Actualidad del Mercado de Seguros en el 31° Aniversario de INFORME
Participan José Martín Aramburu / Diego Brun / Gonzalo Córdoba / Daniela Cuscione / Juan Carlos Lucio Godoy / Sebastián Guerrero / Mauricio Miretti / Mariano Nimo / Juan Ignacio Perucchi / Sol Seigneur
1. Macroeconomía & Seguros
¿De qué manera impacta el escenario de alta inflación y escasez de divisas en el desarrollo de la actividad aseguradora y, en particular, en el día a día de su Compañía? ¿Cuáles son los principales desafíos y oportunidades para su Compañía en este escenario?
2. Innovación. Nuevas tecnologías. Desarrollo digital.
¿Cuáles considera que son las tecnologías que ya están cambiando la industria aseguradora y las que lo harán en un futuro inmediato? ¿Cuál es su visión sobre las insurtech y su aporte al mundo del seguro? ¿Qué desarrollos digitales y/o innovaciones tecnológicas proyecta implementar o ha implementado recientemente su Compañía?
3. Productores Asesores & Digitalización. Actividad de intermediación.
¿Qué reflexión hace sobre el rol del Productor Asesor de Seguros y su adaptación al proceso acelerado de digitalización? ¿Qué herramientas y servicios brinda su Aseguradora a los PAS? ¿Cómo ve la actividad de intermediación en el hoy, y a futuro?
4. Sustentabilidad y cuidado del Medioambiente.
¿Qué acciones y políticas de sustentabilidad está llevando a cabo su Compañía en pos del desarrollo sostenible y frente al cambio climático? ¿De qué manera reduce la huella de carbono corporativa?
5. Reaseguros.
¿Cuáles son los principales reaseguradores de su Compañía? ¿Cómo analiza las restricciones o limitaciones para el pago de los contratos al exterior?
José Martín Aramburu, Director General Comercial de Orbis Seguros
«Orbis tiene una fuerte inversión en activos inmobiliarios que le permite
estar en un 176% de cumplimiento sobre los capitales mínimos exigidos»
1. Macroeconomía & Seguros.
Si ponemos la mirada en lo que podemos esperar de este 2023 y tal vez 2024 también, el panorama no se presenta muy alentador. No será muy disímil a lo que experimentamos en el 2022.
El principal inconveniente es sin dudas la inflación, aumento desmedido y sin freno que impacta irremediablemente en una suba constante de tarifas, para poder mantener el negocio, que tira por la borda beneficios y obliga a ajustar mensualmente los precios de las pólizas.
Se suman tasas de interés negativas con casi un 40% de las inversiones del sector en títulos públicos, con valores extremadamente destruidos y resultados con pérdidas para todo el mercado.
Como contrapartida, Orbis tiene una fuerte inversión en activos inmobiliarios que le permite estar en un 176% de cumplimiento sobre los capitales mínimos exigidos.
La consecuencia de resultados negativos desde el lado de las Aseguradoras, no les permite otra medida que elevar el costo de las primas para poder resolver este problema, y reducir fuertemente los gastos operativos que rondan aproximadamente el 40% de los ingresos por primas.
Asimismo, al incrementar las primas y reducir los costos, se denota en el consumidor la falta de acompañamiento de éstos en entender que el efecto inflacionario también impacta en sus seguros, y no solo en los demás productos que integran sus erogaciones mensuales. Tengamos en cuenta que, en nuestro país, la industria ha crecido mayormente en base a una tarifa de mercado, y no técnica; por lo que siempre ese desequilibrio fue compensado con una Contribución Financiera.
Esto se observa principalmente en los riesgos que representan un 80% de nuestro mercado, Autos y ART.
Esa cultura equivocada de nuestro mercado, está influenciada por Aseguradoras que salen a buscar cashflow, haciendo ofertas que mal acostumbran al consumidor a solicitarle a su Productor Asesor que, ante un incremento de costos, les busquen una compañía más económica. Eso deteriora la industria y genera una gran rotación de pólizas en plazos muy cortos.
La falta de divisas en la economía provoca enormes inconvenientes tanto para las Aseguradoras como para las personas y empresas que contratan algunos tipos de seguros en particular con foco en hacer frente a determinados riesgos.
Los reaseguros son una pieza fundamental para la solvencia de las Aseguradoras, dado que las mismas transfieren parte de los riesgos mayormente industriales a los Reaseguradores, y esto les permite afrontar los siniestros más complejos cuya ocurrencia significaría millones de dólares que la capacidad local no podría cubrir con sus capitales, por lo que podría perjudicar a las empresas clientes, la posibilidad de cubrir estos riesgos, poniendo en riesgo la continuidad de sus negocios.
También impacta, en la complejidad de importar piezas y partes de vehículos que se producen en el exterior.
Concluyendo esta mirada, en este 2023 vamos a convivir con la incertidumbre tanto económica como política, debido principalmente a un año electoral, desencadenando tensiones a la hora del desarrollo de todas las variables de nuestro sector.
Pero toda crisis implica grandes oportunidades de tener pensamientos laterales, pensar «fuera de la caja», aprovechando la poca penetración de Riesgos No Autos dentro de la población. El plan de nuestra Compañía para generar crecimiento y rentabilidad en 2023, tienen como eje principal poner foco en un fuerte crecimiento de Riesgos Varios, con una visión 360° como escenario central de nuestra estrategia comercial, desde el recurso interno como espejo de lo que pretendemos lograr con los PAS.
Orbis tiene una gran concentración en Autos, más de 360.000 vehículos asegurados, siendo uno de los jugadores más importantes en este ramo en particular, no tan disímil al comportamiento de nuestra industria en general; pero tiene disponible la mayor parte de las ramas desarrolladas para satisfacer todas las necesidades de nuestros Clientes, el PAS como Cliente, y luego el Cliente Final, producto de la interacción de ambos.
En función de este concepto, seguir impulsando la visión integral del negocio de seguros. Esto es, el Cliente Final tiene una serie de necesidades de distintos productos de seguros, pero en un mercado que se aboca mayormente a Autos y ART.
El concepto principal para poder tener éxito en esta tarea -que no es fácil pero tampoco tan difícil- es trabajar en el «crosselling» de las carteras de nuestros PAS, siempre a través de nuestros PAS. Si nos detenemos en los países más desarrollados en materia de penetración del seguro en la población, vemos que: en EE.UU. un asegurado tiene contratados en promedio 4,6 productos de seguros, en Europa 4,4, y en LATAM 1,2 seguros.
En la Argentina, como en el resto de la Región, no se «croselean» las carteras, o sea es muy baja la oferta de productos adicionales a los obligatorios de Ley. Algo similar ocurre en la Industria del Seguro de Vida Colectivo.
Ahí está la oportunidad, sobre todo en el contexto de crisis que estamos atravesando. Porque si miramos la poca penetración de los seguros No Autos en nuestro mercado, veremos que por más pronósticos económicos que asumamos en cuanto a lo que puede suceder en nuestro país en el 2023, hay una enorme posibilidad de negocios en estas coberturas.
Por otro lado, podemos ayudar a los PAS desde nuestras Plataformas de Telemarketing, llamando a sus Clientes como si fuera desde sus propias oficinas, para ofertar distintos productos adicionales. Esto generaría una mayor cartera diversificada para los mismos, lo que contribuye a una mejor Contribución Marginal para su propia cartera y que, al mismo tiempo, genera un beneficio para nuestra Aseguradora.
Eso en definitiva es dar valor agregado al PAS, y no una simple propuesta de Productos para que éste comercialice.
Cabe aclarar igualmente que seguiremos creciendo con la misma fuerza en los productos de Autos.
Basados en una fuerte inversión en tecnología, impulsaremos que el PAS mejore su productividad interactuando con nuestras herramientas, de manera de consolidar un fuerte canal de Productores que suma el Asesoramiento Personal que necesita nuestra industria, con la incorporación de tecnología, sin ningún costo adicional para el PAS; teniendo en cuenta además que tenemos una muy desarrollada omnicanalidad en la distribución de nuestros productos, donde no compiten sino se complementan.
2. Innovación. Nuevas tecnologías. Desarrollo digital.
La tecnología llegó a nuestra industria para ayudarla a crecer, optimizar tiempos y mejorar nuestros servicios. De la mano de las insurtech hemos optimizado procesos y automatizado acciones que benefician nuestra diaria laboral. En Orbis hace años que desarrollamos sistemas e interfaces que nos permiten ser más eficientes, beneficiando a nuestros socios estratégicos y a nuestros clientes. Hemos sumado tecnología que agiliza y potencia los esfuerzos de venta y la tarea de post venta de nuestros intermediarios. Nuestros avances tecnológicos nos permiten poder interactuar rápidamente con las interfaces de cualquier socio estratégico, lo que brinda una agilidad casi única en el mercado, de poder realizar cualquier startup de negocio sin demoras. Hoy nuestro foco está en contribuir con nuestros PAS, apoyándolos con nuestras herramientas tecnológicas, en la generación de mayor cantidad de leads y contactos con sus Asegurados, con diversas estrategias que mixean la venta tradicional con la digital, «fronteando» incluso sus webs con la nuestra, para que sin costo alguno puedan ofrecer nuestros productos tanto a sus clientes vigentes como a nuevos prospectos.
