Los seguros inclusivos son coberturas destinadas a determinados grupos poblacionales caracterizados por bajos ingresos, situaciones de vulnerabilidad e inmersos en su mayoría en la economía informal. Se caracterizan por el bajo costo de la prima, una cobertura limitada y específica para el riesgo que se pretende cubrir, y por ser pólizas sencillas y de fácil ejecución ante la ocurrencia de un siniestro. Esta nota profundiza en los alcances y objetivos de los seguros denominados «inclusivos», así como las principales diferencias con los seguros tradicionales.
Escribe Dra. Gabriela Álvarez
Concepto
Si tuviéramos que definir el término seguros inclusivos, tal como su nombre lo indica, son aquellas coberturas destinadas a determinados grupos poblacionales caracterizados por bajos ingresos, situaciones de vulnerabilidad, inmersos en su mayoría en la economía informal. Tienen como característica principal y distintiva de los seguros tradicionales, el bajo costo de la prima, una cobertura limitada y específica para el riesgo que se pretende cubrir, son pólizas sencillas y de fácil ejecución ante la ocurrencia de un siniestro.
Previo a considerar los seguros inclusivos en profundidad, vale la pena recordar que en Argentina se considera indigente a todo hogar cuyos ingresos totales sean inferiores al valor monetario de una canasta de bienes requerida para la cobertura del mínimo de necesidades energéticas y proteicas de cada uno de sus miembros. Dicha canasta es llamada Canasta Básica Alimentaria y su valor, Línea de Indigencia. Asimismo, se consideran pobres a todos los hogares cuyos ingresos totales sean insuficientes para adquirir una canasta de bienes que permita que sus miembros puedan cubrir una serie de necesidades consideradas esenciales, tales como: alimento, vestimenta, educación, salud, transporte, entre otros. Este conjunto de bienes es denominado Canasta Básica Total y, su valor -expresado en pesos- Línea de Pobreza.
Aclarado ello, el objetivo de los seguros inclusivos consiste en desarrollar productos que contribuyan a disminuir la brecha de desigualdad social y económica del país, desarrollando productos innovadores con características que se adapten a las necesidades de estos grupos de interés. Asimismo, resaltan la importancia de la educación financiera como medio impulsor de cualquier iniciativa de inclusión social y económica, y fomentan la ampliación de la cultura aseguradora a sectores vulnerables o excluidos del mercado en general.
La gente de bajos ingresos presenta características particulares que definen su cotidianeidad y los seguros destinados a ellos deben contemplar esas situaciones particulares. Como ejemplo de dichas características podemos mencionar: ingresos no predecibles o esporádicos, semanas o a veces meses con un flujo de liquidez negativo, alto nivel de vulnerabilidad a los riesgos, problemas derivados de la infraestructura limitada y la localización en zonas no céntricas y muchas veces difíciles de ubicar.
Craig Churchill nació en Estados Unidos de América, es experto en Microfinanzas, tanto en países desarrollados como en vías de desarrollo, y en la utilización de los servicios financieros para reducir la vulnerabilidad de los hogares de bajos ingresos ante la posibilidad de riesgos, como así también en microseguros. En su libro «Protegiendo a los pobres», define a los microseguros como la protección de personas de bajos ingresos contra riesgos específicos a cambio de pagos regulares de prima proporcionales a la posibilidad y costo del riesgo envuelto.
La definición básicamente es igual a la de los seguros tradicionales, con la diferencia del público al que se dirige: gente de bajos recursos. El seguro se destina a aquéllas personas que están fuera de los esquemas comerciales y sociales de seguros, que se mueven dentro de la economía informal.
Según Craig Churchill, algunas de las características que definen a un microseguro son:
Incluyente: su objetivo radica en facilitar el acceso de la población de bajos ingresos a los productos de seguros, quienes de otro modo no podrían gestionar sus riesgos, en razón de su exclusión del sistema financiero tradicional.
Coherente con las necesidades del consumidor potencial: su destino puede ser la cobertura de cualquier tipo de riesgos. Durante los últimos tiempos, los seguros de vida unidos al crédito han tenido un importante desarrollo.
Simple: en este tipo de pólizas, los productos deben ser bien sencillos, al igual que el enunciado de las condiciones de suscripción, las modalidades de recaudación de primas, la gestión de declaración y pago del siniestro, así como cualquier otro tipo de procedimiento.
Asequible: los potenciales clientes se caracterizan por sus bajos ingresos, por lo tanto los productos ofrecidos deben ser de bajo costo.
Innovador: con el fin de reducir los costos administrativos y operativos, las nuevas tecnologías se presentan como una opción viable. En la práctica, la tecnología puede aumentar la eficiencia en la cadena de valor del microseguro desde el momento de la suscripción del contrato hasta el pago de la indemnización.
Flexible: teniendo en cuenta la irregularidad de los ingresos del consumidor potencial de microseguros, es necesario fijar modalidades y plazos flexibles para el pago de la prima.
Diferencias entre un Seguro Tradicional y un Seguro Inclusivo
El siguiente cuadro comparativo establece las principales diferencias entre los seguros inclusivos y tradicionales.
En el diseño de este tipo de seguros, resulta sumamente importante considerar las necesidades del potencial cliente. En los sectores pobres los riesgos son constantes y de mayor probabilidad de ocurrencia, contando únicamente con su propiedad financiera y física para afrontar los gastos imprevistos, es decir, que su reacción resulta luego de acaecido el hecho, no contando con previsión alguna para hacer frente a ello. Dentro de una situación de pobreza, la trayectoria financiera constituye un camino de altos y bajos, épocas de autosuficiencia con algún grado de acumulación y crecimiento de ingresos, y momentos de caída producto de eventos económicos imprevistos que llevan los gastos más allá de los ingresos. Ahí es donde aparece el microseguro como una posible solución y una forma de manejo de los riesgos.
