Con la presencia de autoridades, aseguradores, reaseguradores, intermediarios y muchos otros profesionales que día a día sostienen la actividad aseguradora en nuestro país, se conmemoró el Día del Seguro. El Superintendente de Seguros de la Nación anticipó que habrá un nuevo ajuste de capitales mínimos antes de fin de año y que se implementó un seguro paramétrico que ampara ante el riesgo de sequía, para maíz y soja.
Escribe Aníbal Cejas
El pasado 22 de octubre se llevó a cabo el tradicional cóctel por el Día del Seguro, que se conmemora cada 21 de octubre, de acuerdo a lo establecido en el decreto 24.203 de 1944.
El acto fue organizado por el Comité Asegurador Argentino (que reúne a la Asociación Argentina de Compañías de Seguros -AACS-, Aseguradores del Interior de la República Argentina -ADIRA-, la Unión de Aseguradoras de Riesgos del Trabajo -UART-, y la Asociación Civil de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina -AVIRA-), con la participación de la Asociación de Aseguradores Argentinos -AdeAA-.
Encabezaron la ceremonia el Ing. Francisco Sosa del Valle, Subsecretario de Servicios Financieros del Ministerio de Hacienda de la Nación; el Lic. Federico Orteu, Director Nacional de Mercado de Capitales y Seguros; el Dr. Juan Pazo, Superintendente de Seguros de la Nación; el Dr. Guillermo Plate, Vicesuperintendente de Seguros de la Nación; el Dr. Gustavo Morón, Superintendente de Riesgos del Trabajo; el Sr. Roberto Sollitto, Presidente de la AACS; la Sra. Mara Bettiol, Presidente de la UART; el Sr. Mauricio Zanatta, Presidente de AVIRA; el Sr. Alejandro Simón, Presidente de ADIRA; y el Sr. Carlos Grandjean, Presidente de AdeAA.
Comité Asegurador
En primer término, Roberto Sollitto expresó: «Los avances tecnológicos están transformando el mundo, y el mercado de seguros se encuentra inmerso en esta evolución. Cada día
vemos nuevas iniciativas de compañías que apuntan a incorporar tecnología para mejorar su servicio. Ser digitales no solo es vender on line. También es brindar un servicio de calidad, reducir plazos en la operación, relacionarse en la forma que los asegurados deseen, es decir, seguir poniendo al cliente en el centro».
Más adelante, remarcó: «Es absolutamente necesario contar con un mercado de seguros solvente y eficiente, pero a la hora de incorporar normativas internacionales, las mismas deben adaptarse a nuestra realidad económica, respetando los tiempos necesarios para hacer eficaz dicha incorporación.
En estos años, a pesar de las dificultades que como país nos ha tocado afrontar y que como mercado no hemos estado ajenos, la actividad aseguradora ha abonado casi 3,6 millones de siniestros y ha cumplido sus obligaciones con asegurados y terceros en los plazos establecidos, a pesar de la morosidad de los premios a cobrar. Corresponde destacar que la nuestra es una de las pocas actividades que nunca ha recibido ningún tipo de subsidio.
Las dificultades no nos han impedido trabajar en diferentes proyectos, los cuales han contado con el apoyo de la SSN. Entre otros, hemos elaborado el Proyecto de Ley de RC Obligatoria que presentamos en la SSN y en el Senado de la Nación; el proyecto de Ley para la aplicación del IVA sobre lo devengado; se presentó en la SSN para su aprobación la nueva cláusula de Daño Severo, que reemplaza el paradigma existente respecto de los alcances de lo que se considera Daño Parcial y Pérdida Total; las compañías han trabajado y colaborado en el proyecto de póliza online para el ramo automotor y caución, y los siniestros online para automotores y los libros digitales en blockchain».
Con relación a los seguros de personas, puntualizó: «La producción alcanzó los 75.300 millones de pesos y siguió siendo vida colectivo la locomotora del sector. La novedad del ejercicio fue la actualización de los incentivos fiscales. Luego de largas negociaciones, se consiguió sacar este tema de una parálisis de más de un cuarto de siglo.
Obviamente, los montos desgravables hoy vuelven a perder atractivo debido a los efectos nocivos de la pérdida de valor de nuestra moneda.
Otro de los hechos destacados de este ejercicio fue la campaña que se llevó a cabo, encarando una acción publicitaria conjunta e institucional de conciencia aseguradora.
Con el mismo objetivo de promover conciencia y cultura aseguradora, también se impulsó la nueva edición del ya instalado Concurso de Creatividad que, año a año, genera más y mejores resultados, producto de la imaginación de jóvenes diseñadores, publicistas, cineastas, fotógrafos y comunicadores. A través del concurso no solo se obtienen muy buenos mensajes, sino que se llega a nuevas generaciones transmitiendo la importancia de los seguros de vida y retiro.
Además, se realizó nuevamente -con record de inscriptos- el Programa Ejecutivo de Seguros de Personas, en forma conjunta con la Universidad Católica y se llevó a cabo el 12° Seminario Internacional, cita ya infaltable del calendario asegurador
Confiamos en que recuperada la estabilidad, todo su enorme potencial de crecimiento quede de manifiesto y derrame beneficios tanto para la sociedad, como para todos aquellos que se desempeñan en el ramo de personas».
