En esta edición, analizamos el seguro del Hogar para casas de verano, la RC para Pileta de Natación; las responsabilidades derivadas de la práctica de deportes, realización de campamentos o excursiones. En verano se hace un uso más intensivo de los clubes sociales y deportivos. Por lo que aumentan los riesgos. Por ello, los profesionales convocados nos informan sobre la RC para clubes sociales y deportivos. Particularmente, es muy amplia la exposición de los Riesgos de RC en Clubes de Campo.
Escribe Lic. Aníbal Cejas
Marcelo Perona, Gerente Técnico de Intēgrity Seguros; Marcela Reniero, Líder del Equipo Técnico de Río Uruguay Seguros (RUS); Roxana Reynoso, Gerente de Planificación y Desarrollo Comercial de Seguros Rivadavia; David Pérez, Gerente Técnico de Orbis Seguros.
Responsabilidad Civil para clubes sociales y deportivos
En verano se hace un uso más intensivo de los clubes sociales y deportivos. Por lo que aumentan los riesgos.
Por ello, otra cobertura de temporada sobre la que quisimos profundizar con los ejecutivos es la de Responsabilidad Civil para clubes.
Al respecto, Marcelo Perona, Gerente Técnico de Intēgrity Seguros, precisó que los clubes tienen la particularidad de contar con actividades que pueden resultar más amplias que una colonia: «La cantidad de socios, la diversidad de actividades y deportes inciden en la cobertura. Deportes en agua, utilización de animales, guarda de embarcaciones, etc., se agregan a las descriptas anteriormente cuando hablé de las Colonias de vacaciones». (NdR: Ver nuestra edición anterior).
Asimismo, Marcela Reniero, Líder del Equipo Técnico de Río Uruguay Seguros (RUS), especificó que en RUS, «brindamos coberturas integrales para clubes deportivos que permiten al mismo estar tranquilo ante cualquier imprevisto, sea a su patrimonio o las personas que forman parte del club, como dirigentes, profesionales o socios. Ofrecemos una póliza de Todo Riesgo Operativo para cubrir todos los activos del club en sus diversas ubicaciones: Sedes, oficinas, estadios, predios deportivos, instituciones educativas, pensiones, etc. Mediante una póliza de RC General cubrimos el patrimonio del club ante el reclamo de un tercero que se vea afectado por la actividad del mismo».
Mientras que, Roxana Reynoso, Gerente de Planificación y Desarrollo Comercial de Seguros Rivadavia, dijo que habitualmente ofrecen en Seguros Rivadavia, «opciones completas de coberturas a través de un Seguro Integral amplio para el club y sus instalaciones, o bien a través de un seguro de Responsabilidad Civil que ampara los reclamos por daños emergente de las actividades desarrolladas por el club en el predio objeto de seguro».
Y a continuación, enumeró las siguientes coberturas adicionales que brindan en la compañía:
• Incendio, Rayo, explosión.
• Responsabilidad civil de carteles.
• Suministro de alimentos y bebidas.
• Instalaciones a vapor (por las calderas de los vestuarios, por ejemplo).
• Carga y descarga de bienes.
• Guarda de vehículos (si tienen estacionamiento para socios).
• Uso de pileta con guardavidas.
• Las sumas aseguradas son flexibles y amplias.
Más adelante, David Pérez, Gerente Técnico de Orbis Seguros, indicó que la RC para clubes se encuentra incluida para la emisión on-line en su cotizador de Integral de Comercio. Y detalló: «La principal ventaja es permitir al PAS valuar correctamente el edificio, porque incorpora como variables: costo por metro cuadrado, calidad de la construcción y zona geográfica. Actualmente, tenemos asegurados clubes de fútbol de primera división, así como edificios anexos como microestadios, escuelas -jardín, primaria y secundaria- con una RC Comprensiva que se ajusta al tamaño y volumen de alumnos y socios».
Para completar este tema, el Productor Asesor de Seguros Daniel González Girardi, Presidente de Zen Brokers, analizó los riesgos generales asociados a los clubes de campo y los distinguió de aquellos que son exclusivamente de RC. «Entre los riesgos generales de los Clubes de Campo, podemos distinguir los riesgos Patrimoniales de los edificios, las maquinarias y los automotores propiedad de la entidad para el desarrollo de sus tareas de seguridad y mantenimiento, y los de los trabajadores (tanto contratados como bajo relación de dependencia).
