RUS consolida su rol como catalizadora de la innovación en Seguros

Río Uruguay Seguros fue creada como una empresa de seguros para defender el desarrollo regional en la provincia de Entre Ríos, extenderse a la Mesopotamia y luego seguir expandiéndose por todo el ámbito nacional. Y ese objetivo fundacional sigue vigente de manera absoluta. «Somos una empresa del interior que defiende los intereses regionales, con un sentido altamente federal, que entiende y valora lo que cada región produce». Hacia el futuro, continuará con sus programas que fomentan la innovación colaborativa, pensando nuevas ideas centradas en consolidar su papel como catalizadora de la innovación en seguros, promoviendo la colaboración entre actores clave y adoptando tecnologías disruptivas.

Juan Carlos Lucio Godoy, Presidente Ejecutivo de Río Uruguay Seguros (RUS), reflexiona sobre la situación del mercado y el presente de RUS.

– En un comunicado crítico sobre la situación de la industria aseguradora que diste a conocer en octubre 2023, afirmabas que «está en crisis la protección de los bienes argentinos», a raíz de las restricciones y la imposibilidad de realizar los pagos al reaseguro. ¿Cómo analizas hoy la solvencia del mercado y cuál es la actualidad -a abril 2024- en materia de los pagos a los reaseguradores internacionales?
– Yo sigo pensando que la Argentina vivió el peor año y medio de su historia económica, entre junio de 2022 y diciembre de 2023. Ha sido uno de los manejos económicos desde el Gobierno más improvisado y con un fin netamente electoralista. En consecuencia, se privilegió una campaña electoral, se afectó a un pueblo y al futuro de los argentinos. Eso no ha cambiado, sigue, porque el efecto de semejantes medidas macroeconómicas y de políticas financieras impactarán hacia adelante por mucho tiempo. De tal manera, que hoy se corre el riesgo de que no se pueda cumplir con los contratos de reaseguros al 30 de junio y que hasta podamos quedar sin reaseguros. Eso puede tener consecuencias muy negativas porque la solvencia de las empresas siempre está respaldada por un reaseguro. He dicho hasta el cansancio que «No hay seguro sin reaseguro» y es lo que siempre les digo a los ejecutivos de la empresa cuando hay dudas sobre contratar una póliza respecto de un riesgo: si hay reaseguro es una cosa, si no lo hay, la decisión debe ser otra. Si bien este es un problema que aún no se ha podido resolver integralmente, no puedo negar que hay un rumbo que es mejor que el de antes que no había nada. Hoy hay reservas que aumentan y dan las posibilidades de que este tema se pueda llegar a resolver. Se tiene que hacer una espera activa para poder encarar el pago de los reaseguros.

– ¿Cuál es tu visión acerca de las adquisiciones y fusiones que comienzan a verse en el mercado y del concepto de «desregulación»?
– Las fusiones y las adquisiciones son contempladas en el derecho comercial y en la vida económica como una realidad. Tengo un triste recuerdo de las fusiones porque fueron provocadas en los 90 por el gobierno de Carlos Menem, y Carlos Rodríguez era una persona que conducía estos aspectos vinculados a achicar el mercado asegurador porque, en esa época, se decía que había muchas aseguradoras. Yo, por el contrario, pienso que el sistema asegurador argentino tiene casi un grado de competencia perfecta. Tiene 111 o 113 empresas en el mercado, nadie tiene una posición dominante. Hay muchas empresas esparcidas por Argentina de manera regional. Habría que ver si esas fusiones o adquisiciones son propias del mercado, o están alentadas por alguna política económica, que no veo como una cuestión positiva. Así que, prefiero que se le den herramientas a las empresas que existen para poder llevar adelante esos proyectos económicos y no promover fusiones o concentraciones porque, en sí mismas, están direccionadas y pueden perjudicar a empresas y a personas muy importantes y a la buena fe de muchas personas importantes.

Con respecto a la desregulación, me parece que es lo mejor que puede pasar porque las regulaciones en el sector asegurador, donde el reglamento es más grande que la ley, demuestran que en cada Gobierno -y según las circunstancias y el lobby de algunas empresas- se generan en beneficio propio. En las regulaciones hay mucho de lo que significa el manejo corporativo de la economía, de la influencia de las corporaciones, a veces del exterior, a veces argentinas, porque también hay empresas nacionales a las que les encantaría ser monopólicas y manejar todo el mercado, pero en la economía argentina el seguro no es así. En consecuencia, la desregulación para alentar que cada empresa pueda tener más posibilidades y que el ingenio de cada sector empresario o de cada empresa individualmente pueda desarrollarse a la máxima expresión, es lo mejor que le puede pasar a la economía de este siglo y de este tiempo.