En cuanto a Riesgos del Trabajo, destacó que la Ley 27.348 logró una amplia adhesión de las provincias, «la baja en la judicialidad que ocurrió en tales jurisdicciones y también muy importante el acompañamiento de la Corte Suprema de Justicia de la Nación (CSJN) con casi una veintena de fallos favorables sobre aspectos críticos del sistema y de la Cámara Nacional de Apelaciones del Trabajo (CNAT) a la reforma».
Puso de relieve la baja de los índices de accidentes y de fallecimientos en el ámbito laboral, pero criticó la demora en la constitución de los Cuerpos Médicos Periciales en el ámbito de la justicia.
Y agregó que «a nivel sistema, este año se sumó un agravante: el valor de la tasa de interés aplicable a las indemnizaciones, no sólo en la etapa judicial sino también en la administrativa. Tasa de interés que viene rondando el 100%. Por este motivo, el Poder Ejecutivo Nacional, dictó el pasado 30/9 el Decreto de Necesidad y Urgencia Nº 669/19 con el objetivo de sostener, tal como ocurrió con la Ley 27.348 en su momento, el funcionamiento del sistema de riesgos del trabajo y con ello la protección de 10 millones de trabajadores y de 1 millón de empresas».
Hitos de la gestión
Luego, el Superintendente de Seguros de la Nación, Dr. Juan Pazo, puso de relieve la importancia del seguro en la economía argentina y pasó revista a los lineamientos centrales de sus 3 años de gestión al frente del organismo.
En este sentido, recordó algunos de los eventos internacionales más relevantes que se sucedieron en los últimos años como el Insurance Forum, el Seminario Global de la IAIS (International Association of Insurance Supervisors) en la Argentina y la Conferencia de la Asociación de Ginebra, entre otras instancias de participación de los funcionarios de la SSN en el plano internacional.
En cuanto a la modernización del organismo, resaltó la ‘despapelización’ y la implementación de varios procesos digitales: «Hoy ya hay más de 38 trámites on line, 137.000 expedientes electrónicos, bancarizamos el (cobro) del seguro, tenemos pólizas on line, que permiten la trazabilidad, tenemos una aplicación móvil para conocer la validez de las pólizas, e hicimos el reempadronamiento de los productores asesores de seguros (tuvimos 8.300 nuevos PAS en 2017) y todo esto es parte de una lógica.
Ahora tenemos estadísticas on line, hemos implementado el ‘usuario final’, hemos eliminado los libros de registro de los PAS cuando hay pólizas digitales, tenemos un asistente virtual para consultas en la SSN, hemos implementado seguros de Caución con blockchain para la administración pública, hicimos la Mesa de Innovación en Seguros e Insurtechs, que cuenta con una participación enorme del mercado y del ambiente de desarrolladores.
Estamos implementando los libros digitales para aseguradoras con amplios beneficios. Estamos a punto de emitir una resolución para reemplazar los libros físicos por los digitales. Esta medida no solo ahorrará costos (en rúbricas, por ejemplo) sino que favorecerá la validación de la información que se vuelca en esos libros mediante blockchain.
Pero lo más importante es entender que más allá de los 65 millones de movimientos y 13 millones de pólizas on line, esto es aportar a la transparencia. Somos un Estado que muestra información pública, puesta en la nube, que no se puede ocultar, con estadísticas transparentes que se difunden».
En otro momento de su disertación, Pazo señaló: «Hemos logrado que se apruebe la Póliza del Mercosur, en un acuerdo con todos los países que integran dicho bloque. De esta manera, vamos a poder salir de nuestro país con nuestro vehículo, con nuestra póliza digital, y ya no será necesario ese ‘papel verde’ que se utiliza hasta hoy. Fuimos los primeros en presentar esta iniciativa, con el apoyo de la IAIS, y logramos la aprobación.
Nuestra mesa de innovación e insurtech fue replicada por Colombia y Brasil. Y estamos muy contentos porque vemos que en estas cosas podemos comenzar a marcar un rumbo.
Sabemos que hay problemas económicos que resienten la actividad. Pero seguimos haciendo la ‘plomería’ de la economía, seguimos construyendo la plataforma que posibilitará que cuando las variables económicas se tranquilicen, van a permitir un crecimiento sostenido de la actividad».
Sobre el desarrollo del mercado, el funcionario explicó: «En lo relativo a Seguros Patrimoniales implementamos un sistema de pautas mínimas para que las aseguradoras no tengan que ‘pedir permiso’ para cada plan que deseen aprobar, y para ahorrarles tiempo que puedan destinar a operar. De esta manera, ya no habrá mil planes de cobertura pendientes de aprobación como ocurrió en algún momento, y si la SSN no aprueba los planes en un tiempo prudencial, los aseguradores pueden operar de todos modos.
Este es otro ejemplo de transparencia y de reducción de la discrecionalidad del regulador.