3. Productores Asesores & Digitalización. Actividad de intermediación.
En gran medida los PAS actuales son productores digitalizados. La pandemia aceleró los tiempos y los productores tuvieron que adaptarse a las nuevas formas de comercialización y de atención rápidamente. En el caso puntual de los productores de Orbis, los mismos ya trabajaban con la Plataforma Digital OrbisNet y con nuestra APP PAS. Por medio de ellas, el PAS pueden realizar todas las operaciones necesarias para su trabajo, ya que cotizan, emiten y gestionan todos los servicios de post venta.
Considero que el desafío de los PAS hoy está en cómo obtener nuevos clientes de manera digital; a futuro este será un punto en el que los PAS se deberán especializar y desde Orbis estamos ayudándolos para que lo logren. Hoy en día damos cursos de Marketing Online y además hemos desarrollado herramientas digitales que los ayudan a generar leads y nuevos contactos fronteando sus webs con la nuestra.
4. Sustentabilidad y cuidado del Medioambiente.
Para ayudar al medio ambiente y contribuir con el cambio climático en Orbis lanzamos la póliza digital. Hoy la mayoría de los clientes descargan su póliza desde nuestros medios digitales sin necesidad de imprimirla. Además, internamente separamos los residuos, hemos dejado de utilizar vasos descartables pasando a usar vasos y botellas reutilizables, y digitalizamos todos los legajos internos tanto de siniestros como de empleados, realizando un aporte fundamental para disminuir la huella de carbono corporativa.
5. Reaseguros.
El mercado de reaseguro en Argentina actualmente atraviesa momentos difíciles. Los pagos de siniestros de reaseguradores internacionales producto de las catástrofes naturales que han incurrido estos años, y los aumentos de los costos de capital dado las altas tasas de interés, traerían aparejado un encarecimiento de los programas al mercado local en momentos de mucha incertidumbre económica.
La estimación de producción (EPI) de las compañías claramente será un desafío, dado que se deberá proyectar considerando devaluación e inflación difícilmente predecibles, teniendo en el plano una economía golpeada por la sequía.
Adicionalmente, la imposibilidad de realizar pagos al exterior es otra adversidad que puede encarecer y/o cambiar condiciones, de las cuales podrían incurrir en la dolarización de programas en pesos, o contratos con cláusulas con intereses y/o congelamiento de tipos de cambio.
Diego Brun, Director Comercial de AlbaCaución
«Las sumas aseguradas sufren constantes aumentos y los contratos sufren
redeterminaciones de precios que se trasladan en pedidos de ajustes en las cauciones»
1. Macroeconomía & Seguros.
El impacto de la inflación tiene diversas aristas sobre la actividad. Las sumas aseguradas sufren constantes aumentos y los contratos sufren redeterminaciones de precios que se trasladan en pedidos de ajustes en las cauciones principalmente en la obra pública. Mi visión es que un entorno inflacionario no genera crecimiento genuino de mercado, ya que si lo medimos por pólizas, el crecimiento es muy limitado.
2. Innovación. Nuevas tecnologías. Desarrollo digital.
A nivel mundial los desarrollos tecnológicos deberán simplificar la contratación de los seguros por parte del usuario tradicional y que pueda realizarlo desde una simple aplicación. Sin duda, estas mejoras generarán nuevas coberturas y el mercado crecerá en la oferta hacia los usuarios. En el mercado de seguros de caución la mayoría de las garantías ya son digitales. Como comentaba, en nuestro caso estamos en el medio de un desarrollo y cambio de nuestro sistema comercial, buscando encarar una nueva etapa con una tecnología que nos permita escalar de manera continua.
3. Productores Asesores & Digitalización. Actividad de intermediación.
Si bien existe un cambio en el uso de la tecnología, no veo aún una aceleración. En nuestro caso, la compañía opera en un ramo muy particular donde existe un intercambio de información contractual para el análisis del riesgo. En lo particular, hoy en día la mayoría de la información e intercambio con el PAS es electrónica, así como también el proceso de emisión y envío de la refacturaciones son bajo el mismo esquema. Por otra parte, estamos en proceso de cambio de nuestro sistema, con un nuevo desarrollo que nos permita plantear una plataforma de servicios al PAS en un futuro.
Creo que la digitalización e incorporación de tecnología, para la venta de seguros en la web o mediante Apps, se centrará principalmente en el retail y en pequeños seguros, compitiendo en este segmento con el PAS.
4. Sustentabilidad y cuidado del Medioambiente.
En la actualidad hemos reducido el uso de papel de manera drástica con el proceso de digitalización de la información y la emisión digital de las coberturas. En nuestras redes queremos concientizar y divulgar sobre el cuidado del medio ambiente, vinculado a que somos unas de las pocas compañías que operamos el seguro ambiental obligatorio.
5. Reaseguros.
Nuestro respaldo está constituído por un panel mixto de reaseguradores, tanto nacionales como RASA y ACR Argentina, e internacionales como Hannover Re, Hamilton Re, AXA XL Reinsurance.
En relación a la escasez de divisas, ha generado un gran problema para el mercado. Las compañías desde finales del año pasado no han podido realizar los pagos normales de reaseguro por la imposibilidad de girar las divisas al exterior. Este hecho, en definitiva, genera un problema de credibilidad del mercado ante el reaseguro internacional. Tenemos una parte importante de nuestro panel en el exterior pero nos beneficia el hecho que mantenemos con ellos una relación comercial desde hace mucho tiempo y esto es importante al momento de pasar por estas particulares situaciones.
En líneas generales, al plantear nuevas capacidades o de colocación de negocios de manera facultativa, esta situación sin duda dificulta la obtención de las mismas.
Gonzalo Córdoba ~ Sebastián Guerrero, Presidente y Vicepresidente de Crédito y Caución
«Crédito y Caución se posiciona dentro del top 5 del ranking
de mercado de caución con un crecimiento por encima de la inflación»
1. Macroeconomía & Seguros.
Es menester destacar que el mercado atravesó momentos complicados como el actual pero siempre tuvimos el ejercicio de atravesar las crisis como un periodo de oportunidades y fortalecimiento. En relación a este presente, de alta inflación y escasez de divisas, se suma que atravesamos un año electoral donde las promesas ganan protagonismo frente a la implementación en el «aquí y ahora» de planes y políticas públicas concretas. Dentro de este contexto surgen más interrogantes que certezas. La falta general de divisas con un panorama poco claro respecto a su desenlace, afecta a todos los mercados, no sólo al asegurador. Son diversas las industrias que encuentran limitaciones para cumplimentar sus pagos al exterior. Sin embargo, teniendo en cuenta la magnitud y el impacto de esta situación, creemos que este Gobierno o el próximo encontrará una solución a esta situación.
Actualmente, en este ejercicio tanto la obra pública como el comercio exterior son actividades que mermaron en su actividad. Sin embargo, podemos visualizar algunas oportunidades de negocio como el gasoducto Néstor Kirchner. También se proyecta construir una planta de GNL que permita salida por barco, con una muy importante inversión en puertos y facilities. Otro negocio importante es el litio, Argentina es el cuarto productor mundial del recurso. Si tenemos en cuenta que al litio lo llaman el «oro blanco» por la importancia que tiene para la generación de energía como reemplazo de la combustión, estimamos que es un recurso que ocupará un lugar central en la economía argentina en los próximos años. Cabe destacar que este mineral está generando numerosas inversiones privadas mineras que se encuentran mayormente en desarrollo.
A pesar del contexto actual y con cifras preliminares a las oficiales, Crédito y Caución se posiciona dentro del top 5 del ranking de mercado de caución con un crecimiento por encima de la inflación. Asimismo, queremos destacar que uno de los retos propuestos en el ejercicio anterior para este año, era el de diversificar aún más la cartera. Hoy con orgullo podemos decir que ese desafío lo hemos logrado. Este crecimiento de la cartera fue posible porque trabajamos junto a los PAS, quienes aportaron su potencial, y de forma conjunta y en equipo llegamos a esa meta propuesta.
2. Innovación. Nuevas tecnologías. Desarrollo digital.
Desde nuestros inicios y tras una década de trayectoria, en Crédito y Caución estamos muy atentos a los requerimientos de los PAS. Nuestra prioridad es mantener con ellos un trato personalizado y fortalecer los vínculos. Para cumplir con este objetivo utilizamos a la tecnología como herramienta que tracciona las comunicaciones tanto internas como externas.
La digitalización simplificó las tareas a todas las áreas en relación al acceso y emisión de información. Desde nuestros inicios hemos trabajado en pos de la automatización de procesos y controles, lo que nos ha permitido mantener una estructura pequeña y adecuada con gente dedicada a decidir y resolver, eliminando las tareas repetitivas. Esto también ha ayudado obviamente a mantener motivado al Staff de Crédito y Caución, dando lugar a responsabilidades cada vez más desafiantes y al compromiso de innovar. Este modo de trabajar es parte de nuestra cultura.
También desde hace dos años, contamos con los servidores «en la Nube».
Con nuestros servidores en la nube logramos tener mayor conectividad y efectividad del servicio digital y principalmente mejorar la seguridad informática disminuyendo las posibilidades de ciberataques. Asimismo, hemos desarrollado un programa de concientización, en el que mensualmente remitimos gacetillas con información a nuestros empleados, y efectuamos cursos y simulaciones con el objeto de prevenir el robo de información.
Recientemente, y en pos de mejorar el servicio, realizamos algunos cambios en CyC Online. Incluimos nuevas funcionalidades y modernizamos el ‘look and feel’ del sitio.
