Los Seguros Combinados e Integrales tienen aceptable siniestralidad y evolucionan al ritmo del mercado: hay coberturas para paneles solares, equipos deportivos, instrumentos musicales y equipos electrónicos, lucro cesante, y hasta por daños que pudieran ocasionar perros potencialmente peligrosos. También tienen el importante desafío de combatir el infraseguro.
Escribe Lic. Aníbal Cejas
Después de las coberturas de Automotores, Riesgos del Trabajo e Incendio, el ranking de producción por ramos ubica a los seguros Combinados e Integrales. A marzo 2023, estos últimos, que representan el 5% de la producción total de seguros, alcanzaron casi el mismo volumen que los Seguros de Vida Colectivo.
Este es el primaje de los principales ramos, según datos de la Superintendencia de Seguros de la Nación, al 31 de marzo de 2023, en millones de pesos:
• Todos los ramos: 2.256.690.
• Automotores: 875.071.
• Riesgos del Trabajo: 511.721.
• Incendio: 121.233.
• Vida Colectivo: 119.758.
• Combinados e Integrales: 113.408.
Como ocurre en muchos otros ramos, las coberturas de seguros Combinados e Integrales están evolucionando. Se incorporan nuevos riesgos, y se busca diferenciar productos.
Para conocer un poco más sobre las últimas tendencias del ramo, dialogamos con Walter Cherara, Jefe de Suscripción de Incendio, Integrales y Todo Riesgo Operativo de La Segunda; Fernando Álvarez, Director Comercial de Libra Seguros; y Marcelo Accame, Gerente de Comercial y Marketing de Colón Seguros.
Walter Cherara, Jefe de Suscripción de Incendio, Integrales y Todo Riesgo Operativo de La Segunda; Fernando Álvarez, Director Comercial de Libra Seguros; y Marcelo Accame, Gerente de Comercial y Marketing de Colón Seguros.
En primera instancia, los especialistas hicieron un recorrido por las recientes innovaciones implementadas en este tipo de seguros.
Walter Cherara, Jefe de Suscripción de Incendio, Integrales y Todo Riesgo Operativo de La Segunda, compartió: «Nuestro enfoque en la prevención constituye una de nuestras acciones fundamentales. Hemos extendido este enfoque más allá de la mera compensación de siniestros.
Proporcionamos servicios y recursos con el propósito de auxiliar a nuestros clientes en la prevención de pérdidas a través de nuestro asesoramiento centrado en la seguridad.
Por otro lado, hemos introducido una alternativa de compensación que brinda a nuestros asegurados la oportunidad de obtener el reemplazo del artículo afectado en cualquiera de las sucursales de venta de destacados distribuidores de electrodomésticos. Al optar por esta alternativa de reemplazo, se elimina de forma inmediata la depreciación del bien, ocasionada por el paso del tiempo, lo que permite al cliente adquirir un equipo nuevo con características similares».
Continuó Fernando Álvarez, Director Comercial de Libra Seguros, quien afirmó: «En nuestra ‘Usina de Innovación’ hemos desarrollado un producto denominado ‘Emprendedor Digital’, el mismo es una fusión que toma elementos del Combinado Familiar e Integral para comercio. En los últimos tiempos, impulsado aún más por la pandemia, se han creado muchísimos nuevos emprendimientos digitales llevados adelante en muchos casos desde el propio hogar. Entendemos que es un interesante nicho de mercado que abre nuevas oportunidades de negocio para Libra y sus PAS».
El siguiente en tomar la palabra fue Marcelo Accame, Gerente de Comercial y Marketing de Colón Seguros, quien remarcó: «Nuestro ‘Seguro de Hogar Premium’ se consolida como uno de los seguros combinados más sólidos del mercado, por las coberturas que ofrece.
Destacamos que la prestación de las coberturas es a primer riesgo absoluto, lo que brinda mayor tranquilidad tanto al asegurado como al productor, sobre todo en contextos de elevada inflación.
Incluye daños materiales en el edificio y contenido, a consecuencia de Granizo, Huracán, Vendaval, Ciclón y Tornado full value como un diferencial, siempre a primer riesgo.
El seguro de Hogar Premium posee asistencia domiciliaria, y contempla servicio de reparaciones de urgencias en caso de avería en cerrajería, plomería, electricidad y gas».