Los edificios (por ejemplo, Club House, SUM, Estadios, Instalaciones Deportivas, etc.) están expuestos a los riesgos tradicionales de Incendio, vientos, daños materiales. A la hora de analizar la cobertura para los riesgos de vientos, es importante ver qué construcciones se encuentran cubiertas y cuáles no lo están. Habrá que ver si es suficiente cubrir los riesgos con un producto específico de Consorcio o será conveniente tomar una cobertura de Integral de Comercio o de Todo Riesgo Operativo. Esta última está siendo bastante utilizada para los Clubes de Campo o para los edificios de propiedad horizontal grandes con muchas instalaciones de uso común.
Hay que tener en cuenta la delimitación correcta del valor asegurable, es decir, definir qué se entiende por ‘Edificio’, en otras palabras, hay que dejar aclarado qué edificios se quiere cubrir y cuáles no se quiere cubrir, y dejarlo aclarado en el texto de la póliza para evitar infraseguro.
En resumen, se debe definir con el asegurado qué partes quieren asegurar (por ejemplo, partes comunes del club únicamente), luego se debe averiguar cuál es el régimen jurídico con el cual se maneja el Club (ejemplos, Ley Nº 13.512, Ley Nº 9.404/86), y luego de ello, se debe interpretar el texto de la póliza para ver si hay que negociar con la aseguradora algún texto específico a tal fin. Recuerden que las pólizas de incendio tienen un texto previsto para las urbanizaciones construidas bajo el marco de la Ley Nº 13.512.
En cuanto a los Equipos y Maquinarias, se recomienda pedir un inventario de los equipos (por ejemplo, electrónicos) y maquinarias (máquinas para el mantenimiento de las canchas de golf, tractores), para poder relevar correctamente los bienes a riesgo. Posteriormente, se sugiere identificar a qué riesgos se hayan expuestos como ser, incendio, daños, robo y responsabilidad civil y, a partir de allí, determinar la cobertura adecuada como ser, equipos de contratistas, equipos electrónicos, RC Complementarias.
Respecto de Automotores, los clubes de campo habitualmente tienen vehículos propios destinados a distintas labores como ser la seguridad, para lo cual se deberá incluir la cobertura de la rama automotor y ver si es necesaria alguna cobertura de RC complementaria.
Por último, pero fundamental, están los riesgos del personal contratado y del personal propio. Los seguros obligatorios (ART y Vida) les cabe como a cualquier otra actividad, como así también los seguros optativos (por ejemplo, Vida Colectivo, Salud y Retiro). Además, es de vital importancia el ‘Control de ingreso de contratistas’ con el fin de verificar que los terceros que realizan actividades dentro del club (para socios o para el club propiamente dicho) tengan contratados los seguros obligatorios o los optativos que disponga el club».
Daniel González Girardi, Presidente de Zen Brokers
Riesgos de RC
Son los riesgos claves a analizar para los clubes de campo, por tal motivo, es que más adelante se detallarán en forma precisa las coberturas típicas a analizar para esta actividad.
Otros riesgos a analizar
Más adelante, González Girardi definió: «El mundo está cambiando vertiginosamente, tanto en lo social, en lo profesional como en lo tecnológico. A raíz de ello han aparecido nuevos riesgos, los cuales deberán comenzar a ser analizados, evaluados y transferidos en la medida de las posibilidades que el mercado ofrezca. A continuación, menciono algunos como ejemplos:
• Difamación, calumnias e injurias.
• Acoso sexual y todo tipo de discriminación.
• Ciber risk y/o fraude electrónico, cualquier tipo de reclamo relacionado al robo y/o filtración de datos.
• Responsabilidad Civil de Directores, Gerentes y Administradores.
• Errores u omisiones.
• Responsabilidad civil patronal.
• Daños al medio ambiente».
A continuación, aclaró que los riesgos específicos en Clubes Náuticos son un caso aparte, ya que puede haber responsabilidades que estén reguladas por la ley de navegación.
RC en Clubes de Campo
Luego, el especialista se dedicó a analizar las variadas exposiciones a riesgo de Responsabilidad Civil de los Clubes de Campo, que van desde el uso de armas de fuego, los reclamos que puede haber por la realización de fiestas, las competencias deportivas, uso de las piletas de natación, y muchos otros. Para resumir, presentamos la siguiente síntesis con el detalle de cada una:
Incendio, Rayo, Explosión, Descargas Eléctricas y Escapes de Gas
En este adicional lo que debemos aconsejar al asegurado es que tenga las instalaciones en orden dado que es una causa importante de siniestros catastróficos, ya que sus consecuencias pueden ser la afectación de varias personas en un mismo evento, y de ser así, es probable que el límite asegurado sea insuficiente, ya que las aseguradoras muchas veces no dan coberturas por montos que permitan financiar este tipo de eventos significativos.