En el módulo de Operaciones unificamos, en una misma pantalla, la descarga de pólizas, facturas, nota de créditos y endosos para facilitar su gestión. Por su parte, el módulo de Cobranzas ofrece la descarga de copias de recibos e informes que contienen diferentes datos para un mejor seguimiento de la cobranza de cada pólizas. En la sección de comisiones también incluimos la descarga de retenciones y de la cuenta corriente.
Adicionalmente, incorporamos un cuadro con Indicadores de Gestión de Producción. Estos ratios contienen cantidad de clientes, deuda total, prima generada, entre otros. Estos datos que constituyen una herramienta muy útil para el trabajo diario de los PAS.
3. Productores Asesores & Digitalización. Actividad de intermediación.
Crédito y Caución ha apostado desde un inicio a la tecnología como un aliado fundamental en todos los procesos de la compañía. En la actualidad nuestras pólizas son 100% digitales, incluso la firma digital (cuyo certificado es otorgado por la Oficina Nacional de Tecnología en la Información) que fue aceptada por los actores involucrados. Esta realidad nos permitió mejorar nuestro servicio, y el cliente es algo que valora ampliamente porque le permite recibir y reenviar la póliza de manera electrónica, con lo cual se simplifican costos y tiempos.
Además, nos ha permitido obtener mejores métricas del negocio, dar un mejor seguimiento al mismo y mantener aún más vivo el vínculo con nuestros clientes. Siempre decimos que estar a la vanguardia en materia tecnológica es una finalidad en sí misma.
Los cambios tecnológicos que desarrollamos hicieron más eficiente la funcionalidad de nuestras webs, mejorando entre otros puntos la velocidad de respuesta ante las consultas de nuestros clientes. Por su parte, CyC Online es la plataforma digital para Productores y Clientes que permite realizar operaciones y solicitudes, consultar estado de cuentas, imprimir facturas y gestionar medios de pago. Asimismo, CyC Online constituye un sistema de intercambio de información, ágil y seguro, favorece el 24X7, la automatización de la emisión de pólizas y la reducción de errores en la carga de datos. Nuestra comunicación es muy dinámica porque apostamos a un servicio de excelencia que otorgue soluciones inmediatas e innovadoras a los requerimientos más exigentes.
Por otro lado, contamos con un sitio web exclusivo para las Garantías de Alquiler de Vivienda. A través del cual permite cotizar y solicitar la caución de manera 100% on line. Desde este site abrimos un canal directo de WhatsApp para facilitar la inmediatez del servicio y poder así responder de manera instantánea las consultas o dudas que pudiese surgir de este producto.
4. Sustentabilidad y cuidado del Medioambiente.
En Crédito y Caución desarrollamos con mucho entusiasmo la Campaña «Cero Papel», gracias a esta acción que contó con la colaboración de todo el equipo de la compañía pudimos reducir casi una tonelada de papel por año. Cabe destacar que en la empresa la reducción del uso de papel se debe a la digitalización de los procesos donde las pólizas, endosos, facturas, informes que forman parte del trabajo diario en la actualidad son en formato digital, con lo cual el ahorro de papel es muy significativo en comparación a tiempos pasados. También podemos destacar una campaña que llevamos a cabo, tanto de manera interna como también externa, sobre la concientización en prácticas sustentables. En este sentido, el canal que elegimos fueron las redes sociales donde subimos contenido relevante.
5. Reaseguros.
Crédito y Caución cuenta con el respaldo de 14 reaseguradores con trayectoria, solvencia, y conocimiento del negocio. Estas características los posiciona con la capacidad necesaria para atender de forma adecuada las distintas necesidades del mercado. Podemos mencionar a Atradius, Hannover Re, Liberty, Axa, Navigators, Arch, Axis, Swiss Re, Validus Re, Liberty, Hamilton, COFACE, entre otros.
Nuestra compañía cuenta con la calificación ‘A+’, expedida por Evaluadora Latinoamericana SA, Agente de calificación de Riesgo, la cual destaca la política de reaseguros, su adecuada exposición a posibles eventos desfavorables, la política de inversiones y calidad de sus activos. Asimismo, somos miembro integrante de la Asociación Panamericana de Fianzas-APF-PASA, integrada por las principales aseguradoras que operan en el ramo Caución y Crédito y los reaseguradores internacionales más importantes.
En relación a las restricciones o limitaciones de los pagos, hasta el momento en que se agudizó esta problemática, Crédito y Caución se encontraba al día y sin deuda. Sin embargo, se han liberado algunos pagos parciales, cuestión no menor dada la problemática, y esperamos poder normalizar esta situación lo antes posible.
Daniela Cuscione, Subgerente de Administración y Finanzas de InSur Seguros
«InSur cuenta con el respaldo de su accionista Grupo Atradius, que es
el segundo mayor asegurador del mundo en Seguros de Crédito»
1. Macroeconomía & Seguros.
El escenario descripto impacta de manera directa e indirecta en nuestro negocio. De manera directa tiene consecuencias en la rentabilidad, en la medida en que la facturación corre una carrera permanente para crecer en términos reales frente a la inflación. Esto se agrava con el problema de la cobranza, con una aceleración inflacionaria impactando cada vez más en un mercado donde no se estima el pago contra entrega y los plazos de pago son flexibles. En nuestro ramo (seguros de crédito y caución) el contexto también impacta en forma indirecta, especialmente por la contracción del comercio exterior, que es una actividad clave para nuestro mercado. Ante este escenario, el desafío es estar cerca de los clientes, cuidar la cartera y hacer foco en lo ya conocido, de la mejor manera posible.
2. Innovación. Nuevas tecnologías. Desarrollo digital.
El desarrollo tecnológico es una parte indispensable del negocio y ello nos obliga a invertir para estar permanentemente actualizados. La pandemia agilizó la digitalización de los procesos que ya estaba en marcha, con lo que logramos que nuestros asegurados puedan acceder a nuestros servicios los 7 días de la semana durante las 24 hs desde el lugar donde se encuentren. En este sentido, estamos avanzando en la actualización de nuestros ambientes de virtualización, en la integración con cloud services y en el control de dispositivos inteligentes. En breve estaremos poniendo en marcha nuestra nueva página web, totalmente rediseñada con un formato más moderno, más ágil y amigable, de manera de brindar una mejor experiencia a los usuarios. Otro aspecto fundamental es que la compañía, en su carácter de Responsable de Tratamiento de Datos, refuerza continuamente su estrategia de seguridad informática y resguardo de la información.
3. Productores Asesores & Digitalización. Actividad de intermediación.
En cuanto al soporte tecnológico a los PAS, el desafío es integrar cada vez más nuestros sistemas y de esta manera agilizar los procesos. Contamos con una Extranet con diferentes funcionalidades según el caso de que la póliza sea de crédito o de caución. En el primer caso, a través de la plataforma se puede solicitar nuevas líneas de crédito, consultar límites vigentes, cargar información para el estudio de líneas, pedir prórrogas, declarar ventas e impagos. Mientras que en caución es posible consultar estados de cuenta corriente y operaciones tales como pólizas y endosos, descargar copias de pólizas, facturas y notas de crédito, reportes, certificados, entre otras funcionalidades a las que permanentemente incorporamos nuevas soluciones que brindan más tiempo a nuestros PAS y Brókers para dedicarse a expandir su negocio.
También contamos con una web de productores donde pueden ver sus deudas, cobranzas, cargar preliquidaciones, visualizar su cuenta corriente, comisiones y cargar sus facturas. Es una forma muy ágil para generar las liquidaciones de comisiones y su posterior pago. Es una página muy intuitiva, fácilmente de usar. Realizamos capacitaciones personalizadas, y tuvimos una excelente respuesta por parte de los PAS. Es una ventaja que los productores valoran y nos comprometimos a seguir mejorando para brindar mayor celeridad en la liquidación de sus comisiones
4. Sustentabilidad y cuidado del Medioambiente.
Nuestra compañía, por las características de su negocio, tiene una huella de carbono prácticamente inapreciable. No obstante, procuramos minimizar el uso de papel mediante la digitalización y contamos además con políticas de reciclaje. Al mismo tiempo, desde nuestras plataformas impulsamos campañas de concientización para cuidar el medio ambiente.
5. Reaseguros.
InSur cuenta con el respaldo de su accionista Grupo Atradius, que es el segundo mayor asegurador del mundo en Seguros de Crédito y Continental líder en el mercado de Seguro de Crédito en Chile, manteniendo una estructura sólida de reaseguro.
Juan Carlos Lucio Godoy, Presidente Ejecutivo de Río Uruguay Seguros (RUS)
«Ningún reasegurador va a pagar un siniestro importante en la Argentina de una empresa
que puede quebrar si no se le paga en tiempo y forma la prima del reaseguro contratado»
1. Macroeconomía & Seguros.
La inflación en la actividad aseguradora impacta negativamente porque en países como el nuestro, con problemas concretos de balanza de pagos, comercio y falta de recursos adecuados, se hace cada vez más difícil conseguir elementos como, por ejemplo, repuestos vehiculares para poder resolver problemas siniestrales. El perjuicio que nos está causando a las aseguradoras argentinas la conflictividad política y económica de nuestro país, no tiene límites. A esto se suma el problema de las grúas que no tiene solución y que está agravando todo el problema de siniestralidad en Argentina, vinculado a la inflación, a los costos y a la asistencia. Sin embargo y pese a esta situación compleja, hay que seguir avanzando, enfrentando el presente y pensando en el futuro, buscando nuevos mercados para seguir creciendo.
