedad, deseen estar cubiertos ante alguna circunstancia que surja al personal que realiza una determinada tarea.
Por su parte, los seguros de Vida o de Salud están más orientados a brindar cobertura a largo plazo, dando protección ante enfermedades y accidentes que le acontezcan al asegurado a fin de cuidar su salud y los proyectos de su familia».
A esto, Hernández aportó: «El AP (o Seguro de Accidentes Personales) es una opción más asequible y enfocada en riesgos accidentales, y puede complementar los seguros de vida y salud para ofrecer una cobertura más integral».
Declaración de beneficiarios
Por último, nos enfocamos en un aspecto central como los beneficiarios de la póliza.
En primera instancia, Squadrone consideró: «La importancia de contar con la declaración de beneficiarios tanto en un Seguro de Accidentes Personales como en un Seguro de Vida tiene que ver principalmente con generarle al asegurado la oportunidad de analizar a quiénes tendría en cuenta para que, en caso de fallecimiento, sean quienes puedan obtener el beneficio.
Por otro lado, además, al haber consignado a los mismos, al momento del siniestro la liquidación se realiza de una manera simple y práctica. Así, los requisitos son más posibles de cumplir en un tiempo reducido».
Arnal afirmó que dicha declaración brinda «seguridad financiera, claridad en la distribución de la indemnización, reducción de conflictos familiares y facilita el proceso de reclamo».
La siguiente en tomar la palabra fue Jalabe, quien aseguró: «La declaración de beneficiarios puede evitar problemas legales, disputas familiares o incluso demoras en el pago de la compensación.
Además, permite al asegurado decidir y tener control de cómo se distribuirá el beneficio económico, garantizando así la tranquilidad de que sus seres queridos o personas de confianza estarán protegidos financieramente en caso de una tragedia».
La ronda cerró con Hernández, quien a lo anteriormente expresado por sus colegas agregó: «Life Seguros recomienda revisar y actualizar periódicamente la lista de beneficiarios para asegurar que esté acorde a la situación familiar y personal del asegurado».
Alto riesgo
En un aparte, Arnal indicó cuáles son las actividades laborales que se consideran de alto riesgo: «Alturas y profundidades, operación de maquinaria pesada o equipo industrial; trabajos en entornos hostiles o extremos (temperaturas o presión etc.); y actividades relacionadas con la electricidad o trabajos en línea de alta tensión», enumeró.
Además, comentó: «Para asesorar y vender este riesgo, los Productores de Seguros deben conocer las necesidades y circunstancias del cliente y asegurarse de que las sumas aseguradas sean suficientes para cubrir los gastos que surjan.
También está entre sus obligaciones informar sobre las exclusiones y limitaciones de la póliza, así como también asegurarse de que el asegurado entienda y firme todos los documentos necesarios».