El COVID-19 y los seguros de Vida, Salud, y los servicios de asistencia médica que se brinda a los viajeros. La cobertura de pandemia por parte de los seguros de Vida depende del producto particular que cada aseguradora comercializa. Los programas de reaseguro catastróficos para enfermedades infectocontagiosas. En programas de asistencia al viajero la pandemia está excluida, pero brindan servicios hasta el momento del diagnóstico positivo. Telemedicina. Assist-365 apoya a Gino Tubaro.
Escribe Aníbal Cejas
En las últimas semanas hemos visto la rápida escalada y propagación de la infección del Covid-19 o Coronavirus (denominado popularmente) a escala mundial. Ha habido un aumento casi exponencial en el número de nuevos casos, que ya ha llegado prácticamente a todos los países, territorios y zonas geográficas. Al 16 de abril, el mundo contabilizaba 138.487 fallecidos por COVID-19 y 2.081.569 casos confirmados. Además, 525.884 personas se habían recuperado de la enfermedad (Fuente OMS – Wikipedia).
Sin duda, esta pandemia además de cobrarse cientos de miles de vidas está arrasando la economía mundial: para frenar la expansión del virus se ha determinado el aislamiento social obligatorio y la ‘cuarentena’ de buena parte de la población. Comercios, industrias, todo cerrado. Es una crisis de baja de demanda (por el aislamiento).
Y lo anterior también golpea fuerte a la industria aseguradora. En este artículo nos preguntamos, en particular, acerca de los efectos de la pandemia en los seguros de Vida, Salud, y en los servicios de asistencia médica que se brinda a los viajeros.
Para ello entrevistamos a Marcos Chiabo, Co-fundador de Assist-365, empresa de servicios de asistencia al viajero. También consultamos a Pablo Ercole, Gerente de Seguros de Personas del Grupo Asegurador La Segunda; y a Stefano Marzotta, Director Actuarial, y a Germán Rodríguez, Director de Marketing y Operaciones, ambos de Americal Reinsurance Solutions.
Estos últimos tres ejecutivos brindaron un panorama sobre el impacto de la pandemia en el seguro y reaseguro de Vida y Salud.
Seguros de Salud ante el Covid-19
Consultamos a Pablo Ercole del Grupo Asegurador La Segunda, y a Stefano Marzotta y Germán Rodríguez de Americal Reinsurance Solutions, acerca de si los seguros de Salud en Argentina excluyen la cobertura ante pandemias como el Coronavirus.
Desde Americal Re, expresaron: «En primer lugar debemos decir que los seguros de Salud en la Argentina están muy poco desarrollados y una porción muy pequeña de la población se encuentra amparada por ellos. Las razones de este fenómeno no vienen al caso pero sí es importante destacarlo para justificar la poca experiencia que tenemos como para predecir cómo pueden llegar a comportarse estos seguros ante una enfermedad pandémica como la que el mundo está transitando. Solemos encontrar la exclusión de Pandemia en muchas pólizas de seguros de Salud como así también de seguros de Vida. Ahora bien, nos cuesta imaginar el nivel de conflictos legales que podrían atravesar las compañías de seguros a la hora de rechazar un siniestro con el argumento de que el tratamiento necesario para mantener con vida al asegurado ha sido provocado por una enfermedad pandémica. Estas exclusiones que no son atribuibles a un comportamiento voluntario de los asegurados son difíciles de oponer en una instancia legal. Distinto es el caso donde se excluye por ejemplo deportes de alto riesgo o condiciones preexistentes a la hora de contratar la póliza».
Sobre este tema desde La Segunda, Ercole, sostuvo: «La cobertura de pandemia por parte de los seguros de Vida depende del producto particular que cada aseguradora comercializa en función de lo que oportunamente haya sido presentado y aprobado por parte de la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN). Es por esto, que no solo hay aseguradoras que excluyen la cobertura y otras que no lo hacen (y por tanto la amparan), sino que una misma compañía puede tener diferencias en sus propios productos.
Los motivos por los cuales puede darse esta diferencia de alcance en la cobertura son de distinta índole, pero tienen que ver fundamentalmente con el desarrollo de los productos por parte de cada compañía, ya que el de Vida es un mercado en donde convivimos compañías con distinta naturaleza, compañías dedicadas exclusivamente a la comercialización de seguros de Vida y/o de Personas, compañías que son una actividad accesoria a la principal del holding al que puedan pertenecer (como son las que pertenecen a una corporación bancaria), y hay compañías que comercializan sus coberturas de Vida o Personas dentro de un portafolio de coberturas junto con las de Patrimoniales o ARTs.