En ese sentido, en RUS buscamos innovar de forma permanente, creando productos y servicios a medida, pensados para cubrir las necesidades de cada persona. Así nacieron las coberturas de salud como RUS Fem, RUS Trans, RUS Medical Plus, RUS Medical Plus Turismo, también las de Movilidad Sustentable, entre otras prestaciones destinadas a proteger el patrimonio de los colectivos sociales más vulnerables. También estamos trabajando en un «seguro por uso» para embarcaciones que pronto estaremos lanzando al mercado. Asimismo y dado a que la forma de contratación de seguros varía de acuerdo a las preferencias de los clientes, contamos con diferentes plataformas de contratación, con modelos de negocio destinados a un target específico, personalizado, en función de los gustos, actividades, estilos de vida, entre otros aspectos.
En cuanto a los servicios, estamos trabajando en un nuevo repositorio comercial para nuestros PAS, a modo de disponibilizar y centralizar toda la oferta comercial de RUS en un sólo lugar. Para ello ejercemos la escucha activa tanto de PAS como organizadores, a modo de detectar sus principales necesidades y dificultades para ofrecerles soluciones ágiles que les permitan facilitar sus gestiones diarias.
Por otro lado, hemos creado una línea de acción estratégica y exclusiva, llamada RUS Agro, para atender las necesidades de la agroindustria, uno de los principales pilares del desarrollo económico del país. Para ello, hemos establecido fuertes alianzas con diferentes entidades como Agroactiva, ExpoAgro, la Sociedad Rural Argentina, La Rural, entre otras, a modo de acercarnos a los productores agropecuarios y conocer sus necesidades para ofrecerles coberturas que contemplen todo su ecosistema: familiar, laboral y empresarial.
Por otra parte, otra de las acciones que estamos llevando a cabo junto a la Superintendencia de Seguros de la Nación y a otras aseguradoras del país, es promover la conciencia aseguradora a través de la campaña «Mejor con Seguros», que busca concientizar a las personas sobre la importancia que tienen los seguros para la sociedad.
2. Innovación. Nuevas tecnologías. Desarrollo digital.
Las nuevas tecnologías son clave para crecer en la industria aseguradora, por lo que poner foco en dejar de vender al estilo tradicional para pasar a vender pensando en la forma en la que la gente quiere comprar, siempre con el productor asesor de seguros como aliado, es el camino. En ese sentido, en RUS creamos un Laboratorio Digital para acompañar a nuestros PAS en la digitalización y el crecimiento diversificado de la cartera, brindándoles soluciones digitales que les permitan llegar a todo el universo de clientes.
Con respecto a las insurtechs, considero que son una herramienta imprescindible para que las aseguradoras puedan llevar adelante la innovación en el mercado actual de seguros. En nuestro caso particular, a través de la Aceleradora RUS, convocar y trabajar con startups e insurtechs de América Latina y Europa nos ha permitido pegar saltos cuantitativos y cualitativos, y todo eso dentro de lo que es el cambio cultural que en RUS empezó hace algunos años y lo anunciamos al adoptar la holocracia como modelo empresarial. También es importante que la innovación tecnológica se acople al cambio cultural para aprovechar las oportunidades que ofrece dicha tecnología para generar trabajo, inversiones y diferentes productos de acuerdo a la oferta y la demanda del mercado.
Por otro lado y con respecto a los desarrollos tecnológicos a implementar, cabe mencionar que, si bien contamos con canales de autogestión para nuestros productores (como el Portal de PAS y la app RUS PAS) y nuestros asegurados (como el Portal de Asegurados y la app RUS Móvil), actualmente estamos migrando a un Marketplace de Seguros para ofrecerle a los clientes productos a medida, y a los PAS la posibilidad de gestionar su cartera de ventas desde allí. De esta manera, el cliente puede comprar cuándo y cómo quiera de manera 100% digital con la tranquilidad de que un PAS lo estará respaldando.
Esta acción responde a un cambio de paradigma existente en la forma de contratación del cliente final como también a la necesidad de estar a la vanguardia, creando herramientas a medida, nuevos canales de contratación y productos que se ajusten a cada necesidad, posibilitando al productor vender como el cliente quiere comprar.
3. Productores Asesores & Digitalización. Actividad de intermediación.
Sostengo que vivimos en un mundo dual: por un lado, está la digitalización y la tecnología, la manera virtual de funcionar; y por otro, está la presencialidad con los PAS a la cabeza. La digitalización en el seguro nos permite trabajar muchísimo más, ser más productivos, alcanzar mayor cantidad de clientes y resolver problemas al mismo tiempo. Sin embargo, el rol de los PAS es fundamental porque son quienes llevan adelante la pancarta de la empresa, la solución a los problemas, las consultas, la respuesta inmediata y la atención personalizada. Los PAS son imprescindibles y eso lo comprobamos en el momento más trágico que tuvo el mundo desde el punto de vista pandémico, con todo cerrado. Ellos trabajaron junto a nosotros para encontrar las mejores alternativas para satisfacer las necesidades de los clientes y acompañarlos en todo momento.
Para nosotros el PAS no es un cliente sino un socio y por eso estamos desarrollando un trabajo conjunto que beneficie a la venta y a la disminución de siniestros, haciendo un abordaje integral entre: RUS y cada PAS, broker u organizador. En cuanto a las herramientas y servicios que les brindamos, además del portal y de la app, contamos con el proyecto RUS PAS Digital, una iniciativa impulsada por RUS en colaboración con IBM/Kyndryl y Dell con el fin de potenciar la digitalización de los PAS ofreciéndoles la posibilidad de acceder a la compra de equipos informáticos corporativos de última generación, para que puedan trabajar en cualquier lugar y en cualquier momento, con acceso remoto seguro a las aplicaciones comerciales. Los equipos cuentan con un soporte técnico exclusivo, un sistema de protección ante ataques informáticos, entre otras herramientas.
Esta acción se suma a la permanente evolución de las herramientas de gestión de RUS que buscan potenciar la venta digital de sus PAS, como también a las capacitaciones brindadas por la Universidad Corporativa U-RUS en esa misma línea y los convenios con distintos actores que proveen soluciones tecnológicas específicas.
En materia comercial, estamos trabajando fuertemente en la generación de nuevos productos, desarrollando nichos específicos y coberturas a medida. A esto se suman nuevos desarrollos tecnológicos para la comercialización en forma masiva, a través de nuestros PAS, para ofrecer nuevas modalidades de contratación más ágiles y dinámicas a nuestros clientes. Algunas de ellas son: RUS Motos, una plataforma virtual para la contratación de seguros que cuenta con un asistente virtual; RUS Freestyle, en la que se comercializan coberturas para bicicleta, monopatín, PC gamer, notebook, celulares; y RUS Náutica, que actualmente está en desarrollo y permitirá disponibilizar al mercado un «seguro por uso» de embarcaciones de placer.
Si bien nuestros PAS cuentan con la posibilidad de trabajar de forma híbrida, tanto de cara al cliente de forma presencial como brindándole una atención virtual, recientemente implementamos una nueva dinámica de trabajo que son los Modelos Asociativos. Éstos son alianzas exclusivas entre RUS, PAS y brokers, para abordar temas comerciales y trabajar en conjunto para desarrollar el negocio de forma integral, teniendo en cuenta las diferentes áreas que lo componen (Producción – Cobranza – Siniestros). Quienes integran estos Modelos Asociativos tienen autonomía para tomar decisiones, dentro de los parámetros preestablecidos por RUS, para brindar respuestas ágiles en las zonas que desempeñan sus gestiones.
4. Sustentabilidad y cuidado del Medioambiente.
Si bien a lo largo de los años fuimos incorporando nuevas tecnologías para atender a las necesidades del mercado, fue en el año 2019, antes de la pandemia, que la empresa decidió digitalizarse completamente, logrando -al día de hoy- operar y brindar sus servicios de forma 100% online y también disminuir en un 62% la huella de carbono gracias a esto.
Este proceso fue posible gracias a la transformación cultural y digital de RUS, que implicó también la digitalización de la relación con sus PAS, clientes y terceros. Además, estas acciones contribuyen a uno de los compromisos más importantes asumidos que tenemos desde que RUS nació: ser socialmente responsables, fomentando e implementando propuestas tendientes a preservar el ambiente con el objetivo de disminuir las consecuencias producidas por el cambio climático.
La digitalización de todos nuestros procesos nos permitió reducir la huella de carbono en un 62%, medición que fue realizada por la empresa de energía sustentable Sux Solar con la que trabajamos para avanzar en acciones de triple impacto positivo, dentro y fuera de la empresa, que contribuyan a mejorar el ambiente. Las modificaciones implementadas fueron posibles gracias al compromiso del capital humano de la empresa, de la fuerza de ventas, entre otros actores, con quienes trabajamos codo a codo para lograr: la empresa digital.
Para llegar a estos resultados y realizar este estudio, Sux Solar tomó como parámetros de referencia los años 2019 y 2021, es decir, los años previo y posterior a la digitalización de RUS. Los indicadores considerados para la realización de esta estimación fueron los propuestos por la norma ISO 14064, la metodología del Protocolo GHG (Greenhouse Gases-Gases de Efecto Invernadero) y, además, las directrices del IPCC (Panel Intergubernamental del Cambio Climático – ONU).
Las fuentes de emisión analizadas fueron: la movilidad interna y movilidad por viajes empresariales; el consumo de energía eléctrica y de gas natural a partir de su facturación asociada; la logística para el abastecimiento de insumos y la generación de residuos y de agua sanitaria. De estas actividades, las que mayor cantidad de Gases de Efecto Invernadero (GEIs) redujeron entre 2019 y 2021 fueron la logística de abastecimiento de insumos, la energía eléctrica y los viajes empresariales.
