Una cadena de bloques, o blockchain, es una tecnología de registro distribuido que permite almacenar información de manera segura, transparente e inalterable. Analizamos su aplicación en el seguro. Entre otras, existen tres áreas en las cuales el beneficio es inmediato.
Escribe Lic. Aníbal Cejas
La cadena de bloques funciona como un libro de contabilidad digital compartido que registra todas las transacciones realizadas dentro de una red. Cada transacción se agrupa en bloques, que luego se enlazan entre sí de manera cronológica y segura mediante criptografía.
El funcionamiento básico de una cadena de bloques incluye los siguientes pasos:
1. El Registro de la transacción. Esto significa que cuando se realiza una transacción, ésta se agrupa con otras en un bloque. Este bloque contiene detalles como quién participó, la cantidad, la fecha y otros datos relevantes.
2. La verificación. La transacción debe ser verificada por múltiples nodos en la red para garantizar su validez. Este proceso se realiza a través de un mecanismo de consenso, donde la mayoría de los nodos deben aceptar la transacción como válida.
3. Añadir el bloque a la cadena. Una vez verificado, el bloque se añade a la cadena de bloques existente, quedando registrado de forma permanente e inmutable. Cada nuevo bloque contiene una referencia criptográfica al bloque anterior, asegurando la integridad de la cadena.
4. Descentralización. La cadena de bloques se distribuye entre todos los nodos de la red, lo que significa que no hay un único punto de control o fallo. Esta descentralización, junto con el uso de criptografía avanzada, asegura que no haya alteraciones en los datos.
Por todo esto, se dice que las principales características de la cadena de bloques son la descentralización, la transparencia, la inmutabilidad y la seguridad. Estas características hacen que la tecnología blockchain sea útil en diversas aplicaciones más allá de las criptomonedas, incluyendo la gestión de la cadena de suministro, registros médicos, votaciones electrónicas, contratos inteligentes, y seguros.
El futuro de blockchain es amplísimo. Es importante seguir las tendencias emergentes en áreas como IoT (Internet de las Cosas), IA (inteligencia artificial) y finanzas descentralizadas.
Seguros
En este artículo, exploraremos otras de sus características y su aplicación en la industria de seguros.
En primer término, Maximiliano Augusto Velázquez, Socio y Director de Colinet Trotta, consideró: «Vivimos un escenario global en constante cambio sociocultural promovido por innovaciones tecnológicas que simultáneamente se presentan como moda financiada por el capital global y como necesidad para mantener estatus sociocultural. Hoy las compañías de seguros para mantenerse en el mercado deben fortalecerse con herramientas, técnicas y procedimientos que promueven la transformación digital en el sector de seguros. Colinet Trotta, además de una software factory que desarrolla la suite de aplicativos GAUS (Gestión Automática de Seguros), orienta todo su expertise en la consultoría y asesoramiento en este momento sociotecnológico de digitalización donde aparece el blockchain como una tecnología fundamental. Hagamos un breve repaso histórico.
En el pasado cada aseguradora controlaba físicamente sus procesos e información, al principio mediante el uso ordenado de ficheros, los datos de aquel entonces con los contratos de pólizas, la contabilidad de sus cobros y los pagos de los siniestros. Con la aparición de la informática a mediados del siglo XX la información comenzó a digitalizarse aunque se mantenían las versiones papel de resguardo, al tiempo que los medios de pago se diversificaron.
El actual escenario implica una migración hacia entornos full digitales donde alojar datos y servicios en la nube resulta lo esencial, aquello que conocemos con el proceso de transformación digital. El control ya no pasa por ser el propietario físico de las transacciones de la aseguradora, sino por tener la seguridad cibernética adecuada para poder acceder y procesar dicha información operativa digital para tomar decisiones en el día a día, imaginar tácticas y estrategias para eficientizar las operaciones y simplificar y agilizar procesos. Allí aparece una tecnología que se ha impuesto hegemónicamente para garantizar la transmisión de datos a escala global conectando servidores, plataformas, aplicativos y sistemas operativos de múltiples propietarios y proveedores: el blockchain».
Y sumó: «El blockchain es un conjunto de tecnologías que permiten llevar un registro seguro, descentralizado, sincronizado y distribuido de las operaciones digitales a partir de protocolos reconocidos, eliminando intermediarios, simplificando y validando un proceso, lo cual permite bajar los costos operativos, y mitigar los impactos de auditorías y controles internos y externos. En pocas palabras, cuando se comparte una información se construye una cadena de bloques compuesta por muchos bloques de datos organizados en orden cronológico, vinculados y protegidos mediante pruebas criptográficas. Si bien cualquier base de datos convencional puede almacenar este tipo de información, blockchain es única al operar totalmente descentralizada y no depender de ningún organismo público o privado».
Al respecto, Jonathan Rodríguez Brun, CEO de Covery, destacó: «En una industria donde la confianza y la transparencia son clave, blockchain se alza como el catalizador de una revolución en el sector asegurador.
Con blockchain, todos los participantes de la cadena de seguros tienen acceso a la misma información en tiempo real. Esto significa una transparencia sin precedentes que construye confianza y elimina malentendidos.