En consecuencia, en los dos primeros casos hay una propensión natural a desarrollar los productos individuales, mientras que en el último caso mencionado están más propensos a desarrollar productos colectivos. La Segunda es parte de este último grupo, con un importante desarrollo de las coberturas colectivas, que representan casi un 95% de nuestra producción de seguros de Vida y en las que amparamos un evento como el que se está viviendo con el Coronavirus».
Cobertura de Salud Catastrófica
Las coberturas de salud catastróficas son aquellas que involucran un número de personas afectadas, definidas en un contrato de reaseguro como «garantía», por un evento que puede ser definido como una enfermedad pandémica o epidémica o un acto de la naturaleza como puede ser un huracán, tsunami, terremoto, etc. La definición del evento es clave a la hora de analizar dicha cobertura catastrófica.
Al respecto, preguntamos a Marzotta y Rodríguez acerca de si esta cobertura puede aplicarse para los sobrecostos derivados de la mayor demanda de servicios de salud por Coronavirus: «Dado que es poco justificable excluir de una cobertura de Salud los gastos médicos incurridos por los efectos de una pandemia, creemos que el fenómeno del Coronavirus va a generar una gran oportunidad en el desarrollo de programas de reaseguro catastróficos que amparen enfermedades infectocontagiosas. Siendo éstos fundamentales para afrontar los sobrecostos que implican este tipo de enfermedades poco frecuentes pero que generan una gran acumulación de siniestros».
Ahora bien, desde Americal Re, los ejecutivos dejaron en claro que hoy existen coberturas específicas para instituciones médicas y planes de salud. «Actualmente hay un importante debate en Estados Unidos para que este sobrecosto sea afrontado por el Estado. Ya existen algunas predicciones donde estiman que los gastos médicos se incrementarían un 20% a causa del Coronavirus para el 2020. Sólo en Estados Unidos podría implicar decenas de miles de millones de dólares en el incremento de los costos».
La Asistencia al viajero en caso de pandemia
Marcos Chiabo, de Assist-365, comentó que su empresa de asistencia está brindando más asistencia que nunca antes a sus clientes, incluyendo muchas consultas mediante la modalidad de telemedicina. «La cobertura más agradecida por los clientes de Assist-365 fue el sistema de alerta viajera. Este sistema nos permite alertar al viajero sobre inminentes incrementos de riesgos, la pandemia es el más significativo de ellos. Desde el 22 de enero iniciamos un proceso de trabajo enfocado en brindar la información de alertas a nuestros clientes para que eviten desplazamientos a las zonas con epidemias. Ese mes, por ejemplo, solo era China, luego se fueron sumando países. Es por ello que brindábamos cada vez más y mejor información.
El 5 de marzo ya estaba on line la Landing Alerta Covid en nuestra Web donde cada viajero disponía de información vital. Embajadas, aerolíneas, autoridades sanitarias y consejos de cuidado personal, todo en un solo lugar. En cada momento que un cliente se comunicaba por cualquier medio tenía una rápida respuesta. También brindamos más de 500 consultas médicas por nuestro staff de Dr. Online».
En el caso de la cobertura por Covid 19, el ejecutivo explicó: «No cubrimos un caso de Covid-19 positivo. Por condiciones generales, enfermedades epidémicas y/o pandémicas están excluidas. Sí cubrimos la primera consulta médica digital y/o presencial y el transporte al hospital (ambos servicios sólo se prestarán si la autoridad sanitaria local lo permite) y los gastos médicos que se deriven hasta obtener el diagnóstico positivo en Covid-19. La realización del test no está dentro de cobertura, por ser un examen de descarte. Sin embargo, brindamos los medios de contacto de sanidad local del país en el cual se encuentre el asociado para que pueda llevarlo a cabo. En caso de ser diagnosticado positivo en Covid-19 allí finalizan nuestros servicios». Esto significa que, si un asociado solicita atención por los primeros síntomas -tos, fiebre, mareos, dolor de cabeza, dolor de garganta, etc.-, tendrá la asistencia correspondiente hasta la confirmación del diagnóstico positivo en COVID-19, luego se ocuparán de la atención médica las autoridades sanitarias de cada país.
Más adelante, Chiabo enfatizó: «Lamentablemente, las asistencias al viajero y los seguros de viajes no están diseñados para cubrir todo. En nuestras condiciones generales, como en otras compañías, existe la exclusión de prestar servicio en caso de enfermedades endémicas y/o pandémicas. En assist-365 elegimos siempre la transparencia y aún más en estos momentos. El objetivo de estos servicios es cubrir cuestiones inesperadas que pueden suceder (no relacionadas con Covid-19). Es posible que tengas un accidente o que roben tu mobile en este tiempo, por lo que tu póliza no se invalida, solo que no podemos proporcionar cobertura cuando las entidades sanitarias de cada país dictan el accionar para detener una pandemia».
