Garantizar es la primera Sociedad de Garantía Recíproca que nació en 1997 y lleva más de 20 años de trayectoria y liderazgo del mercado en avales para PyMEs. Las SGRs son sociedades comerciales cuyo objetivo es facilitar el acceso al crédito a las pequeñas y medianas empresas a través del otorgamiento de avales. Las SGRs no prestan dinero sino que emiten garantías. Están compuestas por Socios Protectores que aportan a un Fondo de Riesgo, y por Socios Partícipes, quienes reciben los certificados de garantía que les permiten mejorar sus opciones de financiamiento.
Julia Erlich, Gerente de Socios Protectores de GARANTIZAR, explica en qué consiste la actividad de la compañía y qué es una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR).
– ¿Qué es Garantizar y cuál es el objeto de su actividad?
– Para nosotros es importante poder contar qué hacemos porque si bien hace más de 20 años que Garantizar opera en el mercado -el sistema nace en el año ’95 con la Ley 24.467, que es lo que le brinda el marco legal a este tipo de sociedades-, a veces, todavía existe un camino por recorrer para que se conozca lo que hacemos. ¿Cuál es nuestro principal objeto? Es dar avales o garantías a las PyMEs para que éstas puedan obtener mejor financiamiento en el mercado. En general, la pequeña y mediana empresa tiene dificultades por el tema de las tasas y, a su vez, debido al patrimonio que tiene que poner en juego como garantía de la operatoria. En ese sentido, somos un facilitador que permite que la PyMe pueda acceder con mejores condiciones.
– ¿Se podría decir que constituyen un nexo entre el banco y la PyMe?
– Exactamente. Somos «los avalistas». Nosotros calificamos a esa PyME, la cual puede recurrir a un banco o al mercado de capitales con nuestro certificado de garantía, y contra dicho certificado va a obtener un crédito bancario o podrá negociar cheques en el mercado de capitales, siempre con nuestro aval, ya que somos quienes estamos respaldando esa operatoria. Y ahí viene la otra parte porque, en realidad, en la sociedad está lo que nosotros denominamos «socios partícipes», que son las PyMEs que obtienen este tipo de certificado; y por otro lado, lo que está dando soporte a esa garantía son los «socios protectores» que invierten en un fondo y, cuando hay algún incumplimiento o una situación de atraso de la PyME, nosotros recurrimos a este fondo y pagamos a la entidad financiera que corresponda.
– ¿Cuáles son los requisitos para ser Socio Protector?
– Cualquiera puede ser Socio Protector. ¿Cuál es el beneficio más importante o atractivo para poder invertir en el Fondo de Garantizar? Es que el aporte que hace al fondo lo puede deducir del impuesto a las ganancias, es decir, le baja la base imponible para el cálculo de determinación del impuesto a las ganancias. Esto resulta atractivo, especialmente para las empresas, que en este caso quizás va más dirigido a las compañías de seguros que en un momento no podían invertir porque la Superintendencia tenía prohibido las inversiones en Sociedades de Garantías Recíprocas (SGR), pero este año se las autorizó en el mes de junio, con lo cual, ya hubo un ingreso de algunas aseguradoras que entendieron y vieron la conveniencia de poder pagar menos impuesto a las ganancias y, además, no solo eso sino el objeto de saber que con esos fondos nosotros estamos permitiendo que llegue a más PyMEs, y que más de ellas puedan financiarse y mejorar su cadena de valor.
– ¿La Superintendencia estableció un límite a las Aseguradoras para invertir en SGRs?
– Como invierten en distintos productos PyMEs, una parte puede estar dirigida a SGRs, que es importante que lo conozcan porque como es algo relativamente nuevo que se autorizó, quizás todavía no están todos al tanto que esto constituye una posibilidad más, y no podemos olvidar que lo que hoy necesitamos es que las PyMEs tengan mejores condiciones, puedan mejorar su situación, y dar más trabajo. Creemos que esto es una forma de hacerlo y nosotros tenemos como misión el poder llegar a más cantidad de PyMEs, y para ello, hoy tenemos alrededor de 36 sucursales en todo el país, con lo cual, poseemos una gran diversidad de sectores y estamos en todos los puntos.
– ¿Cuántas oficinas posee Garantizar en CABA y GBA, Provincia de Buenos Aires?