– ¿Cómo impactan la inflación y la recesión económica al Seguro y, en particular, al Ramo Autos en términos de siniestros, repuestos y fraudes? ¿Qué políticas implementa Río Uruguay Seguros para afrontar este escenario?
– Como decía al principio, una cosa es haber vivido el proceso hiperinflacionario y además una especie de anarquía en el mercado donde se había perdido absolutamente -y todavía sigue vigente- la relación de los precios relativos, en donde cada uno cobraba lo que quería, y eso nos afectó muchísimo. Fue el peor momento de la historia argentina entre junio del año 2022 y diciembre del año 2023 donde todo se desmadró. En el caso nuestro, las políticas que implementamos fueron aumentar las primas, en la medida que se pudiera, y obviamente esto nos llevó a perder cartera, pero también implicó depurar cartera porque no se podía vender a cualquier precio bajo. Las medidas que tomamos estaban vinculadas a eso y a la selección de riesgos. Por primera vez en nuestra historia, dejamos de lado a muchos productores, porque la ecuación económica financiera que ellos tenían era muy negativa para RUS, y preferimos sacrificar producción para darle saneamiento financiero y también siniestral a la empresa. Hay regiones de Argentina, sobre todo del GBA, como la zona suroeste y oeste, que tienen una gran siniestralidad que no tiene nada que ver con la de capital o con la zona norte. Entonces, hay que tener políticas diferenciales, que es lo que hicimos nosotros, y microregiones para definir políticas de prima que estén acordes a la siniestralidad. Por ende, la frecuencia y la intensidad siniestral fueron las que nos ayudaron a determinar la tarifa más adecuada para cada zona.

En cuanto a la recesión tengo mis dudas, porque no sé si realmente estamos en una recesión auténtica o estamos en recesión como consecuencia de una desinflación. Porque al proceso anterior de inflación permanente, hoy se le opone una baja de precios permanente: el 2×1, el 80% en el segundo producto, la baja de los autos, y eso tiene que ver con que exageraron el aumento de los valores de los bienes y ahora tienen que desacelerarlo. ¿Por qué? Porque la capacidad económica no da para comprar con los precios de aquellos tiempos y porque además, toda la población advierte que hay una baja de precios y va a esperar hasta último momento a que haya un nuevo equilibrio de precios para comprar. En RUS estamos vendiendo de la misma manera o mejor que en diciembre del año pasado y para nosotros no hay una recesión. Lo que sí me parece es que en la sociedad argentina hay un reacomodamiento cultural o mental de esperar la baja lógica y definitiva de los precios para lograr un nuevo nivel de equilibrio.

– ¿Qué expectativas tenés respecto a las nuevas autoridades que conducen la Superintendencia de Seguros de la Nación y qué esperas de su gestión?
– Tengo muy buenas expectativas porque es gente que tiene experiencia, con diferentes períodos de por medio, lo cual les permite conocer mejor lo que se vivió, lo que vino después y lo que se puede corregir ahora. En ese sentido, mi expectativa es favorable porque, además, veo a la Superintendencia de hoy con una intención desreguladora que es lo lógico. La regulación apareció en la década del 30 con los modelos conservadores neoliberales de aquella época y se quedó para siempre. Nunca se abandonó el lobby por parte de los sectores empresarios para poner un artículo más y así sucesivamente, que pudiera impedir que la competencia fuera lo más perfecta posible. Yo creo que desregulando se puede lograr la eliminación de las influencias corporativas oligopólicas para que haya un grado de competencia más acorde con una política de crecimiento.