Para tomar dimensión de los resultados, la disminución de CO2 entre ambas etapas equivale a: la capacidad de absorción de CO2 de 7.423 árboles urbanos de 10 años de edad; o al ahorro de CO2 anual producido por un sistema solar de 619 kWp de potencia (1.125 paneles); o a la generación de CO2 de un auto naftero que recorre más de 2.111.046 km (algo así como más de 52 vueltas al planeta Tierra).
Por otro lado, también implementamos acciones sustentables en el automovilismo para mitigar la huella de carbono, como sucedió en las carreras sustentables de Turismo Carretera (TC) realizadas en marzo de 2021 y abril de 2022 en el Autódromo de Concepción del Uruguay, Entre Ríos. Allí se realizó la instalación de un sistema de energía solar fotovoltaica, se plantaron más de 200 árboles, se distribuyeron contenedores de residuos diferenciados por color de los cuales se recuperaron 108 kg de plásticos y se gestionaron 400 litros de líquidos peligrosos (mezclas de agua con aceites y combustibles); se difundió contenido ambiental junto al personal de la Dirección de Salud Ambiental de la Municipalidad y del autódromo local, entre otras actividades.
Otro trabajo que venimos realizando junto a Sux Solar es el desarrollo de barrios y viviendas sustentables que implica la instalación de sistemas solares fotovoltaicos, la instalación de cargadores para autos o bicicletas eléctricas, la implementación de planes ambientales integrales, entre otras tareas relacionadas a la sostenibilidad.
En materia de seguros, contamos con el Seguro de Movilidad Sustentable para motos y autos híbridos y eléctricos y para monopatines y bicicletas clásicas y eléctricas, vehículos cuyo uso reduce el impacto medioambiental.
5. Reaseguros.
Los principales reaseguradores de RUS son Pool Nacional de Reaseguros, Scor Global P&C Se (Sucursal Argentina), MS Amlin, Mapfre Re Compañía de Reaseguros S.A. (Sucursal Argentina), Reunion Re Compañía de Reaseguros S.A., Reaseguradores Argentinos S.A., Navigators Insurance Company, Sirius America Insurance Company, Münchener Rück, Hannover Rückversicherungs Aktiengesellschaft, Validus, Austral Re, entre otros.
Las restricciones para el pago de los contratos al exterior son uno de los hechos más críticos de la historia de la industria aseguradora. Lo veo como algo tremendamente negativo y que sucede dentro del contexto complejo que se vive en Argentina. Eso genera enormes problemas a las aseguradoras porque, además, faltan repuestos para los autos y no se consiguen debido a las medidas económicas impuestas por el Gobierno, cuyos platos rotos los paga el sector asegurador.
Esto es grave porque la no asistencia del reasegurador exterior para pagar un siniestro de una empresa argentina, grande o pequeña, puede ser catastrófico y puede destrozar historias de vida de grandes empresas a través de años y todo por priorizar, a veces, consumos suntuarios. Si no hay reaseguro, no existe seguro en el mundo y el efecto negativo que está provocando todo esto es muy dañino. Nunca imaginé, en 47 años de vida de reaseguro, una situación así hasta que pasó lo del Instituto Nacional de Reaseguros (INdeR) en el 90/92, pero ésta es la peor que hemos vivido.
En este último tiempo empezó a existir una comprensión real del problema, pero si bien se están liberando algunas restricciones -como por ejemplo, pagos de siniestros en el exterior o algunas cuestiones menores de reaseguros-, el patrimonio nacional aún está en juego como consecuencia de no estar cubiertos adecuadamente por el reaseguro porque no se permiten girar los pagos. Y ningún reasegurador va a pagar un siniestro importante en la Argentina de una empresa que puede quebrar si no se le paga en tiempo y forma la prima del reaseguro contratado.
Mauricio Miretti, Gerente General de Prevención ART
«La tecnología en Prevención ART ocupa un lugar muy importante en materia preventiva…
La incorporación de diferentes tecnologías nos permitió triplicar el número de trabajadores capacitados»
1. Macroeconomía & Seguros.
Hoy el mercado asegurador, como cualquier otra industria de nuestro país, sufre las consecuencias de la elevada inflación y está haciendo un esfuerzo permanente para adaptarse a un contexto económico muy complejo sin sacrificar calidad de servicio.
En lo que hace específicamente a Riesgos del Trabajo, la inflación impacta de manera significativa sobre los diferentes componentes del costo siniestral, fundamentalmente en las prestaciones médicas que dependen de insumos que se encuentran dolarizados. Esto obliga a tener que revisar continuamente los cuadros tarifarios con la finalidad de compensar dichos aumentos y mantener la siniestralidad dentro de valores razonables.
De todas maneras, la principal problemática está en el incremento incesante de la judicialidad. Nos encontramos nuevamente en una suerte de paradoja, en la cual los siniestros bajan, los beneficios para los trabajadores crecen, pero la litigiosidad vuelve a exacerbarse. No guarda ninguna relación con el desempeño del sistema. Esa particularidad es única en el mundo, no sucede en otros países.
De nuestra parte, seguimos trabajando para que vuelva a su cauce. A fin de garantizar la calidad de la cobertura, es necesario cuidar la solvencia y que la prima vaya reflejando el impacto de esta nueva judicialidad que no tiene otra explicación que la incongruencia entre las pericias judiciales y el baremo del sistema de riesgos del trabajo, que determina el listado de enfermedades profesionales, la tabla de evaluación de incapacidades y el procedimiento para el diagnóstico de esas enfermedades. A ese estado de situación se suma la falta de voluntad política y la consecuente demora en la constitución de los Cuerpos Médicos Forenses en el ámbito de la justicia.
2. Innovación. Nuevas tecnologías. Desarrollo digital.
La industria aseguradora poco a poco está capitalizando las ventajas que ofrece la tecnología en materia de Big Data, para minimizar riesgos y mejorar la precisión de los cálculos; la automatización en la gestión de siniestros, la nube como modelo de servicios, la inteligencia artificial y el aprendizaje automatizado de muchos procesos de suscripción, evaluación de riesgos e identificación de fraudes; todo lo cual redundará en un mejor servicio al asegurado.
Por otra parte, es indudable que las aseguradoras y las insurtechs pueden crear sinergias y aprovechar las fortalezas y conocimientos mutuos para promover el crecimiento del ecosistema y beneficiarse mutuamente. Las empresas tradicionales pueden beneficiarse al utilizar la tecnología y los enfoques innovadores de las insurtechs para mejorar sus procesos de toma de decisiones y gestión de riesgos, así como ofrecer soluciones personalizadas que respondan a las necesidades específicas de los asegurados, lo cual se traduce en una mayor satisfacción.
La tecnología, en nuestra aseguradora, ocupa un lugar muy importante en materia preventiva. Tal es así que la incorporación de diferentes tecnologías nos permitió triplicar el número de trabajadores capacitados. En los últimos años, impulsamos un programa de capacitación vía streaming para trabajadores y profesionales de Higiene y Seguridad de las empresas clientes. Además, actualizamos la propuesta de capacitación del Campus Virtual, incorporando prácticas con simuladores de riesgos.
En esta línea, construimos entornos que crean en los trabajadores la sensación de estar inmersos en ellos, permitiéndoles vivenciar de manera segura la exposición a distintos riesgos laborales.
El primer paso, hacia fines de 2018, fue la creación de Área ART, un centro de aprendizaje con simuladores de Realidad Virtual (RV) y experiencias de Realidad Aumentada (RA). Se pensó como un Centro de Entrenamiento para trabajadores, en el cual se realizan prácticas sobre diferentes temas relacionados con la seguridad en el trabajo: extinción de incendios, evacuación, trabajo en alturas, riesgo eléctrico, trabajo en caliente, espacios confinados, entre otros.
Área ART consta de espacios modulares que se instalan en las empresas. Su diseño estuvo basado en los conceptos de simplicidad y practicidad, para poder ofrecer a nuestros clientes experiencias de capacitación innovadoras en su propio terreno, que aporten un valor agregado a la gestión que llevan adelante los Servicios de Higiene y Seguridad de cada organización. Desde la implementación de Área ART hasta la fecha, Prevención ART capacitó a más de 7.000 trabajadores que desempeñaban sus tareas en más de 100 complejos industriales.
De todas maneras, éramos conscientes de que con Área ART podíamos llegar a un número acotado de trabajadores. Así que comenzamos a analizar cómo hacer para llegar en forma masiva a nuestros asegurados con este tipo de propuestas. Surgió así la idea de ofrecer a los trabajadores experiencias inmersivas, a partir de un instrumento omnipresente en nuestra sociedad, como es el celular. Definimos entonces una inversión para el desarrollo de aplicaciones que integran tecnologías disruptivas, como la Realidad Aumentada.
El desafío fue ofrecer soluciones a empleadores y trabajadores que sigan la lógica de las aplicaciones para celulares más exitosas, a través de propuestas que generen recordación y que se puedan relacionar con la actividad que efectúan a diario. Así surgieron las apps Extinción de Incendios y Ries-Go.