Prestación de Repatriación Sanitaria
En general, casi todos los planes de asistencia al viajero cuentan con cobertura de repatriación, tanto sanitaria como funeraria. Esta asistencia es para aquellos casos de gravedad donde el beneficiario necesita regresar a su país de residencia permanente. «En cuanto a esta cobertura para los casos en que el beneficiario contrae una enfermedad pandémica, están fuera de cobertura, ya que son una exclusión general. También vale mencionar las limitaciones en todas las aerolíneas y que las fronteras de todos los países están cerradas o con limitaciones», destacó Chiabo.
Además, subrayó: «Logramos brindar a nuestros clientes información de las embajadas, de aerolíneas con sus procedimientos por Covid-19 y de los ministerios de salud de los mercados de Argentina, Chile, Colombia, México y Perú, publicado en la Web www.assist-365.com».
Casos Reales de Viajeros con Coronavirus
En cuanto a la cantidad de casos donde la compañía ha tenido que brindar asistencia por el coronavirus a sus clientes, Chiabo dijo: «En los últimos 15 días de marzo atendimos a más de 984 beneficiarios por medio de nuestro Dr. Online. De los cuales 13 son beneficiarios con Covid-19 positivo, todos fuera de peligro siguiendo estrictos cuidados y acompañamiento telefónico de nuestro staff de médicos y con apoyo psicológico a ellos y sus familiares en Argentina, México, Chile y Colombia».
A su vez, nos relata la historia de un caso por Coronavirus de uno de sus asistidos: «A mediados de marzo, en Madrid, una viajera de 32 años inicia un llamado a la central de emergencia que la deriva con un médico para realizar el triage. Con los síntomas confirmados por el profesional de assist-365 se procede a dar aviso al servicio de emergencias de la autoridad local, en este caso Madrid. El médico presencial corroboró el diagnóstico inicial, entregó medicamentos y marcó el protocolo a seguir. A los 5 días el test fue positivo de Covid-19. Por suerte la paciente se recuperó a los 5 días sin problemas».
Y agrega que «a nivel general, todo viajero protegido por assist-365 se encuentra en cuarentena, ya que lo recomendamos por mail a cada viajero el día 5 de marzo. Gran parte de ellos viajan a países muy afectados como España e Italia. A todos los que se comunican con nuestra central de emergencias les presentamos, en primera instancia, el servicio de Doctor Online para que no tengan la necesidad de salir del lugar donde están hospedados. Resaltamos que es importante que la asistencia brinde con suma responsabilidad la información pertinente y a tiempo».
¿Habrá un cambio de consciencia de los viajeros tras el Covid-19?
Consultamos al ejecutivo acerca de cómo vislumbra el impacto de esta lamentable pandemia en la tendencia a la contratación de servicios de asistencia por parte de los viajeros en el futuro. Esto respondió: «Creemos que al igual que sucedió en 2009 con la Gripe N1H1, luego de que esta pandemia se termine, los viajeros tomarán más conciencia de las complejidades que representa estar enfermo en el exterior y optarán por asegurar su viaje contratando un seguro o asistencia al viajero que tenga telemedicina».
Para finalizar, Chiabo señaló: «Desde assist-365 apoyamos la iniciativa de cuidar a nuestro personal de salud. Por esto, apoyamos a Gino Tubaro que junto a miles de colaboradores de Atomic Lab, tienen el objetivo de que todas las personas tengan sus máscaras y estén protegidas del Covid-19. Estamos en tiempos donde la colaboración debe ser total».
La importancia de los Seguros de Personas
Para finalizar, Ercole, de La Segunda, definió: «En momentos como el que estamos atravesando, los seguros de Vida cobran un rol preponderante, y no sólo por esta pandemia, sino por el contexto de crisis económica que veníamos transitando y que se agudizará con esta coyuntura mundial.
Los seguros de Vida ayudan en la planificación financiera, brindando tranquilidad. Hoy las PyMEs afrontan dificultades financieras complejas y el deceso de algún trabajador puede llegar a poner en riesgo la continuidad de la empresa, así como el patrimonio de ese empresario o comerciante.
Por otra parte, en un momento en donde la mayor parte de nuestros ingresos la dispensamos más para consumo que ahorro, la pérdida de un familiar que aporta sus ingresos mensualmente puede ser tan traumática desde lo emocional, así como desde los cambios de hábitos a los que se ven forzados el resto de sus familiares. En sí, hay soluciones desde el seguro que permiten apaciguar estos riesgos, poder transitarlos con tranquilidad, alcanzando además beneficios impositivos por su contratación (como es el caso de las deducciones fiscales de Ganancias), pero por sobre todo, pudiendo disfrutar del regalo más preciado que hemos recibido, como es la vida».