Delia Rimada, Directora de Informe Operadores de Mercado, junto a Juan Carlos Lucio Godoy, Presidente Ejecutivo de Río Uruguay Seguros (RUS)

– El 21 de diciembre de 2023 RUS cumplió 65 años «cuidando la vida y el patrimonio de los argentinos», ¿cuáles son los principales ejes que construyen su presente y qué horizontes trazas hacia el futuro?
– Río Uruguay Seguros fue creada como una empresa de seguros para defender el desarrollo regional en la provincia de Entre Ríos, extenderse a la Mesopotamia y luego seguir expandiéndose por todo el ámbito nacional. Ese objetivo fundacional sigue vigente de manera absoluta porque esta Argentina federal, heterogénea, de diferentes matices y diversidades, nos obliga a estar entendiendo y defendiendo permanentemente las realidades regionales. Nosotros somos una empresa del interior que defiende los intereses regionales, con un sentido altamente federal, que entiende y valora lo que cada región produce. En base a esto, trabajamos para hacer los mejores productos de seguros posibles con el mayor respaldo de los reaseguros que podamos tener en Argentina y en el mundo. Pensando hacia adelante, hacia el futuro, queremos profundizar en esto porque cada vez más creemos que la técnica del seguro, llevada a un grado de perfeccionamiento, debería saber medir con mejor precisión los riesgos que se corren en cada lugar.

– Siendo pioneros a través de la Aceleradora RUS de la innovación en seguros, ¿cómo analizas la irrupción, evolución y aporte de las insurtechs y startups al desarrollo de la industria aseguradora? ¿Cuáles son los proyectos y las iniciativas de la Aceleradora para 2024?
– Nuestra Aceleradora nació como Incubadora. El propósito de la Incubadora de RUS inicialmente fue ayudar a crear y hacer crecer exitosamente a empresas jóvenes (proyectos en etapa temprana o emprendimientos maduros) que tienen foco en la protección de las personas y/o de su patrimonio, o la mejora de un proceso o servicios de las aseguradoras, es decir, vinculados directa o indirectamente a la actividad aseguradora e incluyendo las temáticas de economía del conocimiento y/o inclusión financiera. Esa primera edición de Incubadora, que contó con el trabajo colaborativo de las Universidades de la ciudad de Concepción del Uruguay (UCU, FRCU UTN, UADER y UNER) se convirtió seguidamente en un Aceleradora.

La irrupción y evolución de las insurtechs y startups en la industria aseguradora han sido fundamentales para impulsar la innovación y transformación en el sector, que es lo perseguimos principalmente desde nuestra Aceleradora.

A través de la Aceleradora RUS, hemos podido observar de primera mano el impacto positivo que estas empresas emergentes tienen en el desarrollo de la industria, actualmente con un gran desafío frente a la escasez de financiamiento que se observa sobre todo en nuestro país. No obstante, la excelencia de los emprendedores locales hace que sean altamente competitivos no solo a nivel nacional sino también a nivel internacional.

En línea con nuestra visión de promover la innovación abierta, continuaremos con nuestros programas que fomentan la innovación colaborativa. Estos programas permiten a emprendedores y startups externas presentar soluciones creativas a desafíos específicos de la industria aseguradora. De la misma forma, estamos pensando nuevas ideas centrándonos en consolidar nuestro papel como catalizadores de la innovación en seguros, promoviendo la colaboración entre actores clave y adoptando tecnologías disruptivas para mejorar continuamente la experiencia del cliente y la eficiencia operativa en la industria aseguradora.
Así, bajo el formato inicial de Incubadora y luego como Aceleradora hemos recibido 130 Ideas, hemos seleccionado 48 proyectos, 22 startup han sido aceleradas y +1000 personas capacitadas en +600 horas de formación. Las 3 primeras ediciones eran todas Insurtech, siendo empresas de tecnología que resuelven algún inconveniente vinculado al sector asegurador. Sin embargo, en la tercera edición se sumaron como verticales, Agro y Movilidad. Han participado países de América Latina pero también de Europa. Y hemos logrado configurar un ecosistema: nacionalmente, contamos con la Cámara Insurtech Argentina, de la cual RUS es miembro; internacionalmente, forman parte de nuestra Aceleradora: Community Hub (nuestros partner en las capacitaciones y formaciones), AWS (que nos acompaña con beneficios a las Startup seleccionadas) y Digital Insurance (Co-Fundador de esta iniciativa junto a RUS).