Carteles, Letreros y Afines
Algo muy habitual en los Clubes de Campo es que tengan carteles para su promoción (venta, alquiler, etc). Es importante remarcar que este riesgo puede generar reclamos de varias personas, las cual puedan superar el límite de indemnización por evento contratado, por lo tanto, es importante que se efectúe el mantenimiento correcto de la cartelería.
Grúas, Guinches o Autoelevadores
Si es un Club de Campo grande, es probable que tengan algunos de estos equipos. Tengan en cuenta que, en general, los textos de póliza aclaran que los equipos que se aseguran son los que sean de propiedad del asegurado, y que excluyen lo que se cubre por la rama automotores y que funciona en exceso de la póliza específica.
Carga/Descarga de Bienes Fuera del Local del Asegurado
Fundamental incluirlo en todas las pólizas contratadas. Si bien cubre fuera del local asegurado, tengan en cuenta que los Clubes de Campo grandes participan de muchas actividades sociales y deportivas, y en dichas actividades puede haber transporte de bienes que incluyan la descarga de los mismos.
Daños por Agua
Fundamental incluirlo en todas las pólizas contratadas y tener claro los alcances de los textos de cobertura. Se debe tener en cuenta que es habitual que no estén cubiertos los siniestros originados «…por la acción del agua de piletas de natación».
Rotura de Cañería
Fundamental incluirlo en todas las pólizas contratadas y tener claro los alcances de los textos de cobertura.
Instalaciones a Vapor/Agua o Aceite Caliente
En caso de existir estas instalaciones se tiene que tener en cuenta el tema de los mantenimientos obligatorios de las instalaciones aseguradas para que este adicional de cobertura funcione correctamente en caso de siniestros.
Animales
Este adicional cubre responsabilidad civil emergente de la tenencia de animales domésticos, excluyendo las enfermedades que pudieren transmitir. Teniendo en cuenta que la ‘tenencia’ es por parte del asegurado, habrá que analizar con la aseguradora, el caso de que tengan animales a ser utilizados como complemento de la seguridad del Club de Campo, la forma de incluirlo adecuadamente.
Guarda o Depósito de Vehículos a Título No Oneroso
Es clave incluir este adicional en todas las pólizas, ya que no existe un Club que no esté expuesto. También es importante comunicar al asegurado los alcances. Habitualmente cubre el «…incendio, explosión, robo o hurto de vehículos, excluyendo los bienes que se encuentren dentro o sobre el vehículo, y el robo o hurto de las piezas y accesorios de los vehículos…».
Suministro de Alimentos / Suministro Oneroso de Alimentos
Ambos adicionales son de vital importancia, el primero para el caso de ‘invitados’ o ‘visitas’ en el cual el club les brinde bebidas o comidas; el segundo, cuando exista el servicio de Restaurante dentro de las instalaciones del club.
Extensión Trabajos Contratados / Subcontratados
Este adicional es fundamental incluirlo en todos los casos, ya que los clubes contratan habitualmente personas para prestar diferentes servicios, y dicho personal contratado puede provocar daños a terceros, durante la ejecución de los trabajos, en los cuales el club puede ser condenado solidariamente. Generalmente, los textos no incluyen a los trabajadores contratados para realizar trabajos de construcción, refacción, montajes, etc.
Pileta de Natación
Este adicional es de vital importancia su contratación y, además, comunicar las exigencias que habitualmente solicitan las aseguradora (ej. guardavidas, cerco perimetral).
Práctica Deportiva – Campamentos, Viajes y/o Excursiones – Traslado en Vehículos de Terceros
Los Clubes de Campo participan en competencias deportivas y, en ocasiones, pueden llegar a realizar campamentos (dentro o fuera de sus instalaciones) como así también viajes o excursiones. Todas estas actividades pueden involucrar la contratación de micros para el traslados de los socios y hasta quizás invitados. Por lo expuesto, es fundamental la contratación de estos adicionales de cobertura y dejar aclarado que los socios e invitados serán considerados terceros. Habrá que leer atentamente los alcances y requisitos de los textos de cada adicional de cobertura, ya que pueden variar de una aseguradora a otra.