También capitalizamos el sistema, dado que aumentamos el capital requerido. Es probable que antes de fin de año se haga otro ajuste del 20%. E implementaremos un mecanismo de actualización de tal requerimiento de manera trimestral, por tasa pasiva. Esto último busca establecer pautas claras sobre cómo se tienen que capitalizar las empresas.
En el ramo agrícola, hemos logrado implementar, hace pocos días, el primer seguro paramétrico del mercado argentino, contra sequía, para maíz y soja.
Las primas forestales y agropecuarias aumentaron 140%. El IAPSER aprobó el primer fideicomiso forestal para dar un impulso a esta actividad a partir de las inversiones de las aseguradoras. Esto también debería fomentar el desarrollo del seguro forestal.
En Reaseguros, más allá de las restricciones cambiarias que hubo que aplicar, la apertura de este mercado continúa vigente, el 75% de las primas puede ser colocado en el exterior, y también hemos trabajado desde la SSN para que se respete la moneda de los contratos.
Estamos trabajando en la posibilidad de incorporar blockchain a la póliza de Caución, no solo para la trazabilidad del contrato, sino también para que los siniestros se registren con tecnología blockchain. E implementamos el seguro de Caución de Prehorizontalidad».
El Dr. Pazo no dejó pasar la oportunidad de recordar que, tras 27 años de espera, su gestión logró que el Gobierno actualizara los incentivos fiscales para la contratación de seguros de Vida y Retiro. «Ahora necesitamos lograr que se implemente un mecanismo de actualización automático para el futuro y la portabilidad», enfatizó.
En cuanto a Riesgos del Trabajo, dijo que «con estas tasas» de actualización de sentencias que aplica la Justicia (en torno al 100%) «el sistema es inviable».
«Desde el Estado, la Superintendencia de Riesgos del Trabajo puso manos a la obra y elaboró la modificación de la LRT, y desde la SSN impulsamos el decreto 1022 de 2018 para cambiar el fondo de reserva, que ya no cubre costas ni gastos causídicos. Es importante entender que si el sistema colapsa responde el fondo de reserva. Y quienes están llevando al riesgo al sistema son algunos cuerpos colegiados de abogados que, si caen las ART, ahora no van a cobrar un peso porque el fondo de reserva no paga honorarios, solo prestaciones a los trabajadores.
Y es importante mantenernos unidos para sostener la lógica de la aplicación del RIPTE para la actualización de los montos».
Por último, informó que ya se aprobó el primer esquema de microseguros para personas de la industria frutihortícola, en la Provincia de Buenos Aires.
Cambios en el sistema financiero
El último orador del acto fue el Subsecretario de Servicios Financieros del Ministerio de Hacienda de la Nación, Ing. Francisco Sosa del Valle. El funcionario destacó los cambios implementados en el sistema financiero, con regulaciones sectoriales en la banca, seguros y el mercado de capitales.
«Promovimos la entrada de actores tecnológicos, la transparencia y la digitalización del sistema», resaltó.
«En la industria de medios de pago hubo una revolución -sostuvo Sosa del Valle-. Una investigación liderada por el Estado terminó con la venta de Prisma. Se logró que un mismo oferente pueda ofrecer más de una tarjeta. Y se estableció un mecanismo progresivo para la reducción del monto que pagan los comercios por el uso de las tarjetas de crédito y débito como medio de pago.
Implementamos la plataforma de pagos móviles (mediante teléfonos celulares), el botón de pago (fundamental en el e-commerce) y la billetera virtual (que existe en la Argentina solo desde hace dos años). Y se sancionó el QR, un mecanismo de bajo costo para extender la red de pagos».
«En el sistema bancario -continuó-, los cambios son de acceso, desarrollo y competencia. Se autorizó la apertura remota de cajas de ahorro y cuentas corrientes. Gracias a esta y otras regulaciones, hoy existen cuatro bancos digitales. Esto no hubiera sido posible sin la regulación que construimos nosotros.
Se flexibilizaron los requisitos para la apertura de sucursales para que la gente pueda estar más cerca de un punto de acceso. Y se aprobó la figura de corresponsalías bancarias que permite tener una sucursal bancaria en una farmacia, en una estación de servicio, en el correo o en algún otro lugar.
Y se autorizó la constitución de plazos fijos en entidades en las cuales uno no es cliente, cuyo objeto es promover la competencia en la captación de depósitos».
Por último, señaló: «En el mercado de capitales, se crearon los fondos comunes de inversión cerrados, la factura de crédito electrónica y el cheque electrónico, todos productos de muy reciente creación.
La cantidad de cuotapartistas de fondos comunes de inversión, desde 2015 hasta julio de este año, se multiplicó por 7. Hoy hay 1 millón de cuotapartistas de fondos comunes de inversión. Todo esto fue posible gracias al ‘onboarding’ digital, es decir, la posibilidad de abrir una cuenta con 3 clicks y la foto digital del DNI.
Gracias a todas estas medidas tenemos un mercado financiero más moderno, más digital y más competitivo».
Al finalizar las disertaciones, los presentes se unieron en un brindis por el avance y desarrollo del mercado asegurador argentino.