Por otro lado, hemos trabajado con gran empeño para simplificar las gestiones que realizan los empleadores y personal de las empresas en general. En nuestra plataforma de autogestión PreveNET, disponibilizamos aplicativos para que carguen las diferentes declaraciones juradas que les exige la normativa, conozcan sus indicadores, presenten y validen la documentación completa de una obra de construcción, o puedan interactuar con un profesional de Higiene y Seguridad.
Además, hemos desarrollado System, una herramienta para los servicios de higiene y seguridad de las empresas, basada en la legislación vigente del país, que contempla todos los aspectos requeridos para la certificación de normas de gestión de seguridad y salud en el trabajo. Se trata de una plataforma intuitiva, pensada para la gestión del servicio de higiene y seguridad de las empresas.
Actualmente estamos usando herramientas de Ciencia de Datos y Data Mining para analizar la mayor cantidad de atributos/indicadores posibles de nuestros clientes, para detectar así, de la manera más predictiva posible, aquellas organizaciones con comportamientos erráticos en materia siniestral, con el objetivo de ofrecerles programas de asesoramiento preventivo ajustados a estas necesidades.
En cuanto a prestaciones médicas, la última implementación en materia de rehabilitación laboral, llamada KineMobile, es un desarrollo que permite realizar un seguimiento del tratamiento de kinesioterapia de los trabajadores accidentados a través de una aplicación que se descarga en el celular.
Por otro lado, recientemente presentamos el servicio de recibo de sueldo digital para todos nuestros clientes, siendo la única aseguradora de riesgos del trabajo del mercado que lo ofrece.
3. Productores Asesores & Digitalización. Actividad de intermediación.
Es indudable que el rol del Productor Asesor está llamado a reconvertirse para potenciar aspectos vinculados al asesoramiento y completar la transición hacia lo digital, y la capacitación es una herramienta indispensable para contribuir a que ese pasaje se realice de la manera más natural posible. Por eso, diseñamos programas de capacitación (cursos y talleres a cargo de especialistas) en nuevas tendencias especialmente orientados a los PAS, para contribuir a que sean cada vez más competitivos en los mercados actuales.
Con respecto a las herramientas, nuestro cuerpo de ventas cuenta con «Portal PAS», la plataforma más completa e innovadora del mercado que ayuda a nuestros Productores Asesores a hacer un diagnóstico de su cartera de clientes y ver su potencialidad de crecimiento, contribuyendo a que se transformen en líderes de sus respectivas zonas de actuación.
También ponemos a su disposición «Autogestión PAS», una herramienta que facilita las tareas vinculadas a su operatoria diaria. Mediante una aplicación para descargar en la PC, smartphone o cualquier dispositivo móvil, cada Productor Asesor puede gestionar las suscripciones y afiliaciones de manera simple y rápida. Una de sus grandes ventajas es que no ocupa espacio en la memoria de los dispositivos, ya que funciona con un acceso desde un link. Asimismo, facilita la comunicación porque permite compartir información vía correo electrónico o WhatsApp, y cada PAS recibe las novedades más relevantes a través de notificaciones instantáneas. Por otra parte, en la Home hay una Sección de Novedades que brinda información actualizada del negocio y también de mejoras que vamos aplicando en Autogestión PAS.
En la sección de Instructivos se pueden descargar manuales con el paso a paso de cada trámite, como así también ver videos tutoriales sobre el uso del sitio.
Además, la plataforma pone a disposición diferentes canales de comunicación para poder contactarse de forma directa con nuestra ART y una línea de WhatsApp para chatear con un Gestor de Afiliaciones.
4. Sustentabilidad y cuidado del Medioambiente.
Concebida como parte de la gestión de riesgos, y por ello totalmente transversal a las operaciones del negocio, la sustentabilidad juega un rol esencial en la planificación estratégica y para brindar respuestas innovadoras a las necesidades de las generaciones presentes, sin comprometer las posibilidades para las generaciones futuras.
La gestión de la sustentabilidad también conlleva un proceso de mejora continua. Y, para conocer cuál es el valor que los clientes y asegurados otorgan a nuestro servicio y poder mejorar, es prioritario el diálogo tanto con ellos como con los intermediarios. Cualquier innovación debe partir de las expectativas de los consumidores y de nuestra cadena de valor, para realmente poder darles la respuesta que esperan.
Por ello, en el Grupo Sancor Seguros contamos con una estrategia de sustentabilidad a largo plazo, centrada en el negocio, con mirada en el enfoque ASG (ambiental, social y de gobernanza) y fundamentada en el diálogo con nuestros grupos de interés. Esto permite entenderla como una inversión que posibilita ahorrar recursos y aumentar producción: en definitiva, ser sustentables.
Desde 2015 llevamos adelante el programa «Hacia un Ciudadano Sustentable», integrador de todas las acciones destinadas a los distintos públicos de interés, que busca promover un ser humano sustentable, en cada persona vinculada a la empresa, visto desde la mirada de la prevención, la seguridad y la salud. Cada una de las cinco dimensiones de este programa (Conciencia Aseguradora, Preocupación por la Prevención, Salud y Bienestar, Ética e integridad y Compromiso con el ambiente) apunta a lograr tanto efectos directos en el negocio, como generar bienestar, seguridad y solidaridad en las personas.
El propósito de esta propuesta va incluso más allá de vender seguros y cubrir siniestros, porque pone foco en cuestiones anteriores a estos procesos, buscando mejorar la calidad de vida de las personas. Arraigar la gestión sustentable en toda la empresa, con objetivos que, siendo propios del negocio como la búsqueda de la eficiencia, la seguridad y la salud, también nos permiten contribuir, desde nuestro propio ámbito, al cumplimiento de metas vinculadas a problemáticas mundiales como la desigualdad social y económica; el cambio climático; y la vulneración a los DDHH. Con esa premisa enfocamos los planes y proyectos a futuro.
Desde Grupo Sancor Seguros tenemos el desafío y la aspiración de entender, medir y gestionar nuestro impacto ambiental con el objetivo de contribuir a la transición a una economía baja en carbono mediante la reducción del impacto directo de nuestras operaciones en el mediano plazo, y del impacto indirecto en el largo plazo, así como la financiación e inversión en proyectos sostenibles.
Como empresa comprometida con el desarrollo sustentable de las economías regionales y con el bienestar de las personas, comenzamos a trabajar las temáticas ambientales desde el inicio de nuestro Proceso de Sustentabilidad en el año 2005, y a través de un proceso de mejora continua.
A lo largo de estos años, hemos asumido varios compromisos formales, como los Objetivos de Desarrollo Sostenible y la Iniciativa Caring for Climate elaborada de manera conjunta entre Pacto Mundial de las Naciones Unidas (ONU), el Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente (PNUMA) y la secretaría de la Convención Marco de las Naciones Unidas sobre el Cambio Climático (CMNUCC)
En relación a nuestros impactos actuales, suele pensarse que el principal residuo que produce una empresa aseguradora es el papel. Sin embargo, desde hace algunos años, con el fuerte impulso que se le ha dado a la decisión de no imprimir más los contratos, disminuyó considerablemente el consumo para la impresión de pólizas, y lo que se continúa produciendo como residuo de papel y cartón ya tiene un sistema bastante fluido para su reincorporación en la cadena de producción.
Desde 2012 implementamos el programa «Compromiso con el Ambiente», que tiene como objetivo la sensibilización, racionalización del uso de recursos y el manejo responsable de los residuos generados por los colaboradores como parte de la gestión diaria del negocio.
Contamos con un conjunto de herramientas para nuestros clientes, canal de venta y prestadores, que les permite realizar de manera digital muchos trámites que antes requerían presencialidad o mayor burocracia. El uso de plataformas de gestión no sólo facilita la comunicación con nuestros grupos de interés directamente vinculados al negocio, sino que también posibilita reducir el consumo del papel y de combustible para la logística de las gestiones.
Algunos indicadores del ejercicio 2021/2022 que dan cuenta del uso e impacto de las herramientas electrónicas:
• 70% DE AUTORIZACIONES DE PRÁCTICAS MÉDICAS DE LOS PRESTADORES gestionadas a través de la herramienta virtual Mediclick.
• 100% DE DIGITALIZACIÓN DE LAS GESTIONES DEL ÁREA DE SEGURIDAD Y SALUD OCUPACIONAL de Prevención ART, a través de la APP Mobile, Natal y Prevenet.
• 68.702 DENUNCIAS FIRMADAS POR AUTOGESTIÓN. 80.997 PAGOS EFECTUADOS POR AUTOGESTIÓN.
• +54.000 COTIZACIONES REALIZADAS Y 14.343 PÓLIZAS EMITIDAS VIA WEB.
• +1.829.000 GESTIONES REALIZAS POR LOS PAS EN CEIBO.
El comienzo de nuestro Proceso en el año 2005 fue el punto de partida para comenzar a medir gradualmente los consumos de energía eléctrica, gas natural, agua de nuestras oficinas, logrando la medición de al menos uno de ellos en 42 espacios del grupo en todo el país. Además, dentro de nuestros procesos de economía circular medimos y damos un destino sustentable a aquellos residuos como cartón/papel, plásticos, etc. y bienes en desuso a través del trabajo en alianza con 24 organizaciones. En el ejercicio 2021/2022 se gestionaron 5.992 Kgs de residuos reciclados en las Unidades de Negocio (2.228 son de papel y cartón).
Una de las estrategias para minimizar el impacto ambiental negativo es reducir la utilización de energía en los espacios operativos del Grupo, por lo que trabajamos en la eficiencia energética progresiva en todas las instalaciones. Se incorporan parámetros de eco-eficiencia en el diseño de nuevos edificios o en la renovación de las instalaciones de aquellos espacios que ya tienen varios años. Estamos en proceso para obtener la recertificación LEED de nuestro Edificio Corporativo por segunda vez.