También puede contribuir a la gestión de pólizas simplificada. Es decir, los contratos inteligentes basados en blockchain agilizan los procesos de emisión y liquidación de pólizas. En consecuencia, podemos tener operaciones más rápidas y eficientes que benefician a todos los involucrados.
Además, blockchain es una herramienta para combatir el fraude. La inmutabilidad de los registros en blockchain hace que el fraude sea prácticamente imposible. Cada paso de una reclamación se registra de forma segura, lo que disuade a los defraudadores y protege a las compañías y asegurados.
Por otra parte, tenemos la liquidación de reclamos. Gracias a la automatización y verificación de datos de blockchain, los siniestros se procesan de manera rápida y eficiente. ¿Por qué? Porque la información es visible y no se puede cambiar, lo que facilita la verificación. La transparencia reduce el riesgo de fraudes y errores. Y porque la automatización con Smart Contracts permite que estos programas se ejecuten solos cuando se cumplen ciertas condiciones, como un siniestro válido.
Luego tenemos el aspecto de los pagos inmediatos. Los contratos pueden realizar pagos automáticamente una vez que los datos se verifican. Todo esto confluye en una mayor eficiencia.
Blockchain permite compartir información de manera rápida y segura. La verificación automática y menos intermediarios aceleran el proceso. Y logramos una reducción de costos. La digitalización elimina la necesidad de trámites en papel. Y el personal puede concentrarse en tareas más complejas gracias a la automatización».
Maximiliano Augusto Velázquez, Socio y Director de Colinet Trotta (izq.); Jonathan Rodríguez Brun, CEO de Covery (der.).
Luego, Fabio Sarrico, Analista de Seguros de Celent, añadió: «Algunos escenarios del uso de Blockchain proponen una sustitución completa de la cadena de valor actual o describen un nuevo intercambio que opera en paralelo con el enfoque tradicional existente.
En nuestra opinión, el valor inicial del uso de Blockchain se obtendrá de iniciativas mucho menos amplias. En lugar de crear valor a partir de un nuevo intercambio, los beneficios serán el resultado de eliminar discontinuidades significativas o fricciones de información entre varias partes en los procesos comerciales existentes.
El objetivo central será reducir o eliminar las brechas de servicio y las ineficiencias que tradicionalmente se han tolerado como costos inherentes de las transacciones de seguros, tiempos de espera prolongados, altos costos de liquidación, extensas negociaciones acerca de hechos ocurridos, etc.
Los candidatos ideales son aquellos procesos con numerosas partes, que gestionan datos en diferentes momentos e involucran múltiples rutinas de liquidación, balance y conciliación».
Usos en el seguro
Sobre los usos de esta tecnología en nuestro sector, Velázquez puntualizó: «En el caso del seguro, las cadenas de bloques pueden registrar información sobre transacciones de pólizas y sus componentes, operaciones de cobros, gestión de liquidación de siniestros, pagos de diversos tipos, operaciones de inversión como por ejemplo en criptomonedas.
Nuestros aplicativos ya están operando en diversos procesos utilizando la tecnología blockchain.
Al estar cifradas de extremo a extremo y al ser validadas por todos los integrantes intervinientes en la operación, se convierten en datos seguros y confiables, que los distingue claramente de otros datos de gestión que tienen la potencialidad de ser modificados por alguno de los integrantes intervinientes que no usan esta tecnología de blockchain, y por tanto identificar potenciales acciones fraudulentas».
Después, Sarrico sostuvo: «La tecnología blockchain tiene varios usos en el ámbito de los seguros, incluyendo el registro de pólizas, la liquidación de siniestros y la prevención del fraude. Al utilizar blockchain para el registro de pólizas, se puede crear un registro seguro y transparente de todas las pólizas emitidas, lo que facilita la verificación de la validez de las mismas y agiliza los procesos de emisión y gestión de pólizas.
En cuanto a la liquidación de siniestros, blockchain puede agilizar y simplificar el proceso al proporcionar un registro inmutable de todas las transacciones, índices (en seguros paramétricos), y documentos o valores (por ejemplo, provenientes del IoT) relacionados con el siniestro. Esto permite una mayor transparencia y confianza en el proceso de liquidación, reduciendo los tiempos y costos asociados.
En cuanto a la prevención del fraude, blockchain puede ayudar a detectar y prevenir actividades fraudulentas al proporcionar un registro transparente y verificable de todas las transacciones y eventos relacionados con una póliza. Esto facilita la detección de patrones sospechosos y la verificación de la autenticidad de los datos, lo que ayuda a reducir el fraude en el sector de seguros».
Ignacio Infante, Broker Functional Architect de Charles Taylor Insurtech (izq.); Fabio Sarrico, Analista de Seguros de Celent, (der.).
Sobre esta misma cuestión, Ignacio Infante, Broker Functional Architect de Charles Taylor Insurtech, manifestó: «En CTI, hemos visto cómo Blockchain puede transformar varias áreas clave:
• Registro de Pólizas: Podemos registrar pólizas de seguro de forma segura y transparente. Esto no solo facilita la gestión interna sino que también asegura que la información no se pierda ni se duplique.