– ¿Qué reflexión haces sobre el rol del Productor Asesor de Seguros y su adaptación a un mundo y una actividad aseguradora cada vez más digitalizada?
– Debe ser de las mejores preguntas que he tenido en los últimos tiempos. Primero, porque pensamos que el PAS es el alma mater de la actividad aseguradora, dado que es quien conecta al cliente con la Empresa. Es quien nos obliga a perfeccionar productos, a descubrir nuevas posibilidades para vender. En este sentido, por citar un ejemplo, recientemente algunos PAS nos han dicho que el mejor producto de náutica que tiene el mercado es el nuestro porque supimos interpretar cabalmente lo que son las necesidades que tienen las personas que desarrollan la actividad náutica, y esto se logró gracias a la información precisamente recolectada por los PAS. No se pueden dar respuestas a medida desde la comodidad de los escritorios de los oferentes, pues no se alcanza a tomar verdadera dimensión de las problemáticas. El PAS alimenta el cambio, alimenta el progreso del Seguro. Pero es cierto también que no hay marcha atrás posible con el hecho de que «el mundo digital vino para quedarse». En este sentido, estamos trabajando desde nuestra Universidad Corporativa (U-RUS), única en el mundo asegurador argentino, para la capacitación permanente de los PAS hacia la digitalización, haciéndolo sin mirar costos y sin observar si el PAS trabaja sólo para RUS o también lo hace en simultáneo para otras colegas. Nosotros ayudamos al PAS, a la persona que produce seguros, porque desde allí viene un futuro mejor, no desde el escritorio, sino desde la calle y desde ese vínculo con sectores productivos y de la demanda permanente también en servicios tanto como en la industria o el campo.

– RUS siempre se ha caracterizado por el impulso y desarrollo de productos innovadores y personalizados, como Salud Fem, Salud Fem Rural Integral, Salud Trans, Seguros para Embarcaciones, Seguro de Movilidad Sustentable, etc., ¿qué recepción han tenido en el mercado, cómo funciona la personalización en seguros y qué nuevos grupos de interés tienen en estudio?
– La recepción en el mercado y en nuestros PAS, en cuanto a los segmentos y productos que abordamos en RUS, es muy buena. En la última encuesta de satisfacción a PAS, llevada adelante en el primer trimestre del 2024, valoraron la gama de productos y el alcance de las coberturas dentro de los estándares de satisfacción más elevados.
Respecto de nuevos grupos de interés, estamos trabajando en el relanzamiento del producto para mascotas con un diferencial en los servicios adicionales para el cuidado y salud de las mascotas, coberturas para jugadores de golf y los elementos relacionados a dicho deporte, el segmento gamers con un permanente seguimiento sobre la experiencia de los usuarios; para los trabajadores que ingresan a realizar tareas en Barrios Privados les brindamos una solución de contratación de seguro de accidentes personales en el mismo momento de ingresar a trabajar al barrio, también nos enfocamos en el segmento de deportistas amateurs en todas las disciplinas .

La personalización consiste en trabajar cada producto y cobertura conociendo, escuchando e interpretando al público objetivo de cada caso y a la fuerza de ventas que son quienes manifiestan las necesidades asegurativas.

Cabe destacar, sobre el Seguro de Salud, para cerrar esta interrogante que, sobre todo en un momento como este de tanta crisis en obras sociales y prepagas, es la mejor herramienta para el pueblo argentino.

– ¿Cómo ha sido la evolución del Programa «Seguros por la Equidad» desde su implementación en 2021?
– El programa Seguros por la Equidad, llevado adelante por RUS y Varese Brokers SRL, ya tiene 3 años de funcionamiento, logrando algunos avances destacables, entre ellos, ser el primer programa que tiene como propósito contribuir a la equidad desde la actividad aseguradora con presencia digital y territorial en los barrios populares de Argentina, el poder desarrollar más de 7 productos a medida de los microemprendedores, trabajadores informales y todos los habitantes de dichos territorios.

En estos últimos 18 meses, hemos logrado implementar a Inti, el primer chatbot de whatsapp educado por Inteligencia Artificial dedicado a explicar de manera muy simple cómo funciona y cómo comprar los seguros de RUS a través de Estacubierto.com, y esto tanto por escritura como por audio, lo que constituye un enorme avance en inclusión social.
También hemos generado en nuestros locales capacitaciones sobre emprendimientos, educación financiera y educación vial. Recordando que estos locales comerciales son atendidos por los propios vecinos de los barrios que han sido seleccionados y capacitados para tal fin.
Por otro lado, desde el año pasado estamos en el Mercado San Miguel de Salta, punto neurológico de dicha ciudad, donde aseguramos a cada uno de los 490 puesteros feriantes, dándoles por primera vez la posibilidad de cubrir su mercadería y su actividad.