Dentro de esta estrategia de gestión ambiental también realizamos acciones que contribuyen a disminuir las emisiones de CO2 en la empresa. Desde mediciones de emisiones producidas por los viajes realizados por nuestros colaboradores hasta el registro y aplicación de comunicaciones unificadas y tecnologías para teletrabajo.
Con la implementación de telefonía con sistema Cisco y salas de telepresencia, se reduce la cantidad de traslados en automóviles o avión, que hasta 2020 era uno de nuestros mayores impactos en la emisión de CO2. A partir de la pandemia, con el aislamiento y teletrabajo, aumentó mucho la utilización de tecnologías para comunicarse y generar reuniones virtuales.
La medición de todos estos aspectos nos prepara para los objetivos definidos hacia 2023/2024/2025 que abarcan la medición de huella de carbono de algunas operaciones. La sistematización de luz, agua y gas en unidad de medidas de consumo y la implementación de Procedimientos de Gestión de clasificación y disposición de residuos y gestión de equipos electrónicos para revalorización, generar indicadores.
En ese sentido, concretamos una primera experiencia de medición de Huella de Carbono de una parte específica de nuestro negocio (previamente tuvimos experiencias aisladas). Esto implicó un avance importante en la medición de indicadores ambientales que venimos reportando. Nos encontramos analizando el impacto de la Huella obtenida para definir en primer lugar, acciones puntuales de reducción.
Mariano Nimo, Gerente General de Afianzadora
«La oficina virtual 24 horas hoy es una realidad en Afianzadora, para darle
la mayor flexibilidad al cliente para su horario de operación con la compañía»
1. Macroeconomía & Seguros.
La endeble macroeconomía argentina impacta severamente en las estructuras técnicas del negocio asegurador. Sin dudas, este escenario nos desafía a redoblar los esfuerzos técnicos, buscando un negocio sustentable a pesar de los serios problemas en los valores de reposición que sufre el mercado asegurador en general. El tema de la escasez de reservas impacta de lleno en los compromisos con los reaseguradores internacionales, producto de este parate de autorizaciones para girar divisas al exterior. Nos encontramos en un contexto complejo que nos invita a seguir acompañando al canal comercial por excelencia, intensificar los recaudos en nuestras políticas de suscripción y seguir virando el negocio hacia una visión de compañía de triple impacto.
2. Innovación. Nuevas tecnologías. Desarrollo digital.
La tecnología se metió en la vida cotidiana de todos, institución exacerbada por los efectos de la severa cuarentena practicada en nuestro país. Creemos en la complementación exponencial del PAS con herramientas de IT que lentamente, pero de manera constante, está haciendo llegar el seguro a nuevos rincones, generando un negocio más grande para todos. Con respecto a nuestro desarrollo, y adoptando lo ocurrido en épocas de aislamiento, la oficina virtual 24 horas hoy es una realidad en Afianzadora, para darle la mayor flexibilidad al cliente para su horario de operación con la compañía. La tecnología colaborativa también ya es un hecho en nuestra aseguradora, donde nuestros desarrollos (software) de administración de cartera (Analíticos) son compartidos con la red comercial (PAS, Broker, cliente, etc.) para gestionar en conjunto las problemáticas de nuestro negocio orientadas a la administración de las refacturaciones, la vigencia de los riesgos y su cobranza. Una administración colegiada con el PAS ha generado un circuito virtuoso donde la natural sinergia genera nuevos activos para el cliente de la industria aseguradora.
3. Productores Asesores & Digitalización. Actividad de intermediación.
A pesar de pertenecer a una industria conservadora en su naturaleza, el PAS reaccionó rápidamente a las necesidades de las compañías en lo que respecta a su acelerada digitalización, producto del contexto Covid, a la vez que revalorizó el imprescindible rol de asesoramiento, empatía y contención del cliente en momentos de plena incertidumbre. Las herramientas hoy son parte de sus oficinas virtuales, donde ellos eligen a través de qué canal ser atendidos, contando siempre con espacio físico para interactuar con nuestro valor diferencial: nuestra gente. En contraste con lo que mencionan muchos ‘gurúes’ del futuro de la intermediación, vemos una actividad que seguirá en auge tomando nuevos roles dentro de la cadena de valor de la institución aseguradora argentina.
4. Sustentabilidad y cuidado del Medioambiente.
Afianzadora, en breve, se convertirá en la primera aseguradora en LATAM en certificar como empresa B (triple impacto). Tras un proceso de mejora continua, cambio de prácticas, nuevos propósitos y hasta cambio del estatuto social, nuestra aseguradora ha puesto sobre la misma mesa de la rentabilidad, temas de impacto social positivo como el cuidado del ambiente. La compañía ha calificado para iniciar el exigente proceso de certificación expedido por el organismo internacional competente. Dentro de algunas acciones vinculadas a la huella de carbono, hemos aprovechado los tiempos de la pandemia para mudarnos y generar un nuevo espacio de trabajo orientado a las exigentes normas de oficina verde. Hemos adoptado medidas que minimizan el impacto de la huella de carbono generada por todos nuestros colaboradores. Estamos en un camino largo que, prontamente, tendrá repercusiones internacionales sobre un nuevo hito de Afianzadora Latinoamericana.
5. Reaseguros.
Estamos transitando una renovación de contratos 2023-2024 atípica, como consecuencia de un contexto internacional complejo para este gremio y una medida de restricción en la economía interna doméstica vinculada a un virtual parate de autorizaciones de pagos al exterior. Independientemente de lo arriba detallado, y como resumen de las reuniones mantenidas con muchos de nuestros reaseguradores, la predisposición para con el mercado argentino es positiva, entendiendo la escasez de reservas que disparó esta descabellada medida como una situación circunstancial.
Juan Ignacio Perucchi, Gerente General de Libra Seguros
«En LIBRA seguimos apostando por elegir invertir en nuestra transformación digital, y así impactar
en el negocio de los PAS para potenciar y mejorar el servicio integral a los asegurados»
1. Macroeconomía & Seguros.
El actual contexto macroeconómico obviamente altera toda dinámica de negocios, y complejiza el día a día. Dicha situación impacta en las tarifas y, como consecuencia, en los resultados técnicos y financieros; hay faltantes de reposición y gran fluctuación de precio en los mismos.
Los desafíos son, entre otros, mantener una tarifa sana y competitiva, llevar la coyuntura con equilibrio económico y financiero, combatir y denunciar el fraude, ya que ahí hay un fuerte drenaje de recursos económicos que tergiversan nuestra actividad.
La industria siempre ha dado respuestas ante las crisis y esta no será la excepción. El mercado asegurador tiene un gran potencial de crecimiento a partir de una oferta renovada, generando una mayor conciencia aseguradora. Desde la oferta debemos modificar la demanda, haciendo siempre lo mismo no vamos a encontrar nuevos resultados.
2. Innovación. Nuevas tecnologías. Desarrollo digital.
En nuestro ADN tenemos el valor de incentivar una cultura impulsada por los datos, entendiéndolos como un recurso estratégico para seguir creciendo e innovando.
Es por ello que en la migración de nuestro sistema core se incluyó entre los principales drivers la transformación digital de nuestro negocio, apalancados en las ventajas que brinda el uso inteligente de los datos, buscando desarrollar una cultura digital que abarque:
• La consolidación de los datos de clientes para generar una vista integral y unificada de todas las relaciones con la compañía,
• La incorporación de modelos de analítica avanzada para aumentar y medir el rendimiento de cada negocio;
• La creación de ofertas más atractivas y personalizadas según las necesidades de los clientes;
• El replanteo del modelo de gestión desde un punto de vista integral, incluyendo automatizar y optimizar los principales procesos de negocio para mejorar la experiencia de nuestros clientes (productores y asegurados).
El mercado asegurador se afianza en un nuevo modelo de negocios, apoyado en una economía de colaboración constante entre la tecnología, las aseguradoras y los productores, y evolucionando con mayor participación de Insurtech en este ecosistema. En LIBRA nos apalancamos en la selección de socios tecnológicos que nos aceleren la adopción de nuevas tecnologías, para sumar valor en nuestra propuesta (gestión de siniestros, detección de fraudes, inspecciones digitales, potenciar nuevos servicios).
Entre nuestras principales iniciativas en curso, mencionamos:
• Automatización de los flujos de trabajo de backoffice, agilizar procesos de suscripción, renovación y facturación, gestionar consultas internas, dar seguimiento a gestión de cobranzas.
• Agilizar la tramitación de siniestros, buscando eficientizar el seguimiento de cada caso y asegurar acceso a la información.
• Mayor uso de soluciones de telemática, para tener mejor gestión de riesgos. Los datos colectados por la telemática pueden también ser utilizados para generar modelos de precios más ajustados.
• Interfaces de chatbots conversacionales optimizados para comunicar, compartir y trabajar todos los datos y funcionalidades, y de esta manera sacar el máximo provecho a todas las capacidades de todo el ecosistema tecnológico.
• Mejorar la capacidad de detección de fraudes a partir de detectar patrones y anomalías en el comportamiento y en el historial de los clientes.
3. Productores Asesores & Digitalización. Actividad de intermediación.
En LIBRA seguimos apostando por elegir invertir en nuestra transformación digital, y así impactar en el negocio de los PAS para potenciar y mejorar el servicio integral a los asegurados.