– En Ciudad Autónoma de Buenos Aires, tenemos nuestra casa central en Maipú 73, y una sucursal que se encuentra en plena ampliación. Luego, tenemos tres sucursales en Gran Buenos Aires, y también en Provincia de Buenos Aires. Algunas son oficinas grandes y otras puntos de contacto, con la idea de facilitar a los clientes que no tengan que venir todos a nuestra Casa Central, sino que se puedan manejar con la sucursal más cercana. Y después lógicamente en provincias como Córdoba, Santa Fe (Rosario), Chaco, Neuquén, etc., es decir, estamos en todo el país.
– En caución y en fianzas, el siniestro se configura cuando la persona deja de cumplir la obligación de hacer o de dar… ¿En este caso el siniestro se configura cuando alguien deja de pagar o entra en mora?
– En general, diría que tenemos «mora», ya que existe muy baja «incobrabilidad». Muchas veces, sucede que tenemos un «delay» con el pago, que ocurre con la PyME porque obviamente depende de su cadena, donde si alguien se atrasó con el pago, ellos también experimentan un atraso. Cuando existe la caída de alguna cuota, el banco nos comunica esto y nosotros cubrimos dicha mora, que luego recuperamos. Por otro lado, a la PyME se le pide una garantía y toda la cartera está contragarantizada, con garantías que dependen de los plazos y del riesgo. Siempre tenemos una fianza y en caso de que incumplan, nosotros iremos contra la PyME. Pero en general, se trabaja mucho con la mora temprana, porque existe un seguimiento donde el comercial está muy cerca de la PyME y ante algo que ya se vislumbra con un problema, se trata de resolver y no llegar a la instancia judicial, por eso menciono que se trata de un atraso más que de caídas de garantías.
– ¿Las situaciones de mora se han visto más complicadas por el contexto socioeconómico y político existente en Argentina?
– Sí, por supuesto que algo ha crecido la mora debido a esto, pero todavía estamos en valores dentro del promedio de mercado, y acordes a la situación.
– ¿Garantizar tiene competencia de otras empresas que se dediquen a este tema, en particular en cuanto a las inversiones de las compañías de seguros?
– Hoy existen más de 30 SGRs, donde más del 40% -diría entre el 40% y 50%- del mercado lo tiene Garantizar. Por lo tanto, es la primera sociedad de garantía recíproca que se formó desde el año ’97 y es ampliamente líder del mercado. Con la trayectoria de todos estos años y la expansión que experimentamos en todo el país, Garantizar lleva realmente el liderazgo respecto al resto de las SGRs.
– ¿Tienen en carpeta o en proceso de planificación nuevos proyectos para el 2020, o dar más impulso a otros que ya estén en curso?
– Se está trabajando mucho en todo lo que es sistemas y área digital. En lugar del certificado ‘físico’, implementamos poder dar un certificado digital al banco, donde algunas entidades bancarias ya lo empezaron a aceptar. Creo que nuestro camino va en ese sentido, dado que hoy ya no tenemos papeles. Se trata de sistematizar todo lo posible, donde la tecnología es uno de los objetivos principales para acompañar nuestro crecimiento.
– ¿Cómo son los costos dentro de la estructura de gastos de un cliente o pyme?
– En general, al tener una tasa menor con el banco, los costos no son muy altos porque consigue mejores condiciones. Y para el Socio Protector es importante porque, además de lo que mencionamos, nosotros invertimos la masa de dinero de ese Fondo en distintos instrumentos donde también, de acuerdo a la normativa, existen diferentes porcentajes en los que podemos invertir, lo cual adiciona a que tenga un rendimiento en el Fondo. Por lo tanto, además de lo mencionado en cuanto a poder bajar su base imponible y disminuir su carga impositiva, tiene una renta adicional a esto.
– ¿Cuáles son los canales de comercialización de estas garantías?
– Tenemos un equipo comercial, tanto desde el lado del socio partícipe y de quien se ocupa de trabajar con las PyMEs, como de mi sector, donde también tenemos un equipo de ejecutivos que se pueden acercar a las compañías de seguros. Nosotros siempre enviamos la información para que nos conozcan, también se pueden acercar a nuestra casa central o cualquiera de nuestras sucursales, y nos ponemos en contacto con las aseguradoras.