• Liquidación de Siniestros: Con Blockchain, el proceso de liquidación de siniestros se puede automatizar usando contratos inteligentes. Esto significa que cuando se cumplen las condiciones acordadas, el siniestro se liquida automáticamente, lo que ahorra tiempo y reduce la carga administrativa tanto para nosotros como para los clientes.
• Prevención del Fraude: Blockchain es una herramienta poderosa contra el fraude. Debido a su naturaleza inmutable, cualquier intento de alterar los datos es fácilmente detectable. Esto nos permite detectar y prevenir actividades fraudulentas con mayor eficacia, protegiendo tanto a la empresa como a nuestros clientes».
¿Qué significa que las transacciones son almacenadas en bloques?
Les acercamos tres definiciones.
Sobre este tema, Sarrico apuntó: «En el contexto de blockchain, significa que las transacciones se agrupan y se registran en bloques. Cada bloque contiene un conjunto de transacciones y está enlazado de manera secuencial con el bloque anterior, formando una cadena de bloques.
Cada bloque tiene un identificador único llamado hash, que se genera utilizando algoritmos criptográficos y que se utiliza para verificar la integridad de los datos en el bloque. Al almacenar las transacciones en bloques y enlazarlos en una cadena, se crea un registro inmutable y secuencial de todas las transacciones realizadas en la red blockchain».
Acto seguido, Velázquez destacó: «Un envío de información que utiliza tecnología blockchain funciona en base a una base de datos distribuida que almacena transacciones en bloques que se vinculan entre sí en una cadena. Cada bloque representa una transacción (por ejemplo un certificado de póliza, un cobro, una liquidación) y se transmite a todos los miembros de la red para que la verifiquen.
Si todos los diarios coinciden, se aprueba la transacción y el bloque se agrega como el último eslabón de la cadena de bloques, y se recomienza el proceso con el siguiente envío de información. Los bloques se enlazan entre sí de forma segura para evitar que se altere cualquier bloque dando seguridad a la operación realizada. Los datos almacenados en una cadena de bloques están cifrados de extremo a extremo y no se pueden modificar una vez registrados».
En tanto, Infante sumó: «Cuando decimos que las transacciones se almacenan en bloques, nos referimos a que cada conjunto de transacciones se agrupa en un bloque de datos que se añade secuencialmente a una cadena de bloques.
Cada bloque tiene un identificador único y una marca de tiempo, y está conectado al bloque anterior mediante un hash criptográfico. Esto crea una especie de libro mayor digital que es seguro y transparente. La belleza de esto es que cualquier intento de cambiar una transacción afecta a todos los bloques posteriores, lo que hace que cualquier manipulación sea fácilmente detectable y, por lo tanto, muy difícil de lograr».
Inviolabilidad
¿Por qué se sostiene que Blockchain puede crear registros digitales garantizando su validez e inviolabilidad?
Sarrico respondió: «La tecnología blockchain puede crear registros digitales garantizando su validez e inviolabilidad debido a su naturaleza descentralizada y a la utilización de criptografía. Los registros en blockchain son inmutables, lo que significa que una vez que se registra una transacción en un bloque, no se puede modificar ni eliminar. Además, la tecnología utiliza algoritmos criptográficos para garantizar la seguridad de los datos y la integridad de la información almacenada en los bloques. Esto proporciona confianza en la validez de los registros y protección contra la manipulación o alteración de los mismos».
En la misma línea, Infante insistió: «Lo fascinante de Blockchain es su capacidad para garantizar que los registros sean válidos e inviolables. Esto se debe a su estructura descentralizada y al uso de criptografía avanzada. En términos simples, cada transacción se registra en un bloque que está conectado a los bloques anteriores, creando una cadena que no se puede modificar sin alterar toda la cadena, algo prácticamente imposible sin el consenso de todos los participantes. Esto asegura que una vez que un dato está en la cadena, es auténtico y no se puede alterar, lo que nos da una gran confianza en la integridad de la información».
Eficiencia
¿Qué papel juega Blockchain en la eficiencia de las operaciones?
Infante lo explicó de esta manera: «En mi experiencia, Blockchain realmente está revolucionando cómo gestionamos las operaciones en el sector asegurador.
Al integrar esta tecnología, podemos automatizar muchos procesos que antes eran manuales y lentos. Por ejemplo, los contratos inteligentes nos permiten manejar reclamaciones de manera automática, sin necesidad de intervención humana, lo que ahorra mucho tiempo y reduce costos. Además, al eliminar intermediarios, las transacciones se realizan más rápido y de manera más eficiente. Esto significa que podemos ofrecer un mejor servicio a nuestros clientes y responder más rápido a sus necesidades».
A modo de conclusión, Rodríguez Brun señaló: «Es hora de que los grandes jugadores del mercado de seguros abracen esta tecnología innovadora y lleven sus operaciones al siguiente nivel. Adoptar blockchain no solo significa impulsar la eficiencia y la confianza en la industria, sino también brindar un mejor servicio y protección al asegurado, el verdadero beneficiario de estas mejoras».