Todas nuestras iniciativas buscan dotar de mayor independencia a la actividad del PAS y, a la vez, acompañarlos en su inclusión en este nuevo mundo digital.
Todo este proceso se acelera buscando alcanzar mayor flexibilidad y mejor capacidad de respuesta en todas nuestras implementaciones.
Flexibilidad para agilizar la interacción en sus operaciones con la compañía, haciendo mayor uso del autoservicio y habilitando distintos canales de gestión (la web corporativa, portales, aplicaciones móviles, teléfono, y próximamente a través de chatbots).
Capacidad de respuesta para aumentar un servicio eficiente, personalizado y empático, para consolidar la fidelización y elección con la marca, cuidando alcanzar niveles de satisfacción y respuesta en especial ante situaciones difíciles o de urgencia.
En respuesta a esta dinámica, en LIBRA desarrollamos la Usina de Innovación, un ámbito de creatividad y trabajo interdisciplinario que suma a los equipos internos la participación activa de los PAS. Juntos nos enfocamos y fortalecemos nuestra ACTITUD para desarrollar nuevos productos que nos permitan generar negocios más competitivos, y así fidelizar el crecimiento y rendimiento de los PAS para que nos sigan eligiendo como motor de sus negocios.
Para LIBRA el PAS es el canal de comercialización por excelencia, toda nuestra cartera está intermediada por ellos.
Los avances tecnológicos y los nuevos canales de comercialización directa en un principio fueron vistos como una amenaza al rol del PAS, la realidad lo desmintió, la intermediación continúa con altísimos porcentajes de participación. El Productor se ha ido adaptando y obteniendo resultados por las facilidades que aportan las nuevas tecnologías. Desde nuestra mirada el rol del PAS es irremplazable hoy y a futuro.
4. Sustentabilidad y cuidado del Medioambiente.
El planeta está frente al gran desafío de generar un desarrollo sustentable con acciones que aporten al cuidado del medio ambiente.
Hay industrias donde el impacto en el cambio climático es mucho mayor que otras, pero conceptualmente todos debemos hacernos cargo y trabajar en pos de reducir la huella de carbono. Cada acción individual o de conjunto suma.
Estamos desarrollando un plan con acciones progresivas hacia dentro de la compañía que contemplan la reducción del consumo de energía, la separación y reciclaje de materiales de desecho. Aún hay mucho por hacer y en ese camino queremos seguir aportando.
También hemos desarrollado dos productos que colaboran con la iniciativa sustentable, uno es Orange Time que, con su cobertura por tiempo de uso, resulta una buena opción para todo aquel que utilice menos el vehículo siendo consciente de que esa disminución favorece la huella de carbono, al igual que Eco Móvil, que contempla cobertura para bicicletas, rollers y monopatines.
5. Reaseguros.
Las principales reaseguradoras son internacionales. Por otra parte, es sabido que el mercado de seguros y reaseguros está experimentando dificultades en el pago de primas al exterior debido a restricciones en el giro de divisas, esta dificultad ha revelado la falta de cobertura para el 10% de las primas del mercado, siendo mucho mayor el porcentaje en determinados ramos y riesgos, ya que las reaseguradoras extranjeras dan capacidad de reaseguro en los ramos y riesgos más complejos y de mayor exposición. Esta situación genera incertidumbre y problemas económicos. Sin embargo, desde LIBRA Seguros hemos encontrado una solución al acordar contratos en moneda dólar, lo que brinda previsibilidad económica y equilibrio comercial. Esta estrategia nos va a permitir, como compañía, asumir riesgos más complejos y mantenernos actualizados económicamente, al tiempo que las reaseguradoras obtienen previsibilidad y no ven afectado su equilibrio económico. Aunque la solución definitiva puede estar en el futuro, continuamos trabajando en conjunto con los reaseguradores y las autoridades gubernamentales para encontrar soluciones y fortalecer el mercado asegurador en general.
Sol Seigneur, Directora de Fianzas y Crédito
«Contamos con un panel de reaseguro de 14 reaseguradores, homogéneo
y atomizado, que nos otorga el apoyo tan necesario en nuestra actividad»
1. Macroeconomía & Seguros.
Nuestro país se enfrenta a varios desafíos a nivel político y macroeconómico. Por supuesto que tanto el mercado como nuestra compañía se ven afectados por la problemática que vivimos todos los argentinos. El contexto de alta inflación y escasez de divisas nos genera una serie de dificultades que debemos atender para lograr los mejores resultados tanto técnicos como financieros. También afecta en el pago al reasegurador, socio clave para la atomización de los riesgos. Teniendo esto en cuenta, debemos lograr un equilibrio entre el área comercial, la correcta suscripción de las operaciones, la eficiente gestión de nuestras carteras de inversiones, la cobranza de las primas generadas y los gastos. Hay que dedicar mucho tiempo y recursos para atender estas cuestiones.
Más allá del actual contexto, vemos que existen grandes oportunidades para el país y para nuestro sector en el desarrollo de sectores clave como minería, gas, petróleo, industria del conocimiento y energías renovables. Es fundamental poder generar las condiciones de previsibilidad y reglas claras para lograr el financiamiento de los proyectos que esos sectores requieran.
2. Innovación. Nuevas tecnologías. Desarrollo digital.
La industria aseguradora, al igual que las otras industrias, se ve atravesada y potenciada por los desarrollos tecnológicos. En Fianzas y Crédito abrazamos la innovación, colocando al cliente en el centro de todo lo que hacemos. Nuestras puertas siempre están abiertas para escuchar al mercado, trabajando de manera ágil para poner a disposición las tecnologías que nos permitan satisfacer las necesidades de nuestros clientes de la manera más eficiente.
Junto con la implementación de la póliza digital en nuestra operación, incorporamos en Fianzas Net una herramienta para la emisión de pólizas. Desde la misma plataforma, los PAS pueden realizar otras gestiones tales como descargar facturas, generar preliquidaciones, abonar pólizas, consultar su cuenta corriente y revisar su producción.
Más allá de los beneficios que traen este tipo de innovaciones en nuestra actividad, y del apoyo que nos da en nuestra labor diaria, seguimos convencidos que el nuestro es un trabajo de personas, hecho a medida, por lo cual agradecemos la colaboración de todos los que hacemos Fianzas y Crédito.
3. Productores Asesores & Digitalización. Actividad de intermediación.
El proceso de digitalización se vio acelerado por la pandemia en el año 2020 y 2021 pero en nuestra compañía veníamos trabajando en ello previamente, por lo que pudimos adaptarnos rápidamente. Actualmente, continuamos atentos a las demandas del mercado y con el apoyo del área de Sistemas trabajamos para desarrollar soluciones tecnológicas que permitan mejorar la experiencia de nuestros clientes.
Como comentamos antes, la compañía cuenta con Fianzas Net, una plataforma digital que permite que los clientes, Brókeres y PAS realicen gestiones en forma muy ágil y simple. Esta solución le brinda respuesta a gran parte de las necesidades de nuestros clientes, que siempre son acompañados de cerca para que puedan aprovechar las ventajas que aporta el sistema.
Estamos enfocados en seguir incorporando innovaciones tecnológicas que mejoren aún más el servicio, y consideramos que la relación estrecha que tenemos con los productores es esencial.
4. Sustentabilidad y cuidado del Medioambiente.
Desde la compañía estamos muy comprometidos con el cuidado del medio ambiente y desde hace varios años que trabajamos para reducir al máximo la utilización del papel. Con la llegada de la póliza digital, pudimos profundizar aún más ese objetivo y luego fuimos trasladando el esfuerzo a otros procesos que son transversales a toda la compañía.
Otro ejemplo es la renovación reciente de los puestos de trabajo de la oficina para brindar más comodidad a nuestros colaboradores y potenciar el trabajo en equipo, que es uno de los pilares de nuestro estilo. Decidimos reutilizar los muebles que teníamos y modificarlos para la creación de puestos que permitan trabajar colaborativamente, priorizando la sustentabilidad y reutilización de recursos.
Asimismo, en el día a día, separamos los residuos reciclables y actualmente todos nuestros colaboradores utilizan equipos portátiles de modo que sólo se encuentran enchufados cuando lo necesitan, haciendo un uso más consciente de la energía eléctrica.
5. Reaseguros.
Afortunadamente, hemos renovado exitosamente nuestro programa de reaseguro el 1 de julio.
Como siempre mencionamos, el apoyo de nuestros reaseguradores es muy importante. Estamos muy agradecidos por su respaldo a lo largo de los años y esperamos que las relaciones se mantengan beneficiosas para ambos como lo han sido desde el nacimiento de la compañía hasta el día de hoy.
Las restricciones existentes actualmente para el giro de divisas en el mercado de reaseguros generan una situación compleja en todo el mercado asegurador y de continuar así, las consecuencias pueden ser muy perjudiciales.
Contamos con un panel de reaseguro de 14 reaseguradores, homogéneo y atomizado, que nos otorga el apoyo tan necesario en nuestra actividad. Todos ellos son de gran reconocimiento y óptima calificación.
Las restricciones para el pago de reaseguros al exterior generan una serie de dificultades que ponen en riesgo la solvencia del mercado. Más allá del tan temido riesgo de cancelación de coberturas, se generan una serie de inconvenientes financieros y administrativos que entorpecen la actividad diaria. Si se perpetua la falta de pagos, puede generar efectos muy dañinos a largo plazo, en un contexto internacional de reaseguro ya de por si más duro para este año.