Y continuó: «Además, el asegurado cuenta con un servicio de asistencias destinado a las mascotas, pensado para preservar el bienestar de perros y gatos. Entre las prestaciones que brinda, se puede solicitar un veterinario a domicilio en caso de emergencia o cubrir las primeras vacunas y desparasitado.
En cuanto al Seguro Integral de Comercio, es un producto diseñado para PyMEs sin proceso de fabricación. El riesgo no necesita inspección previa y nuestro Productor puede cotizar y emitir la póliza de forma online desde el Portal Web. De esta manera, los tiempos de respuesta ante la necesidad del asegurado se reducen considerablemente, obteniendo la mejor cobertura de manera casi inmediata.
Entre las coberturas que ofrece el producto, se destaca la cobertura de incendio a primer riesgo, la cobertura por robo en contenido general, mercaderías, y de valores en cajas, la responsabilidad civil, así como la reparación ante la rotura de cristales, daño por agua, entre otras. Además, el asegurado cuenta con un servicio de atención ante una emergencia, disponible las 24 horas para solucionar cualquier imprevisto que pueda acontecer en su local u oficina».
Infraseguro
Con una inflación anual para la Argentina que se estima en torno al 130%, Aseguradoras y Productores Asesores de Seguros tienen el desafío de mantener actualizadas las sumas aseguradas.
No es fácil. El bolsillo aprieta, y elevar el importe del seguro es una opción que no todos los asegurados aceptan.
Además, es necesario continuar con la tarea ‘pedagógica’ consistente en informar al asegurado que la falta de actualización de las sumas aseguradas lo lleva al infraseguro, y que la consecuencia lógica de incrementar las sumas aseguradas es el aumento del premio, aunque esto no representa que el seguro sea más costoso si las tasas no se incrementan.
En este sentido, Accame definió: «El Infraseguro hace referencia al hecho de asegurar un bien por debajo de su valor real, o bien que dichas sumas queden desactualizadas durante la vigencia de la póliza.
Podemos afirmar que es habitual en ambos riesgos, tanto en seguros del hogar como en integral de comercio.
Para evitar caer en infraseguro, informamos a nuestros Productores la necesidad de actualizar y ampliar si fuera necesario el valor real de los bienes asegurados cada cierto tiempo, sin olvidarnos que ambos productos se adaptan a este contexto, por contar con la modalidad a primer riesgo».
Por su parte, Cherara comentó que este tema es uno de los más tratados en la actualidad, a raíz de la variación de precios. Advirtió que puede tener consecuencias financieras significativas, dado que la indemnización podría ser insuficiente para cubrir completamente los costos de reposición o reparación.
Además, agregó: «La problemática del infraseguro en las pólizas de cobertura combinado familiar e integral de comercio es una cuestión crucial que no debe pasarse por alto. La contratación de una suma insuficiente es un error muy común. La falta de conocimiento y de información acerca de la importancia de esta cuestión es la principal causa.
En este sentido, es imperativo que la aseguradora adopte un papel más activo al revisar y sugerir las sumas aseguradas en cada proceso de renovación.
Por otro lado, también están aquellos que, a pesar de haber asegurado una suma adecuada en un principio, se ven afectados por la erosión provocada por la devaluación y la inflación.
Para evitar caer en infraseguro, si la póliza lo permite, se sugiere elegir la opción de coberturas a primer riesgo absoluto. De lo contrario, es imprescindible mantenerse informado sobre los cambios en el mercado y los valores de los bienes, y comunicar cualquier cambio relevante a la aseguradora, como adquisiciones importantes o mejoras en las propiedades. Es fundamental comprender las diferentes coberturas que ofrece la póliza y asegurarse de incluir coberturas específicas para bienes de alto valor o naturaleza particular. En casos de activos valiosos o complicados, se puede considerar consultar a profesionales como tasadores o peritos para obtener valoraciones precisas.
Siguiendo estos enfoques y manteniendo una comunicación abierta con la aseguradora, se podrá reducir significativamente el riesgo de infraseguro y garantizar una protección adecuada en situaciones imprevistas».