Esos riesgos pueden estar asociados con enfermedades, fallecimientos, incendios, robos, los cuales ocurren con una alta frecuencia, aumentando de esta manera la presión de cubrir gastos ordinarios tales como gastos escolares, de vivienda, alimentos, entre otros. En este tipo de hogares, la prioridad frente a los riesgos también es diferente.
En el mundo desarrollado, los ciudadanos en general tienen a su alcance diversas opciones que les permiten mitigar el impacto de un evento inesperado, tales como ahorros, préstamos e incluso los instrumentos que brindan los seguros. En cambio, en aquéllos países en vías de desarrollo, en muchos casos no existen estas redes de seguridad, sino por el contrario, una persona que se desempeña en la economía informal y sufre alguna enfermedad o evento inesperado, queda expuesto a una pérdida de patrimonio y rentas que afectan a toda su familia, y la pueden condenar a una situación de pobreza.
Por ello debemos destacar el rol del seguro, dentro de la llamada inclusión financiera, con el fin de brindar la posibilidad de que aquellas personas de menores ingresos tengan acceso a productos que le permitan proteger la vida, la salud y el patrimonio obtenido. Sin ellos, los avances individuales o familiares logrados con esfuerzo y trabajo, pueden perderse por completo ante la materialización de eventos adversos.
Actualmente, existen dos factores que están empujando el desarrollo de los microseguros en los últimos años, éstos son, la voluntad por parte de los poderes públicos de estimular el crecimiento de estas herramientas como parte del diseño de políticas públicas; y el segundo, el acceso a la tecnología, la cual facilita la llegada a un amplio colectivo de posibles asegurados.
Seguros de Inclusión en el mercado asegurador argentino
Algunas compañías de seguros del mercado han tomado el liderazgo en estos temas de inclusión y lograron el diseño de productos destinados a diversos nichos con necesidades especiales que debían ser atendidas. A continuación, citamos algunos ejemplos de esos seguros innovadores que llegaron para cubrir necesidades insatisfechas.
Río Uruguay Seguros, pionera en el rubro de seguros inclusivos, sacó al mercado un producto denominado «Seguro de Salud Trans», una cobertura diseñada para brindar protección frente a:
• Intervenciones quirúrgicas: Cobertura para procedimientos de baja, media y alta complejidad como mastectomía simple y mastectoplastía bilateral.
• Prótesis: Acceso a prótesis mamarias, traumatológicas, cardiovasculares, neurológicas, auditivas, oculares.
• Atención Médica Digital.
• Descuento del 40% en medicamentos de terapia hormonal.
• Medicamentos hormonales.
Como beneficios adicionales podemos destacar: Asistencia médica y odontológica por emergencias con cobertura a todo el país; médico y enfermero a domicilio; videoconsultas médicas; ambulancia; acompañante nocturno en internación; PhonoMed odontológico, examen médico y radiografías odontológicas, exodoncias y analgésicos.
Este seguro indemnizará a la persona con una suma de dinero ante la posibilidad de tener que someterse a una intervención quirúrgica. Además, cubre las intervenciones necesarias para adecuar el cuerpo a la identidad de género autopercibida, la necesidad de colocación de prótesis, incluyendo las prótesis mamarias, cuando sea receptora de un trasplante de órganos o cuando permanezca internada en una sala común, terapia intermedia o intensiva.
Otro producto innovador, está constituido por RUS Salud Fem, un seguro pensado para la protección de las mujeres desde la prevención. El paquete abarca coberturas frente a riesgos como:
• Cáncer en órganos femeninos: respaldo económico ante el primer diagnóstico de Cáncer de Útero, Mama, Ovario y/o Cuello de Útero.
• Infarto agudo de miocardio: indemnizatorio ante el primer diagnóstico de Infarto Agudo de Miocardio.
• Intervenciones quirúrgicas y parto: cubre intervenciones quirúrgicas en el Sistema Endocrino, en aparato genital femenino, en las mamas y obstétricas.
Libra Seguros ofrece la cobertura denominada «Libra Mujer», un seguro de motos diseñado exclusivamente para mujeres. El requisito principal lo constituye que la titular registral debe ser una mujer y única conductora del vehículo asegurado. Hay diversas opciones de cobertura, desde el típico seguro de responsabilidad civil que incluye Lesiones y/o muerte a Terceros NO transportados y transportados, daños materiales a cosas de terceros. El uso puede ser particular o comercial, sin límite de antigüedad de las unidades e incluye el servicio de asistencia y remolque. También ofrece una cobertura Premium, que a la anterior agrega cobertura de robo y/o hurto total, incendio total y destrucción total por accidente, adicional de granizo, limitando su antigüedad a 10 años y con una franquicia deducible a cargo de la asegurada.
Sancor Seguros también posee un producto denominado «Salud Segura Mujer». Se trata de una cobertura indemnizatoria, que brinda respuesta en efectivo para disponer libremente del dinero en caso de alguna de las enfermedades cubiertas. Cuenta con una edad de ingreso de 16 a 60 años y una edad de permanencia hasta los 65 años. Brinda cobertura ante casos de patologías oncológicas, tales como cáncer de ovarios, mama, cérvix o cuello uterino, y de endometrio uterino, entre otras.