Hoy nos encontramos trabajando en el eje salud para poder brindar el mejor complemento existente a la salud pública, como nos gusta hacerlo, eficiente, simple y asequible.
Seguimos confiando en nuestra tecnología pero también en el equipo territorial que lleva adelante esta hermosa misión, en un país donde la mitad de su población cuenta con dificultades económicas que repercuten en su realidad.
Cualitativamente, los resultados han sido muy buenos y cuantitativamente es necesario seguir trabajando, pues todo cambio cultural sobre una comunidad en su conjunto lleva tiempo.

– Uno de los ejes transversales de RUS es su Gestión de RSE, ¿qué políticas, asociaciones e iniciativas están implementando actualmente para promover la equidad y diversidad, el cuidado de la salud, del ambiente y las especies?
– En materia de equidad y diversidad, RUS lanzó un seguro de salud para personas transgénero. La cobertura abarca intervenciones quirúrgicas de baja, media y alta complejidad (como las cirugías de aumento y disminución de mamas como parte del proceso de adecuación del cuerpo a la identidad autopercibida); prótesis (traumatológicas, cardiovasculares, neurológicas, auditivas, oculares); primer diagnóstico de trasplante; y renta por internación por enfermedad o accidente.
De la misma manera, hemos firmado un convenio con FAPASA para que diferentes colectivos sociales se conviertan en productores de seguros. Así, en 2022 se recibió de PAS la primera mujer transgénero.

También contamos con RUS Salud Fem, un seguro pensado exclusivamente para la protección de las mujeres desde la prevención cuya cobertura abarca riesgos como cáncer de útero, mama, ovario y/o cuello de útero, infarto agudo de miocardio, intervenciones quirúrgicas y servicios adicionales que implican el reintegro de diferentes estudios anuales (PAP, mamografía, ecografía mamaria, etc.) que se realizan con el objetivo de prevenir enfermedades. En esta línea, también tenemos un Seguro de Salud pensado para los desafíos que enfrenta la Mujer Rural, recientemente lanzado y en permanente dinamismo.

Asimismo, formamos parte del Equipo de Aseguradoras Argentinas que integran el Laboratorio de Innovación «Mujeres y Seguros» que está liderando la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN), promovido por Access to Insurance (A2ii) y Reos Partners con el apoyo de la Asociación Internacional de Supervisores de Seguros (IAIS), cuyo objetivo es promover e inspirar la toma de acciones concretas en el desarrollo de productos para mujeres y fomentar el crecimiento del mercado en el marco de la creación de una mayor inclusión financiera para las mujeres. Actualmente hemos lanzado un combo de productos para Mujeres, para el nombre Superadoras, para proteger integralmente sus vidas.

En cuanto a ambiente y especie, estamos conversando con PNUD Argentina para trabajar en soluciones innovadoras que combinan seguros inclusivos y biodiversidad. Cabe destacar que apoyamos a la Fundación Temaiken la que realiza un fuerte trabajo educativo, en accesibilidad y de conservación y rescate de especies que vuelven a su hábitat en el Bioparque Temaiken.
En contribución con la Sustentabilidad, en RUS creamos el Seguro de Movilidad Sustentable, destinado a motos y autos (híbridos y eléctricos) y monopatines y bicicletas (clásicas y eléctricas), vehículos cuyo uso reduce el impacto medioambiental.

– ¿Qué nos podes decir acerca de la Solicitada que publicaste en los medios a raíz de una nota de Ámbito Financiero contra tu persona?
– Estamos sorprendidos por el ataque de ‘Ámbito Financiero’ a mi persona cuando a mi nunca se me inspeccionó, contrariamente a quienes forman dicho medio de comunicación, lo que se traduce en una injuria y difamación que tendrá consecuencias judiciales, civiles y penales. Pero además, nos hemos enterado que quienes detentan la propiedad de ese grupo de medios son también titulares de una empresa de seguros, lo cual genera una desleal y al margen de la ley competencia, que también estaremos analizando para saber cómo continuamos con este tema. Es evidente que si siempre hubo libertad en la vida económica y hoy se pregona mucho más libertad todavía, esa libertad debe ser muy responsable y no vamos a aceptar que el libertinaje de algunas personas que tienen excesos en sus vocabularios y formas de agredir nos afecten a nosotros. Es algo que resulta insólito, nunca pasó en el sistema asegurador argentino, de contraponer empresa aseguradora contra otra empresa aseguradora, por lo cual asumimos el riesgo y combatiremos contra eso.