A su vez, Álvarez comentó: «El contexto macroeconómico dificulta el mantenimiento de los valores a riesgo en estas coberturas. Desde Libra mantenemos tarifas competitivas, pero preservando, en la medida de lo posible, los resultados. Confiamos en que en un marco de estabilidad se podrá revertir la actual situación».
Riesgos particulares
En otro orden de temas, consultamos a los profesionales por los riesgos atípicos, propios de la cobertura en estos productos.
Comenzó Cherara, quien comentó: «En línea con nuestro compromiso con la sustentabilidad, hemos puesto especial énfasis en ofrecer coberturas innovadoras para paneles solares. Creemos firmemente en la importancia de promover prácticas responsables y amigables con el medio ambiente. Por eso, nuestras pólizas incluyen opciones de protección integral para instalaciones de energía solar, asegurando así la inversión de nuestros clientes en tecnologías limpias y renovables.
En lo que respecta a nuestros seguros de Combinado Familiar, deseamos resaltar las coberturas de ‘Todo Riesgo en Tránsito’ que ofrecemos para equipos deportivos, instrumentos musicales y equipos electrónicos. Reconocemos que estos elementos suelen tener un valor sentimental y económico significativo para nuestros asegurados. Por lo tanto, nos esforzamos por brindar una cobertura que garantice su protección en cualquier situación, ya sea durante su transporte o en el lugar de uso.
En resumen, en el Grupo La Segunda estamos comprometidos con la innovación y la adaptación a las necesidades cambiantes de nuestros asegurados».
Por su parte, Álvarez manifestó: «Como en todo lanzamiento de producto, desde Libra buscamos diferenciación e innovación, de allí que las coberturas más novedosas que podríamos citar son:
• Lucro Cesante para emprendedores autónomos, en razón de incapacidad temporal o enfermedad;
• Lucro Cesante por ciberataque, que impida el normal desarrollo de su actividad comercial con su consecuente perjuicio económico. Además de las coberturas tradicionales de equipos».
Por último, Accame mencionó: «Entre los principales diferenciales del Seguro Integral de Comercio se destaca la suscripción automática, sumado a que no se requiere inspección previa ni la declaración de bienes y que todas las coberturas son a primer riesgo absoluto.
En cuanto al seguro de Hogar Premium destacamos la cobertura de objetos específicos en tránsito, tal como bicicletas, monopatín eléctrico y teléfonos celulares. Además, la prestación de las coberturas también es a primer riesgo absoluto, brindando mayor tranquilidad tanto al asegurado como al productor».
Por último, resaltó la importancia de la cobertura de responsabilidad social, en vista de los numerosos episodios de ataques de perros a niños y adultos. Esta cobertura contempla los gastos por daños o lesiones realizadas por perros potencialmente peligrosos, y ha sido solicitada por la Ciudad de Buenos Aires, e implementada en Córdoba recientemente.
Actualización de sumas
Para cerrar nuestro informe, consultamos por la frecuencia con que se actualizan las sumas aseguradas.
Desde Libra, Álvarez comentó que las actualizaciones se realizan en las renovaciones, o ante la solicitud del asegurado o su Productor Asesor de Seguros.
Luego tomó la palabra Accame, quien contó: «Nos encontramos próximos a modificar la modalidad de renovación y emisión de pólizas de ambos productos. Deja de ser anual para ser semestral.
Dicho proceso es independiente a los endosos que tanto el tomador como el productor soliciten».
La ronda cerró con Cherara. El directivo remarcó: «En situaciones de crisis económica, es crucial estar atentos a los cambios que acontecen a nuestro alrededor.
En la actualidad, nos encontramos inmersos en una de estas crisis. El incremento del valor del dólar y la consecuente devaluación de nuestra moneda nacional nos instan a examinar con mayor frecuencia las sumas aseguradas. Por esta razón, el Grupo La Segunda ha decidido implementar pólizas de renovación semestral para los seguros combinados familiares e integrales de comercio. De este modo, logramos un contacto más frecuente con nuestros asegurados para revisar y actualizar oportunamente los incrementos en las sumas aseguradas.
Finalmente, no quiero dejar de mencionar que nuestros clientes tienen la posibilidad de realizar los ajustes de sumas aseguradas con la frecuencia que consideren conveniente».