Construcciones y Refacciones
En los Clubes de Campo es habitual que exista un plan anual de reformas, mejoras o construcciones, por lo tanto, es fundamental tener contratado este sublímite. A tal fin, se deberá establecer un valor máximo del contrato de obra en línea con el plan de obras previsto, y advertirle al asegurado que cuando la obra supera dicho valor debe darnos aviso. Si hay previsto una obra de gran magnitud, siempre es conveniente realizar un programa de seguros específico a tal fin.
Uso de Armas de Fuego
En esta cobertura es necesario aclarar que únicamente cubre al asegurado por el uso del arma de fuego por parte del vigilador. En los textos de póliza habitualmente dice: «…derivado del uso de armas de fuego por cualquier persona que, en razón de su actividad al servicio del Asegurado, deba portar o guardar las mismas, y siempre que esté autorizado a su uso por la autoridad competente…».
RC Eventos
Es habitual que los clubes organicen fiestas de fin de año o eventos especiales, donde participen los socios y existan artistas convocados. De ser así, habrá que consultar con la aseguradora y ver si la cobertura básica lo ampara o habrá que negociar la cobertura de la misma mediante el pago de una extraprima.
Seguro del Hogar
Otra cobertura disponible para el periodo de descanso es el Seguro del Hogar para casas de verano, en el que, por ejemplo, «En Seguros Rivadavia se puede contratar un seguro de Incendio, uno Integral ante la ocurrencia de eventos contingentes previstos en las coberturas contratadas. La cobertura incluye incendio, edificio y contenido, robo de los bienes de los huéspedes o inquilinos, robo de bienes de uso del propietario y la responsabilidad civil», afirmó Reynoso.
Y la ejecutiva sumó: «Todas las coberturas de nuestro producto para la vivienda, Hogar Más, se trasladan a aquellas viviendas de ocupación transitoria, que no resultan ser la vivienda permanente del asegurado y su grupo familiar. Se ampara incendio, tanto del edificio como del contenido, robo del contenido, el robo sobre el mobiliario trasladado al alojamiento vacacional por un plazo máximo de 30 días. Se puede contratar también la cobertura para mascotas, equipos electrónicos dentro y fuera del domicilio, cristales, Responsabilidad civil hechos privados, entre otras coberturas».
Mientras que, en RUS, «nuestras coberturas para el Hogar amparan las viviendas de uso permanente y semipermanente; en este último caso es cuando el propietario tiene una vivienda para vacacionar, debiendo habitar la misma como mínimo 120 días alternados a lo largo del año.
Dentro de los productos de hogar se encuentra como opcional la cobertura de RC Hechos privados, por la cual se mantiene indemne al asegurado ante reclamo de terceros por su responsabilidad civil, en su vida privada, incluyendo los riesgos derivados del uso de pileta de natación en el hogar. Todas las pólizas cuentan con servicios adicionales que ayudan al asegurado en situaciones de emergencias del hogar y en instalaciones de equipos», detalló Reniero.
En cuanto a Orbis, Pérez aseveró que el seguro para hogar temporario, «se suscribe por gerencia técnica e incluye: un seguro de Incendio (Básico) con adicional de HVCT, Granizo y RC Linderos, Seguro de Caución de alquiler temporario, donde se brinda el servicio de calificación financiera del inquilino, y una RC Inquilino que completa el producto de verano. El servicio cuenta con una asistencia de Hogar para casos de emergencia: cristales, plomería, electricidad, que resulta muy útil para estos periodos para brindar un servicio rápido por especialistas.
Además, dentro de la oferta de Hogar ofrecemos asegurar otros domicilios que tiene el asegurado, sean de ocupación semipermanente o estacional. El requisito es tener asegurado la vivienda principal y para estas locaciones tenemos limitadas algunas coberturas como Robo Contenido, Equipos Electrónicos y Electrodomésticos».
Finalmente, en lo que se refiere a Intēgrity, Marcelo Perona, Gerente Técnico de la compañía, aclaró: «Nuestro foco es el cliente que nos confía su patrimonio a lo largo del año, y no el estacional. En este sentido, podemos cubrir este riesgo si cubrimos su vivienda permanente en forma previa, y no ocasional. Ya que la cobertura ofrecida es un tanto más sencilla, focalizada en Incendio y adicionales, y una menor suma de robo, con la necesidad de contar con alarma».
